Решение № 2-700/2019 2-700/2019~М-421/2019 М-421/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-700/2019

Дело № 2-700/2019

УИД № 24RS0054-01-2019-000551-76

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Маслеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 06.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. 17.06.2013 на основании заявления ФИО1 на выдачу кредита № ЗАО «Национальный банк Сбережений» выдал ей кредит в размере 71513 рублей 71 копейку со сроком погашения кредита через 84 месяца, под 29,04 % годовых. Заемщик обязалась ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора истец направлял в адрес ответчика требование № от 11.03.2019 о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также предложил расторгнуть кредитный договор. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору и расторжении кредитного договора, заемщик не исполнил требование. По состоянию на 07.05.2019 задолженность по кредитному договору № от 17.06.2013 составляет 54191 рубль 73 копейки, из них: сумма основного долга - 39495 рублей 99 копеек, проценты за пользование кредитом - 9775 рублей 68 копеек, пени - 4920 рублей 06 копеек. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Ссылаясь на статьи 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 17.06.2013 с 07.05.2019; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 17.06.2013 по состоянию на 07.05.2019 в сумме 54191 рубль 73 копейки, а также оплаченную государственную пошлину в сумме 1826 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен судом своевременно, надлежащим образом, что подтверждается уведомлением. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО КБ «Солидарность».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения. Ответчик не сообщила суду о причинах неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд от неё не поступало. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 17.06.2013 ЗАО «Национальный Банк Сбережений» предоставил по договору № ФИО1 кредит по программе кредитования работников бюджетной сферы в размере 71513 рублей 71 копейку на срок 84 месяца под 48,00 % годовых. Договор заключен посредством направления заемщиком банку заявления № Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы Кредитный продукт «Кредит на 7 лет», графиком платежей по потребительскому кредиту, являющегося приложением к договору. С правилами кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от 17.06.2013 стороны договорились о применении пониженной процентной ставки по договору кредитования в размере 29,04% годовых.

06.12.2014 согласно договору об уступке прав требования (цессии) № закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передал ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам согласно приложению № к данному договору.

Как следует, из приложения № к договору об уступке прав требования № от 06.12.2014, право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 17.06.2013 передана для взыскания ОАО КБ «Солидарность».

В силу пункта 2.1 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумм кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита (п. 2.2 Правил).

Согласно части 2 заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки погашение задолженности осуществляется ежемесячно 17 числа, сумма первого платежа по кредитному договору составляет 1706 рублей 92 копейки, ежемесячного платежа - 2007 рублей, последнего платежа - 2158 рублей 25 копеек.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности поступали по март 2018 года. С апреля 2018 года погашение кредита и процентов ответчиком не производилось.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в случае, если заемщик не исполнит хотя бы одного обязательства по кредитному договору (п. 7.1.1 Правил).

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 07.05.2019 сумма основного долга составляет - 39495 рублей 99 копеек, проценты за пользование кредитом - 9775 рублей 68 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора (заявления) и Правилами кредитования, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения кредитного договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 39495 рублей 99 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 9775 рублей 68 копеек, подтвержденных расчетом задолженности.

При разрешении требования АО КБ «Солидарность» о взыскании с ответчика пени, составляющей по состоянию на 07.05.2019 4920 рублей 06 копеек (пени по просроченному основному долгу 3019,65 рублей, пени по просроченным процентам 1900,41 рубль) суд приходит к следующему.

Пунктом 7.4 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы предусмотрено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня акцепта банком заявления на выдачу кредита и до полного возврата суммы кредита, а также получения банком платы за пользование кредитом и всех причитающихся ему неустоек (пени).

В соответствии с пунктом 5.1.5 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанный в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п. 5.1.6 Правил).

Суд приходит к выводу, что подписывая соглашение, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями. Доказательств несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств, заявлений об уменьшении неустойки ответчик суду не представила.

Таким образом, исковые требования АО КБ «Солидарность» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, АО КБ «Солидарность» в ее адрес направлено требование от 11.03.2019 о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, которое ответчиком исполнено не было, в связи с чем суд полагает, что у истца имеются законные основания для требования с ответчика возврата суммы кредита в досрочном порядке, просроченных и срочных процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок ФИО1 не дала.

Ответчик ФИО1 возражений относительно заявленных требований не заявила, сумму задолженности по кредитному договору не оспорила, своего расчета задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, кредитный договор подлежит расторжению, а сумма задолженности взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1826 рублей. Эти расходы подтверждены платежным поручением № от 14.05.2019.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

№
(2)">РЕШИЛ:

исковые требования АО КБ «Солидарность» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от17.06.2013 с 07 мая 2019 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от 17.06.2013 по состоянию на 07.05.2019 в сумме 54191 рубль 73 копейки, из них: сумму основного долга в размере 39495 рублей 99 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 9775 рублей 68 копеек, пени в размере 4920 рублей 06 копеек,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1826 рублей,

всего взыскать 56017 рублей 73 копейки.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Председательствующий А.В. Аббазова

Мотивированное решение составлено 12 июля 2019 года