Решение № 2-1110/2019 2-1110/2019~М-1101/2019 М-1101/2019 от 23 августа 2019 г. по делу № 2-1110/2019

Дело № 2-1110/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 августа 2019 года р.п. Базарный Сызган Ульяновской области

Инзенский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Лукьяновой О.В.,

при секретаре Истоминой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель (ИП) ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности по ставке 24,8% годовых с 17.05.2019 по дату полного фактического погашения кредита, а также расходов по оплате государственной пошлины.

Иск мотивирован тем, что 12.11.2018 между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП ФИО1, на основании Поручения № от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен Договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам–физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение № к Договору цессии), в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к заемщику ФИО2, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 24,8% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ООО «РегионКонсалт» направило ответчику Уведомление об уступке прав требования, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены Банком истцу по Договору цессии, а также, что между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Нэйва» заключен Договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нэйва» оказывает истцу услуги по взысканию задолженности по сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем ответчику необходимо производить исполнение обязательств по Кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва». Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес ответчика было направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержатся указание на уступку прав требования по кредитному договору истцу, а также требования о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением. Однако, требование истца о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору выполнено не было. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчета фактической задолженности, сумма задолженности составляет 732057 руб. 23 коп, в том числе: <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> коп. – проценты; <данные изъяты> коп. – неустойка (пени). Ссылаясь на ст. ст. 307, 309, 310, 809, 810, 811 ГК РФ, просил суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп, в том числе: <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> коп. – проценты; <данные изъяты> коп. – неустойка (пени), а также взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 24,8% годовых с 17.05.2019 (дата, следующая за датой расчета цены иска) года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Истец индивидуальный предприниматель ФИО1 в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, и удовлетворить уточненные исковые требования.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, и надлежащим образом. Отзыва на исковое заявление не представила.

Привлеченный судом к участию по делу в качестве третьего лица – представитель АКБ «Русский Славянский банк» в лице Государственной корпораций «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представили письменные пояснения по делу, из которых следует, что между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, со ставкой 24,8% годовых и графиком погашения – по <данные изъяты> руб. ежемесячно (аннуитетный платеж).

После признания банка несостоятельным (банкротом) в соответствии со ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ конкурсный управляющий банком в рамках проводимых мероприятий, направленных на поиск, выявление и возврат имущества банка, находящегося у третьих лиц, обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. Согласно условиям кредитного договора, заемщиком дано согласие на обработку персональных данных. Под обработкой персональных данных понимается совершение банком любых действий (операций) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление изменение), извлечение, использование, а также передачу. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе начислять неустойку. Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Условиями кредитного договора не предусмотрено каких-либо ограничений прав банка на передачу своих требований третьим лицам. В соответствии со ст. ст. 110, 111 и 139 Закона о банкротстве конкурсным управляющим банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ организованы электронные торги имуществом банка посредством публичного предложения, по результатам которых права требования к заемщику, в том числе основной долг <данные изъяты> коп., текущие проценты <данные изъяты> коп., просроченный основной долг <данные изъяты> коп., проценты на просроченный долг <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> коп., а также вытекающие из условий кредитного договора право требования уплаты неустойки, перешли Обществу с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» на основании заключенного с банком договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ (дата перехода прав требований) банк не является надлежащим кредитором заемщика по кредитному договору. Информацией о том, является ли ИП ФИО1 в настоящее время надлежащим кредитором, Агентство не располагает. Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. В соответствии с договором цессии обязанность по уведомлению заемщика о состоявшемся переходе прав требования по кредитному договору возложена на цессионария. С момента отзыва лицензии у банка (ДД.ММ.ГГГГ) по дату перехода прав требований от заемщика не поступали платежи в погашение задолженности по кредитному договору. После даты перехода прав требований также не поступали платежи в погашение задолженности по кредитному договору.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьего лица с направлением копии принятого судом решения в адреса сторон.

Рассмотрев письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Судом установлено, что между ФИО2 и АКБ «Русславбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа № в виде заявления-оферты. Из условий данного кредитного договора, заключенного в акцептно-офертной форме, усматривается, что ФИО2, заполнив и подписав настоящее Заявление-оферту понимала и согласилась с тем, что настоящее Заявление-оферта совместно с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), общими условиями договора потребительского кредита, «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между ней и Банком.

До подписания настоящего Заявления-оферты она была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, общими условиями Договора потребительского кредита, «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» и «Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)» (Тарифный план «ТП4»), а также информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

При таких обстоятельствах суд считает, что, изучив предлагаемые условия договора займа, ФИО2 имела право и возможность отказаться от его заключения. Однако, оценив свои финансовые возможности, подписав договор и получив денежные средства, ФИО2 тем самым выразила согласие на заключение договора займа на предложенных ООО «Русский Славянский банк» условиях (в том числе согласившись с размером процентов за пользование займом).

В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора АКБ «Русславбанк» предоставило заемщику ФИО2 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковской выпиской из лицевого счета. Денежные средства выданы на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 24,80% годовых.

Согласно выписки движения по счету №, ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществляла платежи согласно графика договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как усматривается из Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения ФИО2 своих обязательств по договору/договорам, заключенным в соответствии с настоящим Заявлением-афертой, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по договорам потребительских кредитов; третьи лицам при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

12.11.2018 Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (акционерное общество) (Банк РСБ 24 (АО) именуемый в дальнейшем «Цедент», в лице представителя конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», с одной стороны и ООО «РегионКонсалт» с другой стороны, заключили договор уступки прав требования №, согласно п. 1.1. которого по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества Цедента (далее Торги) по лоту № Цедент передал, а Цессионарий принял и оплатил на условиях Договора принадлежащее Цеденту права требования к 369 физическим лицам по кредитным договорам. Согласно приложения 1 к данному договору к ООО «РегионКонсалт» перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга <данные изъяты> коп., просроченного основного долга <данные изъяты> коп. и процентов в размере <данные изъяты> коп.

Согласно агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 и ООО «РегионКонсалт» заключили договор на осуществление юридических и фактических действий по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям Принципала.

Из содержания данного договора следует, что ООО «РегионКонсалт» обязуется от своего имени, но за счет ИП ФИО1 пробрести для последнего права требования по кредитным догвоорам.

Согласно акта приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «РегионКонсалт» (агент) передал, а ИП ФИО1 (принципал) принял права требования и соответствующую кредитную документацию, предмет соглашения составляют все права (требования) по договорам, указанным в Приложении № к Соглашению, которое является неотъемлемой частью Соглашения.

Из представленных материалов, в частности платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «РегионКонсалт» произвел оплату по вышеуказанному договору цессии за счет ИП ФИО1

Согласно Приложению № к договору № уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ в перечень договоров займа, составляющих предмет соглашения, права (требования) по которым переходят новому кредитору, входит договор займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с ФИО2

Из уведомления об уступке прав требования усматривается, что Индивидуальным предпринимателем ФИО1 в адрес ФИО2 направлены надлежащие уведомления о новом кредиторе ИП ФИО1, в котором сообщены соответствующие реквизиты для перечисления ссудной задолженности.

Согласно почтового реестра об отправке почтовой корреспонденции, указанное уведомление в адрес ФИО2 было направлено 27.12.2018.

Как следует из разъяснений, изложенных в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса РФ» в силу положений, предусмотренных статьями 312, 382, 385 ГК РФ, должник при предоставлении ему доказательств перехода права (требования) к новому кредитору не вправе не исполнять обязательство данному лицу. Кодекс не предусматривает обязательность предоставления должнику в качестве доказательства перемены кредитора соглашения, на основании которого цедент принял обязательство передать право (требование) цессионарию. Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставления должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования).

Соответственно, установленный законодательством порядок уступки права требования в данном случае соблюден.

Таким образом, поскольку ответчик нарушила условия договора займа, исполняя ненадлежащим образом принятые на себя обязательства, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в пределах заявленных истцом требований. Расчет истца о задолженности по основному долгу, начисленных процентов по состоянию 16.05.2019 в размере <данные изъяты> коп. суд находит обоснованным.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае неисполнения и /или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита уплачивается неустойка (пеня) 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Поскольку заемщик ФИО2. допустила просрочку платежей, то истец обосновано, в соответствии с условиями кредитного договора, ст. 330 ГК РФ начислил неустойку.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора о сроке исполнения обязательства и не является односторонним расторжением договора, в связи с этим истец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита без расторжения кредитного договора.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 24,8% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения кредита также подлежат удовлетворению, поскольку требования о расторжении договора сторонами не заявлялись.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10520 руб. 57 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.05.2019 в размере 311758 (Триста одиннадцать тысяч семьсот пятьдесят восемь) руб. 63 коп. – основной долг, 273887 (Двести семьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят семь) руб. 15 коп. – проценты, 146411 (Сто сорок шесть тысяч четыреста одиннадцать) руб. 45 коп. – неустойку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10520 (Десять тысяч пятьсот двадцать) руб. 57 коп.

Взыскивать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,8% годовых, начиная с 17.05.2019 по дату полного фактического погашения кредита.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья О.В. Лукьянова

Решение в окончательной

форме изготовлено 28.08.2019.