Решение № 2-2445/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-2445/2018

Дело № 2-2445/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» ноября 2018 г. г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Е.В. Гульовской

при секретаре Дуруевой С.Ю.

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Плюс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Плюс банк» о признании недействительным условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, взыскании компенсации морального вреда и штрафа

у с т а н о в и л :

ПАО «Плюс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. в размере *** обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль LADA 217030.

В обоснование заявленных требований указывает, что в соответствии с кредитным договором № от ***., заключенным между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1, банк предоставил заемщику кредит в сумме ***. сроком на ***, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета *** % годовых на приобретение автомобиля.

Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства марки LADA 217030 LADAPRIORA, год выпуска 2013, VINXТА217030D0427123, модель, номер двигателя №, номер кузова №

Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программы кредитования «АВТОПЛЮС».

Кредитный договор с ответчиком был заключен <дата>. Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы на текущий счет заемщика, открытый в банке для целей исполнения банком и заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив *** на текущий счет заемщика.

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по текущему счету.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 7.4 Условий кредитования, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный по условиям кредитного договора срок заемщик сумму долга не вернул.

По состоянию на <дата>. задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила *** в том числе: сумма основного долга - ***., сумма процентов за пользование кредитом - ***., сумма пени за просрочку возврата кредита - ***

В соответствии с пунктом 8.1 Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств банка указанное выше транспортное средство.

В соответствии с п.8.5 Условий кредитования право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Данное положение договора соответствует положениям ст. 341 Гражданского кодекса РФ.

Право собственности на указанный автомобиль возникло у заемщика 19.07.2013г. на основании заключенного между заемщиком и ООО «Вектор» договора купли-продажи транспортного средства № соответственно, приобретенное заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств банка считается находящимся в залоге в пользу банка.

Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету банка.

В соответствии с п. 4.12 Предложения заемщика заложенное транспортное средство оценено в размере ***. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 19.07.2013г. по состоянию на 13.11.2017г. в размере 225720,08 руб., обратить взыскание на транспортное средство LADA 217030 LADAPRIORA, *** путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ***., также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ***

Ответчик ФИО1 предъявил встречные исковые требования к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительным условия п. 2.5.1, п. 10.3, 10.4 кредитного договора № об очередности исполнения требований кредитора, взыскании неосновательного обогащения в размере *** взыскании неустойки в размере ***., начисленной на не выплаченные в срок проценты, изменении и зачислении штрафов и пени в счет погашения процентов и кредита, взыскании компенсации морального вреда ***., расторжении кредитного договора № в связи с существенными изменениями условий договора, взыскании штрафа.

В обоснование всстречных требований указывает, что в расчете полной стоимости кредита указано, что процентная ставка по кредиту составляет ***%, ежемесячный плановый платеж *** Внесенные денежные средства в спорный период были направлены банком на погашение штрафных санкций, в то время как подлежали направлению на погашение обязательств по уплате основного долга и процентов. В результате необоснованного списания денежных средств, направляемых заемщиком в погашение кредита, у ПАО «Плюс Банк» возникло неосновательное обогащение. Как видно из истории всех погашений клиента по договору, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Со счета в первоочередном порядке за период с <дата>. была списана неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере ***

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать автомобиль, выдача кредита была обусловлена приобретением полиса КАСКО, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Неправомерно списанно со счета в погашение пени за нарушение и не предоставление документов КАСКО неосновательное обогащение в размере ***

Представитель истца ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает. В отзыве на встречное исковое заявление указывает, что согласно тарифам банка пеня за просрочку гашения основного долга по кредиту составляет ***. за каждый календарный день просроченной задолженности по сумме основного долга, пени за просрочку возврата процентов на кредит, пени на просроченные проценты не предусмотрены. За период с <дата>. заемщику были начислены пени за просрочку возврата кредита в сумме ***. за 184 дня, что соответствует тарифам банка. Сумма ***, списанная в период с <дата>. была направлена на погашение пени за просроченный основной долг. Из расчета задолженности следует, что очередность списания денежных средств по кредитному договору банком произведена в соответствии со ст. 319 ГК РФ. В заявлении о предоставлении потребительского кредита от <дата>. ответчик выразил согласие на заключение договора страхования транспортного средства КАСКО. <дата>. с ОАО «Боровицкое страховое общество» был заключен договор страхования транспортного средства. Истцу была предоставлена исчерпывающая информация и при заключении кредитного договора у ответчика имелась возможность как заключать договор страхования, так и отказаться от его заключения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО1 с иском не согласна, встречные исковые требования поддержала, пояснив, что кредит выплачен, в связи с неправильными расчетами и повышением в одностороннем порядке процентной ставки банк выставил сумму долга незаконно. С оценкой стоимости автомобиля согласна.

Выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО1, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 данного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено:

<дата>. между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 520000 руб. сроком на ***, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета *** % годовых на приобретение автомобиля.

Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность легкового автотранспортного средства марки LADA 217030 LADAPRIORA, ***

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил <дата>., перечислив денежные средства в сумме ***. на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программы кредитования «АВТОПЛЮС».

Со всеми условиями кредитования ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

19.07.2013г. между ООО «Вектор» и ФИО1 заключен договор купли-продажи транспортного средства LADA 217030 LADAPRIORA, *** цвет сине-зеленый, стоимостью ***

В соответствии с пунктом 8.1 Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств банка указанное выше транспортное средство.

В соответствии с п.8.5 Условий кредитования право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем в собственность приобретаемого транспортного средства. Данное положение договора соответствует положениям ст. 341 Гражданского кодекса РФ.

По условиям кредитного договора погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в сумме *** 15 числа каждого календарного месяца, последний платеж в сумме ***

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по текущему счету.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 7.4 Условий кредитования, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, которое оставлено ответчиком без исполнения.

По состоянию на <дата>. задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила *** в том числе: сумма основного долга - ***., сумма процентов за пользование кредитом - ***., сумма пени за просрочку возврата кредита - ***

На основании вышеизложенного, учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Плюс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата>. в размере *** в том числе: сумма основного долга - ***., сумма процентов за пользование кредитом - ***., сумма пени за просрочку возврата кредита - ***.

ПАО «Плюс Банк» просит обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору - автотранспортное средство автомобильLADA 217030 LADAPRIORA, ***, цвет сине-зеленый, принадлежащий ответчику ФИО1 на праве собственности.

Согласно ст.348 ГК РФ:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

Согласно условиям кредитного договора начальная продажная цена предмета залога равна 80% от оценки автомобиля в качестве предмета залога, указанной в п. 4.12 предложения.

Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля ответчика в размере 416000 руб., указанную стоимость автомобиля ответчик и его представитель не оспаривают.

Из материалов дела усматривается, что сумма задолженности по кредитному договору 225720,08 руб. значительно превышает 5% стоимости заложенного имущества.

На основании вышеизложенного, судья считает исковые требования ПАО «Плюс Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить, обратить взыскание на автомобиль LADA 217030 LADAPRIORA, год ***, цвет сине-зеленый, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик ФИО1 просит признать недействительным условия п. 2.5.1, п. 10.3, 10.4 кредитного договора № об очередности исполнения требований кредитора, взыскать неосновательное обогащение в размере ***., неустойку в размере *** начисленную на не выплаченные в срок проценты, изменить и зачислить штрафы и пени в счет погашения процентов и кредита, взыскать компенсацию морального вреда ***., расторгнуть кредитный договор № в связи с существенными изменениями условий договора, взыскать штраф.

Согласно п. 10.3 кредитного договора ответчик подтверждает, что ему полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые ему необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. Банком доведены до подачи им настоящего предложения (до заключения кредитного договора) в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о его затратах по кредиту, а также информация о платежех, связанных с ненадлежещим исполнением им предусмотренных в условиях обязательств по кредиту.

В соответствии с п. 10.4 кредитного договора ответчик подтверждает, что ему полностью и без заблуждений известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в п. 2.5.2 настоящего соглашения, определен исходя из сделанного им выбора относительно заключения договора страхования его жизни и здоровья и договора страхования автомобиля по программе КАСКО с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ч. 1 ст. 432 ГК РФ.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик ФИО1 подтвердил, что с представленными банком условиями кредитования был ознакомлен, полностью с ними согласился и обязался выполнять.

График платежей, являющийся приложением к кредитному договору № от <дата>. содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту и полной стоимости кредита и согласован между сторонами. Представленный график выполнен в виде таблицы с помесячной разбивкой на платежи в пользу кредитора в погашение задолженности по кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за кредит и погашение основного долга. Данный график также подписан ответчиком.

Пункт 9.1 условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства и п. 2.9 кредитного договора, предусматривающий уплату неустойки (пени) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом фактически является дополнительным способом обеспечения Банком исполнения обязательств со стороны заемщика в случае их ненадлежащего исполнения, что не противоречит закону.

Истцом ФИО1 и его представителем не представлено доказательств, свидетельствующих к понуждению ответчика к заключению кредитного договора на вышеуказанных условиях.

Согласно расчету задолженности за период с <дата>. заемщику были начислены пени за просрочку возврата кредита в сумме ***. за 184 дня, что соответствует тарифам банка. Сумма ***., списанная в период с <дата>. была направлена на погашение пени за просроченный основной долг. В связи с чем, очередность списания денежных средств по кредитному договору банком произведена в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

<дата>. между ответчиком и ОАО «Боровицкое страховое общество» был заключен договор страхования транспортного средства КАСКО.

В п. 6 предложения о заключении договоров ответчик указал реквизиты ОАО «Боровицкое страховое общество» для перечисления страховой премии в размере ***.

Доказательств понуждения ответчика к заключению данного договора суду не представлено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, судья полагает, что нарушений прав ответчика ФИО1 при заключении кредитного договора № от <дата>. не усматривается, в связи с чем в удовлетворении требований ответчика о признании пунктов кредитного договора недействительными судья полагает отказать.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора недействительными ответчику ФИО1 отказано, то не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В связи с чем, судья полагает отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска в полном объеме. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса.

Истец ПАО «Плюс Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере ***., которые подтверждаются платежным поручением № от <дата>.

Судья полагает взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Плюс Банк» в счет возврата государственной пошлины ***

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере ***., в том числе сумма основного долга - ***., сумма процентов за пользование кредитом ***., сумма пени ***. и в счет возврата государственной пошлины *** всего ***.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство LADA 217030 LADAPRIORA, ***, номер кузова XТА217030D0427123, цвет сине-зеленый, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Плюс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, расторжении кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Арзамасского городского суда: Е.В. Гульовская