Решение № 2-2537/2019 2-2537/2019~М-1945/2019 М-1945/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-2537/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Дубровской Ж.И., при секретаре Пинигиной А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2537/2019 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась ФИО1 с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа. В обоснование иска указано, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 559 341 руб., с уплатой 14,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 140 341 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 28 068,20 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 112 272,80 руб. Срок действия договора страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме <Дата обезличена>. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы платы за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требования истца не удовлетворил. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения у истца намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней не было, а после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере 24 325,77 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 97 303,09 руб., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 900 руб., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте, времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, дополнительно пояснил, что оснований для прекращения договора страхования возможен только в порядке и в сроки, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях у условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», но в предусмотренный срок ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась. Комиссия за присоединение к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, данная комиссия и страхования премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути. В настоящее время возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай и оснований для прекращения договора страхования в отношении ФИО1 нет. Досрочное полное исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, на основании которого договор страхования подлежит прекращению согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку договор страхования не предусматривает в качестве основания для прекращения его действия досрочное исполнение обязательств по кредиту, кроме того страховая сумма не изменяется в течение всего периода действия договора, так как она не зависит от размера задолженности по кредиту. На основании изложенного, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, месте, времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истцом был пропущен срок отказа от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, поскольку истец обратился в банк спустя восемь месяцев после присоединения к программе коллективного страхования. Заключение договора страхования производилось на основании добровольного волеизъявления потребителя. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действия договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договора страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Кроме того, договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, в связи с чем в соответствии со ст. 958 ГК РФ размер страховой суммы возврату истцу не подлежит. На основании изложенного, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», огласив возражение на иск представителя Банка ВТБ (ПАО), исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 559 341 руб. под 14,892% годовых, размер процентов по кредиту составляет 663 321,78 руб., на срок 60 месяцев, а именно до <Дата обезличена>.

В эту же дату ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором она выразила своё согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком.

В соответствии с пунктом 1 Заявления срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. <Дата обезличена> по 24 час. 00 мин. <Дата обезличена>, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 140 341 руб., в том числе вознаграждение банка – 28 068,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 112 272,80 руб., страховая сумма – 1 559 341 руб. Согласно п. 4 заявления ФИО1 дала распоряжение Банку списать сумму комиссии со счета <Номер обезличен>, перечисление денежных средств подтверждается банковским ордером <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также выпиской по счету.

Также из данного заявления следует, что страховыми рисками по указанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Фактические отношения сторон в рамках правоотношения по подключению клиента банка к программе коллективного страхования, являются по своей правовой природе правоотношениями по возмездному оказанию услуг. Так, в качестве страховщика, предоставляющего услуги по страхованию, выступает третье лицо, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Банк ВТБ (ПАО) является стороной договора услуг по подключению истца ФИО1 к программе добровольного страхования, в силу которого обязано заключить договор страхования со страховщиком, по которому застрахованным лицом должна выступать ФИО1

Услуга по подключению истца к Программе страхования Банком ВТБ (ПАО) оказана, истец является застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

Из заявления ФИО1 на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от <Дата обезличена> следует, что в выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (п. 1). Также из заявления следует, что реквизиты для выплаты могут быть изменены в любой момент на основании письменного заявления, поданного выгодоприобретателем страховщику. Застрахованный ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Изложенное свидетельствует о том, что истцом в предусмотренной законом форме выражено согласие на оказание дополнительной возмездной услуги, истец является с её согласия застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, а уплаченные истцом денежные средства в размере 140 341 руб. являются платой за участие в программе страхования, включающую в себя сумму вознаграждения и затрат Банка за подключение истца к программе страхования, что с очевидностью следует из заявления истца о присоединении к программе страхования, уплачиваемой Банком ВТБ (ПАО), при этом размер страховой суммы равнозначен сумме основного долга по кредиту, но не полной его стоимости, которая включает в себя также проценты по кредиту.

При этом, приобретение истцом кредита у Банка ВТБ (ПАО) не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо - ООО СК "ВТБ Страхование", а не банк. Банк ВТБ (ПАО) перечисляет плату за включение в программу страховой защиты заемщиков из денежных средств, находящиеся на счете истца выполняя распоряжение последнего, выраженное в письменной форме.

При таких обстоятельствах, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Из справки Банка ВТБ (ПАО) <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что по состоянию на <Дата обезличена> задолженность клиента по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отсутствует, кредит полностью погашен.

<Дата обезличена> ФИО1 направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств, что подтверждается представленным списком почтовых отправлений.

В ответе от <Дата обезличена> ООО СК «ВТБ Страхование» указало о необходимости обращения в Банк, так как непосредственно между истцом и Обществом договор страхования не заключался, при этом отметило, что решение о возврате страховой премии принимается Банком.

Истец ФИО1 обращалась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования <Дата обезличена>.

В ответе от <Дата обезличена> ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения заявления по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между истцом и Обществом договор страхования не заключался, при этом отметило, что при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Ответ Банка на заявление ФИО1 в материалы дела не представлен, равно как и не представлено сведений об обращении истца ФИО1 по вопросу отключения от программы страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В пункте 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В доводах иска отсутствуют сведения об обстоятельствах, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, судом указанных обстоятельств не установлено. При таких обстоятельствах возврат страховой премии возможен в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу части 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В материалы дела представлен договор коллективного страхования от <Дата обезличена><Номер обезличен>, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п.1.1).

На основании пункта 5.6 договора коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно пункту 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, возможность осуществления возврата премии и ее размер, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем). Из объяснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что такого соглашения достигнуто со страхователем не было, что не опровергнуто истцом.

В заявлении застрахованного лица возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрена. Взаимной связи прекращения договора страхования с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в Правилах оказания банком услуг, ни в Условиях Программы добровольного страхования. Таким образом, после погашения кредита истец остается застрахованной на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере, и поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события, при этом застрахованный имеет право на изменение реквизитов счета для перечисления страховой выплаты. Подписывая данное заявление, ФИО1 была проинформирована о том, что при отказе от договора страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Изложенное свидетельствует, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Согласно пункту 1.3 договора коллективного страхования в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту "Финансовый резерв", включающему в себя программу страхования "Лайф+" и программу страхования "Профи" (Приложение N 1 к договору).

Раздел 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).

Согласно пункту 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного Страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Своей подписью в заявлении от <Дата обезличена> ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине основной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора, изложенных в заявлении от <Дата обезличена>, стороны согласовали, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, возврату не подлежит, равно как и возврат страховой премии.

Более того, в рассматриваемом случае Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Названными выше Условиями возврат страховой премии застрахованному, в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств, не предусмотрен.

Из изложенного следует, что кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при разрешении спора по настоящему делу, является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

При этом, как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратилась с заявлениями об отказе от страхования обратилась <Дата обезличена>, то есть по истечении 14 дней (а именно спустя 7 месяцев), что свидетельствует о том, что истцом пропущен срок для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии.

Таким образом, ни условиями договора коллективного страхования, ни условиями по страховому продукту, ни подписанным ФИО1 заявлением на обеспечение страхования от <Дата обезличена>, возможность возврата страховой премии и комиссии банком в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного срока (14 календарных дней) от договора страхования не предусмотрена, истец не приобрела право на возврат страховой премии полностью, либо в части, поскольку возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала.

На основании изложенного, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, исходя из того, что страхование истца было добровольным, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования и не зависело от присоединения к Программе страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования, учитывая, что условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, а также принимая во внимание, что банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, истец после погашения задолженности по кредитному договору продолжает оставаться застрахованной и в случае наступления страхового события имеет право на получение страховой выплаты, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе комиссии за подключение к Программе страхования.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей", а также требования о взыскании расходов на оплату нотариальных услуг являются производным от основного требования, и в связи с отказом в удовлетворении исковых требований основания для удовлетворения данных требований также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: