Решение № 2-1000/2019 2-1000/2019~М-792/2019 М-792/2019 от 21 августа 2019 г. по делу № 2-1000/2019

копия

Дело № 2-1000/ 2019

УИД 16RS0035-01-2019-001022-64


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 августа 2019 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Абдуллина И.И.,

при секретаре - Галиевой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, страховой премии и комиссии за услугу по подключению к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 205 479 рублей под 21,5% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 55 479 рублей, из которых 11 095,80 рублей вознаграждение банка, 44 383,20 рублей возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. До сведения истца не была доведена информация о возможности отказаться от договора страхования, условия договора страхования не соответствуют Указанию Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015. Истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возмещении убытков в размере 55 479 рублей, однако в добровольном порядке денежные средства не возращены. Истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу возврат комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 11 095,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, возмещения расходов по оплате по договору об оказании юридических услуг в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за не удовлетворение требований потребителя; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхования» в пользу истца 44 383,20 рублей в счет возврата суммы страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за не удовлетворение требований потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель на судебное заседание не явились, ФИО1 предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» надлежаще извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, представил отзыв, просит в удовлетворении иска отказать. В обосновании указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными в размере 205 479 рублей. При этом в разделе 16 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования, а также что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» путем собственноручного подписания заявления анкеты и проставления в соответствующем пункте галочки. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность на отказ от подключения к программе страхования «Финансовый резерв» путем проставления соответствующей отметки в анкете - заявлении на получение кредита (п. 16 анкеты-заявления). В нарушение требований ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора. Добровольное присоединение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления клиента. При этом заявление является самостоятельным документом, который Заемщик может подать в Банк, как при заключении кредитного договора, так и в период его действия. Просил привлечь в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование», производство по делу прекратить в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, представил отзыв, просит рассмотреть дело без их участия, применить ст.333 ГК РФ, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.1 ст.12 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч.1 ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 205 479 рублей под 21,5% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ».

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО). Плата за подключение к услугам страхования составила 55 479 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 095 руб. 80 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44 383 руб. 20 коп. Плата за страхование была списана ответчиком Банк ВТБ (ПАО) со счета истца.

В п. 2 Заявления предусмотрено, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что банк навязал условие страхования, не состоятельны.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Имеющиеся в материалах дела доказательства, свидетельствуют о добровольном волеизъявлении истца на страхование и внесение соответствующей платы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (Лайф+).

В данном заявлении ФИО1 просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 205 479 рублей.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 55 479 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 11 095 рублей 80 копеек (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44 383 рублей 20 копеек.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Истец обратился к ответчикам с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере 114 505 рублей на счет оплаты кредита, которое оставлено без удовлетворения.

Как установлено, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика на страхование.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, о понуждении ПАО «Банк ВТБ» на заключение договора страхования, как требуют положения ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. Типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора.

Также подлежат отклонению доводы истца о том, что до сведения истца не была доведена информация о возможности отказаться от договора страхования, условия договора страхования не соответствуют Указанию Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015.

Согласно разделу 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.

В соответствии с разделом 6 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен возврат части страховой премии при прекращении страхования в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Включение в число участников Программы страхования носило для истца добровольный характер, он имел возможность отказаться от услуги страхования, предоставление услуги не было связано с решением банка о предоставлении кредита.

После подписания заявления на включение в число участников Программы страхования истец также имел возможность в срок, установленный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от услуги по страхованию, однако, таким правом в разумный срок не воспользовался.

Таким образом, действия истца, подписавшего заявление на включение в число участников страхования, свидетельствует о намерении пользоваться страховыми услугами.

Ходатайство ответчика о привлечении в качестве надлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит отклонению, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком и ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено судом в качестве соответчика.

Также подлежит отклонению ходатайство ответчика о прекращении производства по делу в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, поскольку досудебный порядок урегулирования спора

По делам рассматриваемой категории не является обязательным.

На основании изложенного суд правовых оснований для удовлетворения иска к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, не находит, приходит к выводу в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу ««Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, страховой премии и комиссии за услугу по подключению к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца.

Судья: Абдуллин И.И.

Копия верна.

<данные изъяты>

<данные изъяты>