Решение № 2-119/2025 2-119/2025~М-57/2025 М-57/2025 от 20 июля 2025 г. по делу № 2-119/2025

№ 2-119/2025

УИД 56RS0040-01-2025-000088-48


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ташла 16 июня 2025 года

Ташлинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Штоббе И.И.,

при секретаре Доброскокиной О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «СААБ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что (дата) ФИО1 оформил заявление на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «...» ....

Согласно заявлению на получение потребительского кредита ... от (дата) ответчик просит выдать кредитную карту. По условиям договора активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение ... лет с момента подписания заявления от (дата).

(дата) ФИО1, активировал кредитную карту, банком открыт банковский счёт и присвоен .... То есть между АО «...» и ФИО1 (дата) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ... о предоставлении и использовании банковской карты.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет ... руб.

При подписании заявления на кредит заёмщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Ответчик погашение задолженности по договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию задолженности.

АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) ... от (дата) в соответствии с которым право требования по кредитному договору ... от (дата) было передано ООО «СААБ».

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направил в адрес должника заказным отправлением о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

(дата) изменилось наименование ООО «СААБ» на ООО ПКО «СААБ».

Задолженность перед ООО ПКО «СААБ» по кредитному договору ... от (дата) на момент подачи искового заявления, не погашена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «СААБ» задолженность по кредитному договору ... от (дата) в сумме 65 832,20 руб., проценты в порядке статьёй 809 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере 58 908,58 руб., проценты в порядке статьи 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере 16 028,64 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 224 руб., расходы по направлению судебной претензии в размере 70,80 руб., расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами в размере 110,40 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ с даты вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

Представитель истца, ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (дата) ФИО1 подал заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк», на основании которого был заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых.

Из заявления на получение потребительского кредита следует, что ФИО1 ознакомлен с Условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк», Тарифами по потребительскому кредитованию, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

В пункте 2 данного заявления ФИО1 также просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до ... руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности осуществляется в соответствии с Правилами, одновременно заемщик просил неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах.

На основании данного заявления Банк предоставил ответчику кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт в пределах лимита задолженности в размере ... руб.; проценты, плата установлены Тарифами.

Активация ФИО1 кредитной карты произведена (дата), банком открыт счет, присвоен ....

Таким образом, между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор ... от (дата) о предоставлении и использовании банковской карты.

На основании пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (пункт 2.2); банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами (пункт 2.14); за пользование средствами клиента Банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются Тарифами (пункт 4.3.1).

Из тарифов по картам в рамках проекта «перекрестные продажи», усматривается, что ставка процентов по кредиту установлены в размере 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, и в размере 36,6% годовых по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) (пункт 5).

Кроме того, Тарифами установлен ежемесячный минимальный платеж в размере 5% (мин. 300 руб.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности и подлежит оплате в течение платежного периода (пункт 5.3).

При этом в соответствии с порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (пункт 1.2).

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующий после окончания предыдущего расчетного периода (пункт 1.4).

Как следует из материалов дела, ответчиком осуществлялись расходные операции по карте, в период (дата) по (дата) ФИО1 вносил платежи в счёт погашения задолженности, последний платёж в погашение задолженности внесён (дата).

Истец указывает, что ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию задолженности.

Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьёй 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

(дата) АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) ..., в соответствии с которым право требования по кредитному договору ... от (дата) было передано ООО «СААБ».

На основании договора уступки прав ООО «СААБ» направил в адрес должника заказным отправлением о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

(дата) АО «ОТП Банк», ООО «СААБ» каждый направили ФИО1 уведомление об уступке прав денежного требования и досудебную претензию (требование) на сумму задолженности ... руб.

(дата) изменилось наименование ООО «СААБ» на ООО ПКО «СААБ».

Истец обращался за выдачей судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Ташлинского района Оренбургской области 23 октября 2023 года был вынесен судебный приказ, которым с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» взыскана задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты ... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 66 164,02 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 093 руб.

Определением мирового судьи от 10 декабря 2024 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность заемщика составила ... руб., из которых: основной долг – ... руб., проценты -... руб.; (дата) было погашение задолженности на сумму ... руб., с учетом оплаты истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 65 832,20 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов в порядке статьи 809 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере ... руб., процентов в порядке статьи 395 ГК РФ за период с (дата) по (дата) в размере ... руб.

Проверяя представленный в материалах дела расчет задолженности по договору ... от (дата), суд исходит из следующего.

В расчёте задолженности по процентам, начиная с (дата), банком применяется процентная ставка в размере ... годовых. До указанной даты применялась ставка ... и ... годовых.

Согласно статье 819 ГГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 29 указанного Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из содержания приведенных норм следует, что нормами действующего законодательства установлен запрет для кредитных организаций на увеличение размера процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, в одностороннем порядке; только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий договора о предоставлении кредита гражданину потребителю.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Таким образом, изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в надлежащей форме.

Судом установлено, что доказательств того, что Банк уведомил истца об увеличении процентной ставки таким способом, который позволяет удостовериться в получении Заемщиком такого извещения и расценить последующие действия заемщика по снятию денежных средств как акцепт таких изменений, стороной истца в материалы дела не представлено, как и доказательств в обоснование увеличения ставки или свидетельствующих, что изменённые условия кредитного договора не повлекли за собой возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что расчет задолженности должен быть произведен из первоначально установленных процентных ставок: ... годовых - по операциям оплаты товаров и услуг, ... годовых - по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств).

Таким образом, суд производит собственный расчет задолженности, при этом начало периода полагает установить (дата), когда банком изменена процентная ставка. Кроме того, даты и суммы внесения денежных средств в счет погашения задолженности судом взяты также из расчёта задолженности, произведённого банком по состоянию на (дата).

Расчёт задолженности будет следующим:

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

Таким образом, не позднее (дата) задолженность по кредитной карте ФИО2 была фактически погашена.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ташлинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.И. Штоббе

Мотивированное решение суда составлено 21 июля 2025 года.

Судья И.И. Штоббе