Решение № 2-1120/2024 2-1120/2024~М-440/2024 М-440/2024 от 27 мая 2024 г. по делу № 2-1120/2024

Дело № 2-1120/2024

55RS0005-01-2024-000852-08


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шакуовой Р.И.

при секретаре Такидзе Д.Д., помощнике судьи Гаюновой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске 28 мая 2024 года

дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере 3 963 500 руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ мес. В тот же день истцом были заключены три договора страхования: №ДД.ММ.ГГГГ – страхование жизни и здоровья (базовый), №ДД.ММ.ГГГГ страхование имущества, №ДД.ММ.ГГГГ страхование жизни и здоровья (расширенный).

Одновременно при выдачи заемных кредитных средств были переведены на расчетный счет АО «АльфаСтрахование» денежные средства за страховые услуги, страховую премию согласно условиям страхового полиса.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредитный договор.

После погашения кредитного договора истец направила заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии по трем договорам страхования, приложив реквизиты для перечисления денежных средств. По двум договорам вернули страховую премию, а по третьему получен отказ.

В удовлетворении претензии о возврате денежных средств было отказано, поскольку возврат денежных средств по причине досрочного погашения кредита не предусмотрен.

На основании изложенного с учетом уточнения просила расторгнуть договор страхования «жизни и здоровья» Расширенный» ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование»; взыскать страховую премию в размере 702 035,21 руб.; неустойку по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф и расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования в полном объеме, просил удовлетворить, уточнил период взыскания неустойки по ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно указал, что при досрочном погашении кредита банк обязан выплатить остаток страховой премии. В настоящее время страхование нецелесообразно, все обязательства пред банком исполнены досрочно и в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. Направил письменный отзыв на исковое заявление указав, что требования считает не подлежащие удовлетворению. Полагали, что договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», являлся самостоятельным договором, никак не зависящим от кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк». Договором страхования не обеспечивались обязательства ФИО1 по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является. Компенсация морального вреда полагала является завышенной.

В судебном заседание представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Выслушав участвующих в деле лиц, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит в размере 3 963 500 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев (л.д. 7-9).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет ДД.ММ.ГГГГ % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет ДД.ММ.ГГГГ % годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункту 21 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере ДД.ММ.ГГГГ % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 21 индивидуальных условий кредитного договора срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 договора) начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, в которую был произведен контроль наличия действующего добровольного договора страхования, и на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора задолженность погашается заемщиком в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей равными – 56 208,24 руб., за исключением последнего, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору – залог предмет ипотеки (залога), идентифицированного в строке «идентификация предмета залога п. 19 настоящих индивидуальных условий, по договору об ипотеке».

Вместе с тем, согласно п. ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования имущества, добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Страхование жизни и здоровья. Расширенный+».

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора предметом ипотеки (залога) является квартира по адресу: <адрес>, площадью ДД.ММ.ГГГГ кв.м.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте ДД.ММ.ГГГГ» настоящего пункта индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховому риску «Смерть заемщика» в размере суммы основного долга по кредитному договору по состоянию на дату заключения настоящего договора;

- по страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);

в) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, ДД.ММ.ГГГГ часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования)- не менее срока действия договора кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по кредиту, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

д) добровольный договор страхования вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты заемщиком страховой премии по добровольному договору страхования в полном объеме за весь срок действия добровольного договора страхования, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня оплаты страховой премии по добровольному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19).

Страховыми рисками по договору страхования являются: утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора (пожар, удар молнии, стихийные бедствия, залив жидкостью, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, противоправные действия третьих лиц).

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 91 160,50 рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен еще договор страхования жизни и здоровья. Базовый № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16).

Страховыми рисками по договору страхования № Z6922/118/ALR01357/2 являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая (в соответствии с определениями в правилах страхования)».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 3 963 500 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 99 087,50 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен еще один договор страхования жизни и здоровья. Расширенный № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-13).

Страховыми рисками по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ являются: «Смерть застрахованного в результате болезни (в соответствии с определениями в правилах страхования)», «Установление инвалидности ДД.ММ.ГГГГ группы в результате несчастного случая (в соответствии с определениями в правилах страхования)».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 3 963 500 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 772 882,50 рублей.

Согласно п. 4.2 договора договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, правилами страхования, а также при отказе страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в подпункте 1.2 настоящего договора), при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Согласно заявлению заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию были перечислены в ОАО «АльфаСтрахование» в размере 91 160,50 рублей, в размере 99 087,50 рублей, в размере 772 882,50 рублей (л.д.20).

Из справки, выданной АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № FOP№ от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «АльфаСтрахование» заявление об исключении её из числа застрахованных лиц по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д. 22).

При этом по двум страховым договорам (страхование имущества и страховая жизни и здоровья «Базовый») денежные средства истцу были возвращены (л.д. 28-29).

АО «АльфаСтрахование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Не согласившись с указанным письмом истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» направлена претензия, в которой просила в добровольном порядке вернуть часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита в сумме 702 035,21 рублей (л.д.24-25).

Полагая свои права нарушенными ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд.

Так, согласно ст. 8 ГК РФ, права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Положениями ст.ст. 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В пункте 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый).

Из абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Так в соответствии с приведенной нормой закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании приведенных норм права в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии в случае если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

С учетом изложенного договор №ДД.ММ.ГГГГ, № ДД.ММ.ГГГГ №№ДД.ММ.ГГГГ фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства заемщика по договору потребительского кредита, в связи с этим к спорным отношениям подлежат применению положения п. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Отклоняя доводы ответчика об обратном, суд исходит из того, что положения статей 7, 11 Закона о потребительском кредите не выделяют страховые риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Договоры страхования подготовлены банком и заключены одновременно с заключением договора потребительского кредита с одним и тем же страховщиком – АО «АльфаСтрахование», в договорах установлена одинаковая страховая сумма, а также указаны частично совпадающие страховые риски при разной их стоимостной оценке. При этом ФИО1 первоначально обратилась в АО «Альфа-Банк» за получением кредита, не имея самостоятельной цели по оформлению договора страхования, а доказательств обратного в материалы дела стороной ответчика не представлено.

В такой ситуации досрочное погашение кредита позволяет ФИО1 требовать от АО «АльфаСтрахование» возврата остатка страховой премии по договору страхования №Z6922/118/ALО01357/2.

Доводы ответчика о том, что договор страхования не обеспечивает исполнение кредитного договора, несостоятельны.

Как указано выше, с учетом ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ, одним из критериев отнесения договоров страхования к обеспечивающим исполнение кредитных обязательств является предложение кредитором разных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования имущества, добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Страхование жизни и здоровья. Расширенный+».

Из Индивидуальных условий кредитного договора, а также из выписки по счету ФИО1 усматривается, что страховая премия по договорам страхования перечислена банком фактически за счет кредитных средств.

При этом перечисление денежных средств произведено на основании заявления заемщика, которое подписано в день заключения кредитного договора.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора банку было известно, что оплата страховой премии по трем договорам страхования будет производится из суммы кредита.

Таким образом, доводы ответчика о том, что договор страхования №ДД.ММ.ГГГГ заключен не в обеспечение кредитных обязательств, признаются несостоятельными и подлежат отклонению.

При подписании заявления о предоставлении кредита ФИО1 выразила желание получить дисконт к процентной ставке, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что один договор страхования заключается в обеспечение исполнения кредитного договора, а два других, также страхования жизни и здоровья – нет, свидетельствует о заведомом намерении ответчика уклониться от возврата страховой премии при досрочном возврате истцом суммы долга по кредитному договору.

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из анализа положений кредитного договора и договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данные договоры страхования в целом отвечают требованиям п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с этим в силу п. ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальных условий позволяет получить дисконт, чем влияет на размер процентной ставки по кредиту, таким образом данный договор считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, как отмечалось выше, договоры страхования заключены одновременно с договором потребительского кредита, указанные договоры заключены при обращении ФИО1 в АО «АльфаСтрахование» для получения кредита, страховая премия по двум договорам страхования перечислена банком за счет кредитных средств. Договоры страхования имеют одинаковую страховую сумму в размере 3 963 500 рублей, совпадающую с размером предоставленного истцу потребительского кредита, а срок действия спорного договора страхования соответствует сроку возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ месяцев).

Договоры имеют пересекающиеся страховые риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате болезни», «установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая».

Не обусловленное объективными обстоятельствами (доказательств иного материалы дела не содержат) разделение услуги на два договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его несоответствие пДД.ММ.ГГГГ Индивидуальных условий кредитного договора, свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со статьями 10 и 11 Закона о потребительском кредите, при полном погашении кредита фактически в обеспечение которого оформлено страхование.

Суд также учитывает отсутствие доказательств того, что инициатива одновременного заключения двух частично тождественных договоров страхования исходила от самой ФИО1 АО «АльфаСтрахование» в свою очередь не представлены пояснения о целесообразности заключения одновременно трех договоров страхования со схожими условиями и об их экономической обоснованности.

С учетом изложенного, а также с учетом информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ договоры страхования заключены исключительно с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В такой правовой ситуации факт пропуска заемщиком 14-тидневного срока для отказа от договора страхования по другому основанию не имеет юридического значения для реализации соответствующего права ФИО1

По смыслу положений части 1 статьи 29 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Как указывалось, выше, страховая премия составила 772 882,50 рублей, срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ составил ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были прекращены в полном объеме, что не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, часть неиспользованной страховой премии будет составлять 697 352,01 рублей из расчета: 772 882,50 (страховая премия) - (772 882,50/3653 (срок действия договора в днях)) х ДД.ММ.ГГГГ (количество дней страхования/количество дней действия кредитного договора) = 772 882,50 – (211,57 х 357).

С учетом положений статьи 196 ГПК РФ, части ДД.ММ.ГГГГ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию денежные средства в размере 697 352,01 рублей.

Разрешая исковые требования о компенсации морального вреда, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием валяется установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 2 ч. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости,

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации причиненного ему морального вреда 10 000 руб.

Что касается требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то суд отмечает следующее.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 231,04 руб.

В соответствии п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указывалось, выше, из текста требования ФИО1 направленного в адрес страховой компании усматривается, что истец просила произвести возврат суммы страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с досрочным погашением кредита, при этом указала сведения о банковских реквизитах для перечисления ФИО1 денежных средств в счет возврата части страховой премии, однако ей было отказано.

В такой ситуации, учитывая, что страховщиком не были предприняты меры для удовлетворения требований ФИО1 в добровольном порядке, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф, прямо предусмотренный положениями статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», в размере 357 791,52 рублей (697 352,01+10 000+ 8 231,04/2).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

С учетом погашения кредитного договора и взысканием страховой премии оснований для расторжения договора не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (часть 1).

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату юридических услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг юриста, представляя в обоснование агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 (агент) и ФИО1 (принципал), по условиям которого агент по заданию принципала обязуется за вознаграждение предоставить согласно приложению № следующие услуги: юридическая консультация, сбор и анализ доказательств, составление заявления в АО «АльфаСтрахование», составление досудебной претензии, составление обращение финансовому омбудсмену, составление искового заявления, направление искового заявления в суд, представление интересов в суде, подача заявления на получение решения суда вступившего в законную силу, составление заявления и направление исполнительного листа на взыскание (л.д.32).

Стоимость услуг по договору определена в размере 50 000 руб. Оплата по договору произведена в полном объеме, о чем указано в договоре (л.д.31).

Принимая во внимание категорию спора, объем проделанной работы по договору, (составление иска, заявления, претензии, участие представителя в 2 судебных заседаниях), их незначительную продолжительность, объем защищаемого права, учитывая заявление ответчика о снижении расходов, с учетом заложенного в норме принципа разумности взыскания данных расходов, счел необходимым снижение заявленных расходов до 40 000 руб.

В соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина размере 10 556 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ДД.ММ.ГГГГ №) страховую премию в размере 697 352,01 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 231,04 рубля, штраф в размере 357 791,52 рубля, расходы по оплате юридических услуг в размере 40 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10 556 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы в Первомайский районный суд <адрес>.

Судья Р.И. Шакуова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.