Решение № 2-498/2018 2-498/2018 ~ М-126/2018 М-126/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-498/2018

Дело № 2-498/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«16» мая 2018 года г.Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Стуловой Е.М.

при секретаре Соловьевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала - Владимирское отделение № 8611 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере .... на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитными ресурсами .... % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (п.1.1 кредитного договора).

В соответствии с п.7-8 кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору был предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств Банка, в связи с чем, была зарегистрирована ипотека в силу закона на жилой дом – количество этажей ...., общей площадью .... кв.м., кадастровый/условный № и земельный участок – общей площадью .... кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п.12 закладной от ДД.ММ.ГГГГ указан срок, на который установлено ограничение (обременение) права с ДД.ММ.ГГГГ на .... месяцев с момента фактического предоставления кредита.

Залоговая стоимость объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, устанавливается в размере ....% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта (п.10 кредитного договора).

В силу п.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

ОАО «Сбербанк России» выполнило свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Согласно п.16 кредитного договора заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены кредитор в силу ст.330 ГК РФ и руководствуясь п.3.3 кредитного договора имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ...., из которых: неустойка – ...., просроченные проценты – ...., просроченный основной долг – .....

Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Банк просит суд взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3686384 руб. 96 коп., из которых: неустойка – 30915 руб. 76 коп., просроченные проценты – 336868 руб. 73 коп., просроченный основной долг – 3318600 руб. 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 32631 руб. 92 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере не более 80% рыночной стоимости.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом, судебное извещение возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

На основании ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, а также на основании ст.233 ГПК РФ - в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме .... под .... % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, на срок .... месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.п.1, 2, 3, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, далее – Индивидуальные условия).

Согласно п.6 Индивидуальных условий погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий выдача кредита производится путем зачисления на счет №.

Согласно п.8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ....% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не выполняет, нарушая условия о сроках и график возврата кредита, устанавливающий ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, последний платеж произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме .....

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ...., из которых: неустойка – ...., просроченные проценты – ...., просроченный основной долг – .....

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Возражений ответчиком ФИО1 по расчету не представлено.

Пунктом 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору с Банком и наличия у нее обязательства перед истцом по возврату задолженности.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств Банка, в связи с чем, была зарегистрирована ипотека в силу закона на жилой дом – количество этажей ...., общей площадью .... кв.м., кадастровый/условный № и земельный участок – общей площадью .... кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно п.12 закладной от ДД.ММ.ГГГГ указан срок, на который установлено ограничение (обременение) права с ДД.ММ.ГГГГ на .... месяцев с момента фактического предоставления кредита.

Залоговая стоимость объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, устанавливается в размере ....% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта (п.10 Индивидуальных условий).

Оценочная стоимость предмета залога составляет ...., в том числе: жилого дома – ....; земельного участка – .... (п.9 Закладной).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, сумма неисполненных обязательств составляет ...., стоимость заложенного имущества составляет ..... Сумма неисполненного обязательства составляет .... % от размера оценки предметов залога (.... х 100% : .... = ....%).

Кроме того, в судебном заседании установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Следовательно, поскольку сумма неисполненного обязательства составила более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, а период просрочки - более чем три месяца, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч.2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Исходя из положений ст.ст. 50, 54, ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. При обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Статьей 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно подп. 4 ч.2 ст. 54 названного закона начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 3 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" и ст.ст. 89-93 Федерального закона "Об исполнительном производстве" при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

По смыслу приведенных норм определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

Определением суда от 08 февраля 2018 года была назначена судебная оценочная экспертиза по установлению действительной рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта ООО «ВладИнком-Групп» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость принадлежащего на праве собственности ФИО1 жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на дату осмотра составляет ....; рыночная стоимость принадлежащего на праве собственности ФИО1 земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, на дату осмотра составляет .....

Поскольку оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется, сторонами не оспорено, суд полагает возможным руководствоваться им при принятии решения и считает необходимым установить начальную продажную стоимость объекта залога – жилого дома в размере .... (.... х 80% : 100 %), земельного участка в размере .... (.... х 80% : 100 %).

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ч. 1 ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, другие признанные судом необходимые расходы.

В ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

ДД.ММ.ГГГГ от эксперта-оценщика ООО «ВладИнком-Групп» ФИО2 поступило заявление о взыскании со ФИО1 расходов за производство судебной экспертизы в размере .....

Суд полагает необходимым, разрешая ходатайство эксперта-оценщика ФИО2, взыскать со ФИО1 в пользу ООО «ВладИнком-Групп» в счет оплаты проведенной экспертизы сумму в размере .....

Кроме того, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере .....

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3686384 (три миллиона шестьсот восемьдесят шесть тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 96 копеек: из которых: неустойка – 30915 рублей 76 копеек, просроченные проценты – 336868 рублей 73 копейки, просроченный основной долг – 3318600 рублей 47 копеек..

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, определив способ реализации предмета залога с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объекта залога – жилого дома в размере 1184000 (один миллион сто восемьдесят четыре тысячи) рублей, земельного участка в размере 1280000 (один миллион двести восемьдесят тысяч) рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 32631 (тридцать две тысячи шестьсот тридцать один) рубль 92 копейки.

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО «ВладИнком-Групп» в счет оплаты проведенной экспертизы сумму в размере 7000 (семь тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.М.Стулова