Решение № 2-194/2019 2-194/2019(2-3466/2018;)~М-3359/2018 2-3466/2018 М-3359/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-194/2019

№2-194/2019 (2-3466/2018)


Решение

именем Российской Федерации

25 января 2019 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств уплаченных за услугу страхования неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств уплаченных за услугу страхования неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сроком на <данные изъяты> на сумму фактического кредита <данные изъяты> под 20% годовых. Истец является добросовестным заемщиком, исправно оплачивал ежемесячный платеж и выполнял все условия договора займа. При заключении данного договора ему была навязана услуга страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК «Ренессанс Жизнь» Удержанная с него сумма в виде страховой премии составила <данные изъяты>. Данная сумма была списана с займа по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, непосредственно в момент предоставления ему денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что называемая ответчиком страховой премией удержана с меня незаконно и подлежит возврату. Согласно п. 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Ст.ст. 927 и 934 ГК РФ гласят, что договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Согласно кредитному договору ответчик считает, что договор страхования заключен между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь». На момент заключения договора страхования жизни Ответчик не предоставил и не ознакомил с действующей лицензией на страховую деятельность. Также не представлялись лицензии на осуществление посреднических действий выданных ответчику (банку). Фактически договор страхования жизни был подписан непосредственно работником Ответчика. В соответствии со п.2 ст. 4.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. То есть, ответчик вопреки требованиям законодательства о лицензировании, используя наименование сторонней организации удержал с истца денежные средства. В нарушение ст.ст. 10 и 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» ответчиком до потребителя не доведена должным образом информация об услуге, не предоставил информацию о действующих лицензиях на страховую и брокерскую деятельность. Ответчик удержал денежные средства в размере <данные изъяты>, однако не предоставил никаких документов подтверждающих, что указанные средства дошли до так называемого страховщика. В этой связи надлежит выяснить куда были направлены денежные средства и могла ли быть вообще оказана услуга страхования. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № обязанность страховых компаний безусловно расторгать договор страхования по желанию застрахованного лица в течении 14 дней с момент заключения договора, так называемый период охлаждения. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику было направлено требование о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование было направлено на 9 день периода охлаждения. В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В силу п. 5 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Претензия прибыла и получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ. Срок удовлетворения претензии истца истек ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем истцом исчислена неустойка с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного просил взыскать с ответчика денежные средства уплаченные за услугу страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представило возражение на иск, в котором иск ФИО1 не признал. Просил суд в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «СК «Ренесанс Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Изучив и оценив в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>, со сроком кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка составила <данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых). Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно равными платежами по <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет №.

Указанный кредитный договор был заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Подпись ФИО1 в кредитном договоре подтверждает, что он ознакомлен с указанными положениями Условий, Тарифов, Правил, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, получил их на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать их.

Таким образом, заключение кредитного договора не было постановлено в зависимость от заключения договора страхования.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № на основании заявления о добровольном страховании жизни и здоровья заемщиков кредита.

Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> (пункт 1 заявления) и перечислена в ООО «СК «Ренессанс жизни», что подтверждается выпиской из лицевого счета и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Согласно п. 6.3 Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (утвержденные ДД.ММ.ГГГГ) страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования/Полисными условиями может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Согласно 8.1.4. Правил отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

Согласно 11.2.2. Правил По инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

11.7. Правил Страховая премия/часть страховой премии выплачиваются в течение 60 (шестидесяти) дней с даты прекращения/расторжения договора страхования.

11.8. Правил если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Правил, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направил заявление о расторжении договора страхования, данное заявление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не обращался.

Более того, согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 погашен в полном объеме.

Поскольку по договору страхования выгодоприобретателем является ФИО1, страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены банком в страховую компанию, кредитный договор досрочно погашен, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании денежных средств уплаченных за услугу страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств уплаченных за услугу страхования в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева