Решение № 2-523/2020 2-523/2020~М-393/2020 М-393/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-523/2020

Дело *

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Александровой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Б. к М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Б. обратилось в суд с иском к М. о расторжении кредитного договора * от *, взыскании суммы остатка основного долга в размере * суммы процентов за пользование кредитом за период по * в размере *, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга за период с * по дату вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу по ставке 9,5 % годовых, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с КН *, расположенную по адресу: *, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества.

В обоснование иска указано, что * между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор *, в соответствии с которым Банк предоставил М. денежные средства в размере * рублей с уплатой процентов по ставке 9,5 % годовых, сроком до *. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры с КН *, расположенной по адресу: *. Также между Банком и заемщиком была составлена закладная, согласно которой вышеуказанная недвижимость находится в залоге у Банка. С * ответчик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего времени требования Банка заемщиком исполнено не было. На момент подачи искового заявления заемщик не возвратил сумму основного долга в размере *. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с * составила * Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет *. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора заемщиком, что является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания всей суммы кредита и причитающихся процентов. В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ до вступления в законную силу судебного решения Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 9,5 % годовых. На основании ст. ст. 348, 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ истец также просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу, установив начальную продажную стоимость в размере 80% рыночной стоимости заложенного имущества.

Представитель истца – * К. в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка и указал, что не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик М. в суд не явился, возражений на исковое заявление не представил, об отложении слушания дела и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен по месту его регистрации, однако мер к получению судебной корреспонденции он не принял.

Дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, * между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *, согласно которому Банк предоставил М. денежные средства в сумме *, считая с даты фактического предоставления кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 9,5 % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита, до * (не включая указанную дату) и 10,5 % годовых после * до даты фактического возврата кредита. Ответчик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Кредитным договором и графиком возврата кредита (л.д. 21-30).

Согласно п. 1.3 договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность М. жилого помещения – квартиры с КН *, находящейся по адресу: *, стоимостью *

С условиями и правилами кредитования, графиком погашения платежей М. был ознакомлен.

Банк исполнил взятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика М. в указанной в договоре сумме, что подтверждено банковским ордером * от * (л.д. 45).

М. по договору купли-продажи квартиры от * приобрел в собственность вышеуказанное недвижимое имущество.

Из представленной закладной следует, что приобретенное недвижимое имущество является предметом ипотеки по кредитному договору * от * (л.д. 31-36).

Согласно представленной истцом выписке по счету ответчиком систематически допускаются нарушения обязательств по погашению кредита, не вносятся либо вносятся не в полном размере регулярные ежемесячные платежи.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на * составляет *, из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – *, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с * по * – * (л.д. 11-20).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом, является верным.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

* истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении суммы кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 42-44).

По настоящее время требование Банка ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение условий кредитного договора ответчиком является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Суд считает возможным удовлетворить требование банка о взыскании основной суммы долга, процентов с * по *, а также процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга, по ставке 9,5% годовых, начиная с * по день вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом деле предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, отсутствуют.

Заемщик перестал вносить регулярные платежи с октября 2019 года, таким образом, период просрочки является значительным, размер неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, доказательств отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора в материалах дела не представлено.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из п. 1 ст. 50 ФЗ Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно денежной оценке предмета ипотеки, проведенной оценщиком * на момент заключения кредитного договора, стоимость квартиры составила * (л.д. 33).

Данная рыночная стоимость залогового имущества не оспорена, поэтому суд не находит оснований для назначения товароведческой экспертизы по делу и устанавливает начальную продажную стоимость залогового имущества:

- квартиры с КН *, находящейся по адресу: *, в размере *

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины, в размере *

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор * от *, заключенный между акционерным коммерческим банком * (публичное акционерное общество) и М..

Взыскать с М. в пользу публичного акционерного общества * задолженность по кредитному договору * от * в сумме *, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – * задолженность по процентам за пользование кредитом за период с * по * – *

Взыскать с М. в пользу публичного акционерного общества * задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (* по дату вступления решения суда в законную силу включительно по процентной ставке 9,5 % годовых.

Взыскать с М. в пользу публичного акционерного общества * расходы по уплате государственной пошлины в размере *.

Обратить взыскание на залоговое имущество – квартиру с КН *, находящуюся по адресу: *, установив начальную продажную стоимость в размере *

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено *.

Решение не обжаловалось. Вступило в законную силу. Судья Е.В. Ковалева