Решение № 2-620/2019 2-620/2019(2-6424/2018;)~М-6637/2018 2-6424/2018 М-6637/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-620/2019

< > Дело № 2-620/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кургузкиной Н.В.,

при секретаре Цикиной О.В.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен кредитный договор № с ПАО «< >» на сумму 391 374 руб. сроком на 05 лет. При заключении договора с нею, как с клиентом финансовой организации, для получения кредита также был заключен договор добровольного страхования № Оптимум 3 на тот же срок, страховая премия - 73440 руб. ДД.ММ.ГГГГ ею была полностью выплачена сумма по кредитному договору, соответственно необходимость в страховании финансового риска как клиента финансовой организации отпала. Вследствие полного досрочного погашения кредита она обратилась к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию пропорционально действию договора страхования. Однако ответчик отказал в возврате страховой премии. Полагает, что отказ ответчика в возврате страховой премии нарушает ее права как потребителя, поскольку договор страхования взаимосвязан с договором кредитования, направлен на обеспечение обязательств по кредитному договору, досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства. Договор страхования, заключенный между нею и ответчиком, являлся обеспечительной мерой исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Договор страхования заключен в тот же день и на тот же срок, что и кредитный договор, имеет связанную с кредитным договором нумерацию. Поскольку кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, ст.ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 61 980 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю ФИО1 по доверенности, который поддержал исковые требования в полном объёме, по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизни» не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в дело представлен письменный отзыв, в котором просят в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать, указав, что страховая сумма не изменяется при погашении кредита, размер страховой суммы является единым и фиксированным, также договор страхования был заключен добровольно на предложенных страховщиком условиях. Также просят уменьшить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «< >» и ФИО2 заключен кредитный договор № со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ на сумму 391374 руб. под 24,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО2, на основании заявления последней, заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой клиентов финансовых организаций № Оптимум 3. Страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования и установление застрахованному 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования, страховая сумма составила 612 000 руб., а страховая премия – 73 440 руб.

На основании распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 73440 руб. была перечислена страховщику – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Согласно выписки по кредиту ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнены досрочно, задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление о возврате части страховой премии в размере пропорционально пользованию кредитом, поскольку кредит погашен полностью.

В ответе на заявление ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сообщила, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО ««АльфаСтрахование – Жизнь», поскольку по договора страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Также указано, что договор страхования может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление об отказе от договора страхования, просила считать его расторгнутым на основании п. 7.6 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» и о возврате в 10-ти дневный срок с момента получения заявления части страховой премии в размере пропорционально пользованию кредитом, поскольку кредит погашен полностью.

В ответе на заявление ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что полис-оферта является расторгнутым, однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ №, на условиях которых заключен договор страхования, усматривается, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.2.5).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Также судом при разрешении спора учитывается, что приведенный в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем, суд принимает во внимание, что страхователь не отказывается досрочно от исполнения договора страхования, а действие договора фактически прекратилось по иным основаниям.

В данном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Принимая во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью исполнила кредитные обязательства, то есть фактически пользовалась услугами страхования (284 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально не истекшему срок страхования в размере 61980 руб. Расчет представлен истцом, проверен судом, является правильным, контррасчета стороной ответчика не представлено.

Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать возмещения причиненного ей морального вреда, поскольку факт нарушения ее прав, как потребителя, действиями страховой компании, не исполнившей обязанность по возврату страховой премии, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера не выплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, неоднократность обращения истицы с претензией к ответчику, суд приходит к выводу о взыскании истцу морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере (61 980+1000)* 50% = 31 490 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 359 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 980 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 31 490 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 359 руб. 40 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Череповецкий городской суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 21 января 2019 года.

Судья < > Н.В. Кургузкина