Решение № 2-1402/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-1402/2018

Дело № 2-1402/2018


Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 июля 2018 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхняя Пышма 25 Июля 2018 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Мочаловой Н.Н.

при секретаре – Полянок А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (АКБ) «Абсолют Банк», публичного акционерного общества (ПАО) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратился в суд (первоначально – в Верхотурский районный суд Свердловской области) с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору <***> от 27.11.2014, в размере 1 498 130,21 рублей, из них: 1 317 810,09 рублей – сумма просроченного основного долга; 121 218,76 рублей – сумма просроченных процентов; 22 355,80 рублей – пени за нарушение сроков оплаты кредита; 36 745,56 рублей – пени за нарушение сроков оплаты процентов, об обращении взыскании на заложенное имущество – предмет ипотеки, квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, об определении начальной продажной цены задолженного имущества –квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, в размере 1 213 812,80 рублей, о возмещении судебных расходов: по уплате государственной пошлины в размере 21 690,65 рублей, по оплате услуг «Консалтинговая группа «Эксперт» (ООО) по проведению оценки квартиры, в размере 2 500 рублей.

В обоснование своих требований ссылается на то, что в соответствии с кредитным договором, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 350 000 рублей, сроком на 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п.1.1. кредитного договора). Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, общей площадью 30,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика № (п.2.1. кредитного договора), что подтверждается копией платежного поручения № от 04.12.2014. АКБ «Абсолют Банк» (ОАО), таким образом, исполнил обязательства по кредитному договору, в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, является ипотека в силу закона, квартиры, общей площадью 30,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> – 68 (п.1.4.1. Кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от 02.12.2014.

Согласно п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обременение ипотекой. Указанное положение федерального закона, предусмотрено п.1.6. кредитного договора.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Согласно п.3.1. кредитного договора, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности) подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита, включительно (п.3.2 кредитного договора).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 13 223 рубля. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной п.3.3.8 кредитного договора.

Как установлено п.п.4.1.1. и 4.1.2. кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме, и уплатить проценты, за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Пунктом 5.1. кредитного договора предусмотрено, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно п.3.3.15 кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, устанавливается очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п.6 закладной, п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б кредитного договора).

28.02.2018 в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: исх. № от 19.02.2018.

В силу п.4.1.14 кредитного договора, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и суммы пеней, не позднее 30-ти календарных дней, считая с даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штампелю, кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако, по истечении срока, указанного в требованиях, задолженность не была погашена. Остаток ссудной задолженности, по состоянию на 02.04.2018, согласно п.3.3.12 кредитного договора, в размере 1 304 440,14 рублей, перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 27.03.2018 по 02.04.2018 в размере 2 358,71 рублей, перенесены на счет просроченных процентов.

На 09.04.2018 по данному кредитному договору, имеется 11 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: 29.05.2017, 27.06.2017, 27.07.2017, 28.08.2017,27.09.2017, 27.10.2017, 27.11.2017, 27.12.2017, 29.01.2018, 27.02.2018, 27.03.2018.

По состоянию на 09.04.2018, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 498 130,21 рублей, из них: 1 317 810,09 рублей – сумма просроченного основного долга; 121 218,76 рублей – сумма просроченных процентов; 22 355,80 рублей – пени за нарушение сроков оплаты кредита; 36 745,56 рублей – пени за нарушение сроков оплаты процентов.

Поскольку ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, по состоянию на 09.04.2018 по данному кредитному договору ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, считает, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, считает, что на заложенное имущество – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, должно быть обращено взыскание по требованиям залогодержателя, в соответствии со ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно экспертному заключению № от 12.04.2018 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 1 517 266 рублей.

В соответствии с п.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости», считает, что начальная продажная цена заложенного имущества, должна быть определена в размере 1 213 812,80 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной экспертным заключением № от 12.04.2018 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.

Определением Верхотурского районного суда Свердловской области от 05.06.2018 гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Абсолют Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной цены заложенного имущества, передано для рассмотрения по правилам подсудности, в Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Вышеуказанное гражданское дело поступило в адрес Верхнепышминского городского суда Свердловской области, 27.06.2018. Определением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 29.06.2018, принято к производству суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением. Как следует из искового заявления, АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие своего представителя.

С учетом требований ч.ч.3,5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Учитывая, что ответчик, извещенный о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки суду не сообщил, с учетом мнения представителя истца (в заявлении), суд счел возможным, и рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик, согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором, согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено возвращение суммы по частям, то при нарушении срока возвращения суммы в очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей основания возникновения залога, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ч.1 ст. 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Из ч.2 ст.335 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Пунктом 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

Согласно требованиям ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона, не является основанием для изменения или прекращения залога (ч.2 ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Условия договора, которые предусматривают, в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

В соответствии с п.3 ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из п.1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с ч.1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей порядок обращения взыскания на заложенное имущество, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Согласно ч.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 334, статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости), по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Согласно ч.1 ст.6 вышеуказанного федерального закона, ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности

Из ч.1 ст.13 указанного выше федерального закона следует, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Как следует из ч.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца, в том числе, право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств,