Решение № 2-1518/2024 2-9804/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-1518/2024

78RS0020-01-2023-000852-77

Дело № 2-1518/2024 06 февраля 2024 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Невский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой В.В.,

при секретаре Разумовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Истец АО «СОГАЗ» обратился в Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ФИО1, в котором просил расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор № IS 413180 от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по оплате страховой премии в размере 96 442,26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6.400 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № IS 413180 от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по 23.122038. По условиям договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору страхования в сумме 37 671,15 руб. истек ДД.ММ.ГГГГ, однако свои обязательства по оплате страховой премии (взноса) ответчик не выполнил. Неуплата страховых взносов является существенным нарушением договора, что является основанием для его расторжения. После истечения срока оплаты взноса истец направил ответчику претензию, задолженность не погашена, договор не расторгнут.

Определением Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в адрес суда не поступало, направил в суд своего представителя, действующего на основании доверенности, который в судебное заседание явился, против удовлетворения заявленных требований возражал, в иске просил отказать, заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено при данной явке сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №S 413180 на срок до ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого явилось страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, а также его супруги-поручителя по кредитному договору ФИО2 Заключение договора страхования жизни было обусловлено заключением кредитного договора между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с подпунктом 4.1.2 договора в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора в силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно п. 6.1 договора страховая сумма по страхованию жизни и здоровья Страхователя устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, " увеличенной на 10%; Поручителя - в размере 55 % от суммы остатка ссудной задолженности Заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 10%.

На дату заключения договора страховая сумма составляет по страхованию жизни и здоровья страхователя - 6517500,00 руб., поручителя - 3584625,00 руб.

При этом на каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем Страховщику не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Размер страхового тарифа приведен в п. 6.5 Договора и составляет для страхователя: за первый 1 год 0,49%; за второй год – 0,52%; за третий год – 0,56%; за четвертый год – 0,6%; для поручителя: за первый 1 год – 0,16%; за второй год – 0,17%; за третий год – 0,17%; за четвертый год – – 0,17%.

Пунктом 6.7. договора предусмотрено, что при предоставлении страхователем информации, об остатке ссудной задолженности по Кредитному договору страховщик в течение 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования - и направляет счет Страхователю. Обязанность Страховщика предоставить Счет страхователю по результатам произведенного расчета страховой премии на основании информации от страхователя об остатке ссудной задолженности по кредитному договору в письменном виде также отражена в п. 5.1.3 договора страхования.

Пунктом 4.1.1 Правил страхования предусмотрено, что в случае, если страховая сумма отражена путем указания в договоре страхования размера страховой суммы на первый период страхования и порядка определения размера страховой суммы на последующие периоды страхования, Страховщик выдает Страхователю сертификат, подтверждающий действие договора страхования на очередной период страхования и содержащий сведения о размере страховой суммы и страхового взноса на очередной период страхования.

Страховая премия за первый год страхования составляет 37671,15 руб. (п. 6.6. Договора).

При заключении договора страхования ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 37671,15 руб., что истцом не оспаривается.

В соответствии с п. 6.3.1, 6.3.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ», являющихся неотъемлемой частью договора страхования при ипотечном кредитовании ДД.ММ.ГГГГ № IS 413180, договор страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования, в течение срока действия договора страхования могут выделяться периоды страхования, продолжительность которых, а также даты начала и окончания действия, указываются в договоре страхования. В случае, если в договоре страхования продолжительность периодов страхования не устанавливается, то период страхования совпадает со сроком действия договора страхования.

Страхование, обусловленное договором страхования (ответственность Страховщика), распространяется на страховые случаи, происшедшие: в последующих периодах страхования - с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в срок и размере, установленные Договором страхования. Страхование (ответственность Страховщика) в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования, (п.6.4.2 и 6.4.3 Правил страхования).

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, сторонами было определено, что срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем суммы страховой премии, которая подлежит оплате на основании выставленного счета страховщиком после получения письменной информации о страхователя об остатке ссудной задолженности. В связи с чем, отсутствие со стороны страхователя сведений об остатке ссудной задолженности для расчета страховой премии, произведенного расчета Страховщика ее размера и выставленного счета для оплаты очередной страховой премии является выражением отказа Страхователя от договора страхования, что в силу правил страхования не влечет действие страхования, обусловленного договором страхования (ответственность Страховщика), и. соответственно, не влечет выдачу сертификата, подтверждающего действие договора страхования на очередной период страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с предложением погасить задолженность и подписать соглашения о расторжении договора страхования. Ответчиком указанное соглашение не было получено, так как не был зарегистрирован и не проживал фактически по указанному Страховщиком при направлении уведомления адресу.

При этом после 23.10.2019г. ФИО1 не предоставлял письменных сведений страховщику об остатке ссудной задолженности для расчета премии (а данные сведения являются основополагающими для расчета страховой премии), соответственно, не получал счета от Страховщика и не оплачивал страховую премию, что явно свидетельствует об отказе страхователя от исполнения договора в соответствии с условиями договора страхования.

Правилами страхования предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (п.6.6.3), по соглашению сторон, при этом порядок взаиморасчётов определяется соглашением сторон (п.6.6.4), в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере (п.6.6.5).

Таким образом, Правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.

При укачанных обстоятельствах, с учетом положения п.6.6.5 Правил страхования, предусматривающего прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ связи с неуплатой ответчиком страховой премии на очередной период страхования. В указанном п. 6.6.5 Правил страхования отражено, что действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Иное толкование Правил страхования привело бы к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически может отказаться от договора только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования.

При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.

В качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов в рассматриваемом деле условиями договора страхования предусмотрено не расторжение договора с соблюдением соответствующей процедуры, а прекращение договора страхования без составления соглашения. По смыслу закона и заключенного сторонами договора прекращение договора страхования в указанном случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения. Доказательств, подтверждающих отказ ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

По условиям договора страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, указанного в нем расчета страховых премий и взносов, Правил страхования, следует, что в период действия договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Указанное в совокупности с согласованному сторонами условиями страхования свидетельствует о том, что по истечение очередного периода страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) размер страховой суммы определялся в размере задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку задолженность по договору страхования была полностью погашена в указанный период, страховая сумма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна нулю, что свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям, отличным от наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращаете^ до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, и утратой имущества, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Учитывая, что в случае погашения кредита страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату. В этом случае наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату невозможно.

Согласно п.6.6.8 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается помимо иных случаев, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае действие договора страхования прекращается по тому объекту страхования, по которому прекратилось существование страхового риска.

На основании вышеизложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за заявленный истцом период, в течение которого страхование уже не действовало.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. ст. 196, 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Статьей 966 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Предельная дата уплаты страховой премии за второй год страхования - ДД.ММ.ГГГГ, за третий год страхования - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается условиями самого договора страхования (п.4.1.2, п. 6.7), а также приведено истцом в исковом заявлении и в расчете задолженности.

Поскольку страховая премия за второй и третий год страхования ответчиком не вносилась, о нарушенном праве на получение страховой премии за второй и третий год страхования истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, предусмотренный ст. 966 ГК РФ, по второму году страхования истек ДД.ММ.ГГГГ, по третьему году страхования - ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление о взыскании задолженности по указанным выше страховым премиям подано в Пушкинский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой отделения связи, то есть по истечении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, обращаясь в суд с настоящим иском, истец пропустил срок для защиты нарушенного права, что в силу п. 2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным и безусловным основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковое заявление АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургском городском суде в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме посредством подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья В.В. Скоробогатова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.