Решение № 2-2172/2023 2-2172/2023~М-1309/2023 М-1309/2023 от 2 июня 2023 г. по делу № 2-2172/2023

Дело 2-2172/2023


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Волжский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ребровой И.Е.

при ведении протокола помощником ФИО4

с участием представителя истца ФИО8, представителя ответчика ФИО5

02 июня 2023 года в городе <адрес> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» об обязании исполнить денежные обязательства по кредитному договору, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» об обязании исполнить денежные обязательства по кредитному договору, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что на основании предложенной ответчиком оферты согласился заключить кредитный договор №... от "."..г.. Условия заключенного договора подразумевают, что Кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Строительство жилого дома» на условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Договор подписан сторонами, но не выполнен ответчиком. Согласно предложенным ПАО «Сбербанк» условиям, он получает кредит в сумме 2 400 000 рублей на срок 252 месяца, с процентной ставкой 7,30 % годовых. При этом, он взял на себя обязательства по исполнению кредитных обязательств в виде предоставления созаемщика ФИО6, с заключением договора поручительства от "."..г., где поручителем выступил ФИО7, а также заключение и исполнения договора ипотеки №... от "."..г.г с обязательной передачей в залог в качестве исполнения взятых на себя обязательств земельного участка с кадастровым номером 34:35:030115:4021, расположенного по адресу: <адрес> ТСН СНТ «Изобилие» <адрес>, участок 35. Ответчик, в свою очередь, обязался выдать кредит путем перечисления денежных средств на счет №.... Согласно условиям заключенного договора, Ответчик обязан был перечислить денежные средства "."..г.. Истец со своей стороны выполнил все обязательства. Сторонами подписаны договор кредитный, договор поручительства, договор ипотеки. Согласно выписки из ЕГРН в пользу ПАО «Сбербанк» зарегистрирована ипотека №.... Денежные средства в сумме 2 400 000 рублей на расчетный счет, открытый на его имя до настоящего времени не поступили. Считает, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушает его права как потребителя и получает неосновательное обогащение, не имея на то правовых оснований. По общему правилу, если кредитный договор был подписан кредитным учреждением, по нему возникла обязанность выдать кредит на оговоренных условиях. В случае подписания кредитного договора и невыдачи суммы кредита по нему, заемщик вправе потребовать надлежащего исполнения банком принятых на себя договорных обязательств, т.е. потребовать выдачи кредита на оговоренных в договору условиях, а также потребовать возмещения убытков, включая упущенную выгоду. Просит обязать ПАО «Сбербанк» исполнить обязательства по кредитному договору №... от "."..г. и перечислить денежные средства в размере 2 400 000 рублей ФИО2 на расчетный счет 40№... в течении 10 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ПАО «Сбербанк» в его пользу неустойку в размере 2400000 рублей, штраф в размере 1200000 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третьи лица ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени рассмотрения дела извещены.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по <адрес> в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, в отношении заявленных требований полагался на усмотрение суда.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор. заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

К публичным договорам не относятся, в частности, кредитный договор (пункт 1 статьи 819 ГК РФ), поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Согласно положениям статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а также в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

"."..г. в ПАО Сбербанк обратился ФИО2 по вопросу получения кредита по программе «Строительство жилого дома» в рамках государственной программы «Господдержка 2020» в размере 2 400 000 рублей сроком на 252 месяца под 7,30% годовых.

При обращении им были подписаны заявление на получение кредита в и Индивидуальные условия кредитования (кредитный договор №...).

"."..г. были подписаны кредитный договор №... между ПАО «Сбербанк» с одной стороны и созаемщиками ФИО2 и ФИО6 с другой стороны, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Строительство жилого дома» на указанных в договору условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов»; договор поручительства, договор ипотеки, предметом которого является земельный участок по адресу <адрес>, ТСН СНТ «Изобилие», <адрес>.

В соответствии с условиями кредитного договора, порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет №... после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях (п.18).

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования, выдача кредита\ первой части кредита осуществляется после надлежащего оформления обеспечения исполнения обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п.10 кредитного договора, указано на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора, в том числе договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, договора страхования жизни и здоровья титульного созаемщика, договора о проведении оценки объекта недвижимости.

В соответствии с п.29 Приложения №... «Жилищный кредит «Строительство жилого дома»» Альбома продуктов, предоставляемых ПАО Сбербанк, выдача кредита (первой части кредита) осуществляется по заявлению Заемщика/ Титульного созаемщика в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора после:

надлежащего оформления обеспечения исполнения обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии;

предоставления страхового полиса/договора страхования на предметы залога: трехстороннего соглашения, заключенного между страховой компанией, Банком и залогодателем(ями) о порядке работы со страховым возмещением (при необходимости) и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии по страховому полису/договору страхования;

подтверждения наличия Первоначального взноса (в соответствии Приложением 10 к Альбому продуктов);

оформления Графика платежей (при установлении различного размера платежей до и после достижения Заемщиком/Созаемщиком(ами) пенсионного возраста в течение срока кредитования);

предоставления Договора-основания приобретения земельного участка и/или Договора-основания строительства Объекта недвижимости (в случае предоставления в составе документов по Кредитуемому Объекту недвижимости проекта Договора-основания приобретения земельного участка и/или проекта Договора-основания строительства Объекта недвижимости ) (л.д.140).

Пунктом 12 определена цель использования кредита: индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом по адресу <адрес>, ТСН СНТ «Изобилие», <адрес>.

"."..г. истцом было зарегистрировано обременение объекта недвижимости – земельного участка по адресу <адрес>, ТСН СНТ «Изобилие», <адрес> на срок 252 месяца на основании договора ипотеки от "."..г..

"."..г., как указано ответчиком, после детального анализа кредитной заявки и документов на строящийся объект недвижимости выяснилось, что предполагаемый к завершению строительством дом уже построен и оформлен в собственность истца "."..г..

Указанное обстоятельство представителем истца не оспаривалось, вместе с тем он указал на то, что при оформлении заявления о выдаче кредита ФИО2 указывал, что денежные средства ему необходимы для завершения строительства.

Однако, в рамках продукта не допускается предоставление кредита исключительно на оплату отделочных материалов и/или ремонтно-отделочных работ, в то время как объект недвижимости ФИО2 к моменту обращения в банк с целью кредитования был построен.

Таким образом, предоставление кредита по выбранной истцом программе «Строительство жилого дома» в рамках государственной программы «Господдержка 2020» невозможно в связи с невыполнением условий целевого использования денежных средств.

Исходя из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования следует, что при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты Банка России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории.

Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях получения кредита.

Банк вправе принять отрицательное решение на любом этапе кредитной сделки. При этом гражданское законодательство Российской Федерации не обязывает кредитные организации мотивировать причины отсутствия намерения заключить кредитную сделку.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Поскольку денежные средства истцу на счет не поступили, отсутствуют основания для вывода о наличии между сторонами отношений по выдаче кредита в спорной сумме и совершения ответчиком действий, свидетельствующих об акцепте банком оферты о выдаче кредита (займа).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым использованием займа. Если заемщик не соблюдает эту обязанность, а также в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, заимодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора, потребовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов при условии, что иное не предусмотрено договором.

Из анализа вышеприведенных норм материального права следует, что условие о целевом использовании кредита является существенным условием кредитного договора, поскольку нарушение заемщиком обязанности целевого использования кредита дает основание кредитору для отказа от исполнения договора.

Согласно п. 3 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Гражданским законодательством Российской Федерации не предусмотрены основания для понуждения кредитора по заключенному кредитному договору исполнить обязанность по выдаче заемщику кредита в натуре.

Кроме того, в соответствии с п. 11, п. 18 Индивидуальных условий кредитования и в соответствии с п.2.1 Общих условий кредитования, выдача кредита производится Банком только после оформления обеспечения по договору.

Доказательств передачи в Банк документов, подтверждающих оформление обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, истцом не предоставлено. Договор ипотеки №... от "."..г. с отметкой о внесении сведений в ЕГРН, являющийся договором обеспечения в соответствии с п. 11 Кредитного договора, истцом в Банк в установленный договором срок не предоставлен. Договор страхования, предусмотренный п.10 кредитного договора, истцом также не предоставлен.

Доводы представителя истца о том, что ФИО2, как потребитель, называл ремонт дома реконструкцией, а также о том, что он предоставил все документы, требуемые банком, не являются основанием для возложения судом обязанности на ПАО «Сбербанк» перечислить ему денежные средства, в соответствии с кредитным договором от "."..г..

Кроме того, "."..г. срок действия отлагательного условия истек, заявка ФИО2 от "."..г. на кредитование закрыта.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк» об обязании исполнить денежные обязательства по кредитному договору №... от "."..г. и перечислить денежные средства в размере 2400000 рублей на его расчетный счет, следует отказать.

Отказ банка в выдаче заемщику денежных средств не указывает на существенное нарушение Банком условий кредитного договора, при котором заемщик в значительной степени лишен того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а указывает на распоряжение Банком своим правомочием отказать в выдаче кредита полностью при наличии предусмотренных законом или договором оснований.

Поскольку в удовлетворении требований об обязании исполнить денежные обязательства по кредитному договору №... от "."..г. и перечислении денежных средств на расчетный счет истца отказано, не подлежат удовлетворению его требования о взыскании с ПАО «Сбербанк» неустойки в размере 2400000 рублей, штрафа в размере 1200000 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2, "."..г. года рождения, уроженца <адрес>, паспорт 1804 №..., к ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) об обязании исполнить денежные обязательства по кредитному договору №... от "."..г. и перечислить денежные средства в размере 2400000 рублей на расчетный счет ФИО2, взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 неустойки в размере 2400000 рублей, штрафа в размере 1200000 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Справка: мотивированное решение составлено "."..г..

Судья