Решение № 2-510/2018 2-510/2018~М-12/2018 М-12/2018 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-510/2018

Дело № 2-510/2018


Решение

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Асмоловой О.А.,

при секретаре Гордиенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

закрытое акционерное общество «Ипотечный агент Эклипс-1» (далее –ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1» ) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования обоснованы тем, что <Дата> между открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Петрокоммерц» (далее- ОАО КБ «Петрокоммерц»), ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <№>, предметом которого является предоставление Банком заемщикам денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности. Сумма кредита составляет 1032000 рублей. Кредит предоставляется заемщику сроком на 240 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15,05% годовых.

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления платежей, а также платежей за первый и последний процентный периоды. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 12149 рублей (п.1.1.4).

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит, а заемщики обязуются возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора.

Согласно п. 3.1 кредитного договора проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемой на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с п. 3.4. кредитного договора Заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентный периоды.

Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

<Дата> между ОАО КБ «Петрокоммерц» и ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1» был заключен договор купли- продажи закладных, согласно которому продавец (ОАО КБ «Петрокоммерц») обязуется передать закладные в собственность Покупателю (ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1»), а покупатель обязуется принять закладные и уплатить за них покупную цену.

<Дата> на закладной ФИО1, ФИО2 поставлена отметка о смене владельца закладной, указан новый владелец закладной - ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1».

<Дата> ОАО Банк «Петрокоммерц» реорганизовано в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее- ПАО Банк «ФК Открытие»), решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО Банк «Петрокоммерц» в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». <Дата> между ПАО Банк «ФК Открытие» и ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1» было заключено дополнительное соглашение <№> к договору купли-продажи закладных от <Дата>, согласно которого в статье 6.1 договора купли-продажи закладных от <Дата> пункт (з) удалить и заменить следующим пунктом:

(з) В случае принятия уполномоченным органом решения о признании любого из выпусков облигаций несостоявшимися и недействительными, возвратить Покупателю денежные средства, полученные по настоящему договору в качестве покупной цены за вычетом денежных средств, поступивших к Покупателю от Заемщиков в течение 120 календарных дней с латы признания любого из выпусков облигаций несостоявшимися и недействительными.

Остальные положения договора остаются неизменными.

Согласно п. 3.1 договора купли-продажи закладных право собственности на закладные переходит к покупателю в дату перехода прав на закладную.

Заемщик надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с марта 2015 года.

В соответствии с п. 4.4., 4.4.1. кредитного Договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней.

Согласно требованиям от <Дата>, направленным ЗАО «Ипотечный агент ЭклиПс- 1» ФИО1, ФИО2, ввиду нарушения ими обязательств по кредитному договору <№> от <Дата>, им было предложено в срок не позднее <Дата> полностью погасить задолженность. Данное Требование не исполнено.

По состоянию на <Дата> задолженность ФИО1 и ФИО2 перед ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1» по кредитному договору <№> от <Дата> составляет 1 072 128,23 руб. в том числе: основной долг - 1004717,76 руб., проценты за пользование кредитом 66 735,41 руб., пени по просроченному основному долгу - 675,06 руб.

Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору <№> от <Дата> является ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 1.4. кредитного договора права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению Закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ. .

Предметом залога является: жилое помещение, находящееся по <адрес>, состоящее из 1 комнаты, общей площадью 32,6 кв. м., расположенное на 2 этаже 5-этажного кирпичного дома с кадастровым номером <№>.

Право собственности ФИО1, ФИО2 на указанный объект возникло на основании договора купли-продажи квартиры от <Дата>, дата регистрации- <Дата>, <№> и зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Саратовской области (Свидетельство <№> от <Дата>).

Согласно п. 5 Закладной денежная оценка предмета ипотеки устанавливается в размере 1 362 000,00 рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата> заключенный между ОАО Коммерческий Банк «Петрокоммерц», ФИО1 и ФИО2

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 1 072 128,23 руб. в том числе: основной долг-1 004 717,76 руб., проценты за пользование кредитом 66 735,41 руб., пени по просроченному основному долгу - 675,06 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ФИО2,, а именно жилое помещение, находящееся по <адрес>, состоящее из 1 комнаты, общей площадью 32,6 кв. м., расположенное на 2 этаже 5-этажного кирпичного дома с кадастровым номером <№>.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25561,00 руб.

Представитель Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении искового заявления в его отсутствие.

Истцом представлены уточнения исковых требований, согласно которым представитель истца просит: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 1 072 128,23 руб. в том числе: основной долг-1 004 717,76 руб., проценты за пользование кредитом 66 735,41 руб., пени по просроченному основному долгу - 675,06 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ФИО2, а именно жилое помещение, находящееся по <адрес>, состоящее из 1 комнаты, общей площадью 32,6 кв. м., расположенное на 2 этаже 5-этажного кирпичного дома с кадастровым номером <№>.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25561,00 руб.

Ответчики ФИО1, ФИО2 надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, возражений суду не представили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков ФИО1, ФИО2

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из статьи 408 ГК РФ следует, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

Установлено, что согласно условиям кредитного договора <№> от <Дата> заемщикам ФИО1, ФИО2 ОАО Банк «Петрокоммерц» предоставило ипотечный жилищный кредит в размере 1032000 рублей на срок 240 месяцев для приобретения в собственность ответчиков однокомнатной квартиры, находящейся по <адрес>,общей площадью 32,6 кв.м.

Кредитные обязательства ОАО Банк «Петрокоммерц» исполнены в полном объёме, что ответчиками не оспаривается.

Согласно договору купли- продажи квартиры от <Дата> ФИО1, ФИО2 приобрели в общую совместную собственность квартиру, находящуюся по <адрес>,общей площадью 32,6 кв.м.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком <Дата> и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области первоначальным залогодержателям.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <Дата> за <№>.

В настоящее время владельцем закладной и залогодержателем является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент Эклипс-1», о чем свидетельствует отметка в закладной.

В нарушение условий закладной и кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками производились не в полном объёме.

Письмом от <Дата> в адрес ответчиков ФИО1, ФИО2 было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент Эклипс-1», в соответствии с п.п. 4.1, 4.4.1. кредитного договора, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени ФИО1, ФИО2 не выполнили указанные требования.

Согласно п. 3.1 кредитного договора проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемой на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с п. 3.4. кредитного договора Заемщик возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентный периоды.

Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии с п. 4.4., 4.4.1. кредитного Договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней.

По состоянию на <Дата> задолженность ФИО1 и ФИО2 перед ЗАО «Ипотечный агент Эклипс-1» по кредитному договору <№> от <Дата> составляет 1 072 128,23 руб. в том числе: основной долг - 1004717,76 руб., проценты за пользование кредитом 66 735,41 руб., пени по просроченному основному долгу - 675,06 руб.

Доказательств погашения суммы долга ответчиком представлено не было.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, п.3 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя за счет заложенного имущества в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 51 Федерального Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»).

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с последующими изменениями и дополнениями) (далее - Закон об ипотеке) предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Проведение оценки объектов оценки регулируется Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В соответствии с названным Законом при ипотечном кредитовании физических лиц и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки проведение оценки объектов оценки является обязательным; оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда; суд самостоятелен в выборе оценщика (статьи 8, 9 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»).

Таким образом, указанные нормы права содержат определенные предписания относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, учитывающие возможность проведения повторной оценки судом в случае необходимости (Определение Верховного Суда РФ от <Дата><№>)

Согласно заключению эксперта <№> от <Дата> ООО «Приоритет-оценка», рыночная стоимость жилого помещения, находящегося по <адрес>, состоящего из одной комнаты, общей площадью 32,6 кв.м., расположенного на 2 этаже 5-этажного кирпичного дома с кадастровым номером <№> составляет 1077 000 рублей.

С учетом требования статьи 54 Закона об ипотеке об установлении такой цены в размере 80% от рыночной стоимости имущества, суд считает возможным установление продажной стоимости, с учетом судебной экспертизы <№> от <Дата> ООО «Приоритет-оценка», в размере (1077 000 рублей* 80%) = 861600 рублей.

На основании изложенного, исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» к ФИО1, ФИО2 подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Указанные нормы исходят из принципа долевого возмещения судебных расходов.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 19561 рубль.

Кроме того, с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежат взысканию в солидарном порядке в пользу экспертного учреждения ООО «Приоритет-оценка» 10000 рублей- расходы на оплату экспертизы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> в размере 1 072 128,23 руб. в том числе: основной долг- 1 004 717,76 руб., проценты за пользование кредитом 66735,41 руб., пени по просроченному основному долгу - 675,06 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ФИО2, а именно жилое помещение, находящееся по <адрес>, состоящее из 1 комнаты, общей площадью 32,6 кв. м., расположенное на 2 этаже 5-этажного кирпичного дома с кадастровым номером <№>.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент Эклипс-1» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19561 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Приоритет-оценка» расходы по оплате судебной экспертизы в размере 10000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Саратова.

Судья О.А. Асмолова