Решение № 2-898/2023 2-898/2023~М-94/2023 М-94/2023 от 3 июля 2023 г. по делу № 2-898/2023

УИД 61RS0019-01 -2023-0000138-78

Дело № 2-898/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«03» июля 2023 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи: Тюрина М.Г.,

при секретаре: Минаевой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ООО « СК Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 в обоснование указав, что <дата> года ПАО Сбербанк (далее - Банк. Кредитор. Взыскатель) заключён кредитный договор № о предоставлении кредита «Потребительский кредит» с ФИО2 (далее - Заемщик) в сумме 454 545.54 руб. на срок бб мес. под 14.90 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

<дата> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита -п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.05.2021г. в 16:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 454545.45 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

За период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 434 812,11 руб.. в том числе:

просроченные проценты - 40 404.70 руб., просроченный основной долг - 394 407,41 руб. Банку стало известно, что <дата> заемщик ФИО2 - умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Истец просит суд: расторгнуть кредитный договор, взыскать в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 434 812.11 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 394 407,41руб. и просроченных процентов в размере 40 404.70 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 548,12 руб.

Протокольным определением Новочеркасского городского суда от <дата> по ходатайству ФИО1 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ООО СК "Сбербанк страхование жизни"

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», уведомленный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1, в судебное заседание не явилась, её представитель - ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований.

Возражая относительно заявленных требований, указывалось на наличие договора страхования, заключенного между ФИО2 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", по условиям которого заемщик являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, а ПАО "Сбербанк России" выгодоприобретателем, в связи с чем считают что у банка были все основания для обращения в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" для получения страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явка представителя в судебное заседание не обеспечена. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав представителя ответчика, рассмотрев материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения требований истца, приняв во внимание следующее.

В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключён кредитный договор № о предоставлении кредита «Потребительский кредит» на сумму 454 545.54 руб. сроком 60 мес. под 14.90 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

<дата> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита -п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> Банком выполнено зачисление кредита в сумме 454545.45 руб. Таким образом. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 434 812,11 руб.. в том числе:

- просроченные проценты - 40 404.70 руб.

- просроченный основной долг - 394 407,41 руб.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по указанному кредитному договору, ответчицей по делу не оспаривается, основан на условиях кредитного договора, выполнен в соответствии с данными банковского счета заемщика, является математически верным, в связи с чем, обоснованно принят судом первой инстанции в качестве надлежащего доказательства по делу

Банку стало известно, что <дата> заемщик ФИО2. - умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Как следует из материалов дела после смерти гр. ФИО2, открыто наследственное дело № на основании заявления о принятии наследства <дата> от дочери наследодателя ФИО1. <дата> года рождения.

Согласно ответа нотариуса Новочеркасского нотариального округа <адрес> ФИО4, наследственного дела, наследственная масса состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; денежных средств, хранящихся в ПАО «Сбербанк на сумму 8569.29 руб., ПАО КБ «Центр-Инвест» на сумму 2288.60 руб., страховых выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

От сына наследодателя ФИО5 поступило заявление об отказе по всем основаниям наследования, оставшегося после смерти ФИО2

<дата> ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на <дата> (дата смерти наследодателя) составляет 2 5699 366 руб 97 коп., а так же на денежные средства.

<дата> дочери наследодателя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на право денежных средств, хранящихся в ПАО «Центр-Инвест». Другие свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Из материалов наследственного дела следует, что <дата> ПАО Сбербанк направил нотариусу претензию кредитора, о которой нотариусом <дата> письменно уведомлена наследница ФИО1

Таким образом, ответчица достоверно знала о наличии у наследодателя кредитной задолженности по кредитному договору., однако мер к погашению задолженности не предприняла, злоупотребления правом в действиях Банка не усматривается.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819. ст. 1112. абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании, согласно которым стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ответа нотариуса Новочеркасского нотариального округа Ростовской области ФИО4, а так же наследственного дела, наследственная масса состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> кадастровая стоимость на <дата> (дата смерти наследодателя) составляет 2 569 366 руб 97 коп. Возражений относительно определённой стоимости, доказательства иной стоимости ответной стороной суду не представлено. Таким образом задолженность по кредитному договору в размере 434 812,11 руб.. находится в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Довод представителя ответчицы о том, что исполнение кредитных обязательств, являющемуся предметом спора, кредитному договору, должно производиться за счет страховщика, застраховавшего по договору добровольного страхования жизни заемщика, суд считает несостоятельным.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Таким образом, в силу приведенных положений закона, существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявление на страхование и в письменном запросе страховщика.

Как следует из материалов дела, ФИО2 на основании заявления на страхование серия являлась застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, условиями страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или заболевания впервые диагностированного в течении срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.5.2 условия) (страховой риск –инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, заболевания)

Выгодоприобретателями по договору страхования являются лицо, в пользу которого заключён договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно п. 3.5. Условий страхования, по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: 3.5.1. По страховому риску «Смерть»:

- смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

19.10.2022г. исх. 270-04Т-02/1169392 от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО5 было направлено ответ согласно которому <дата> у заявителя были запрошены дополнительные медицинские документы, при этом медицинские документы представлены не были, в связи с чем принять решения по страховому случаю не представляется возможным..

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с ответом от <дата> на судебный запрос заместителя начальника <данные изъяты> пациент ФИО2 состояла на учете в <данные изъяты> с <дата> с диагнозом: <данные изъяты> Впервые обратилась за медицинской помощью <дата>

Из предоставленных документов следует, что до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования <дата> ФИО2 был установлен диагноз: <данные изъяты> выданный <данные изъяты>

Согласно документу (Справка о смерти <данные изъяты><дата>), причиной смерти ФИО2 явилось следующее: <данные изъяты> Из указанного следует, что в заявлении на страхование ФИО2 была предоставлена недостоверная информация о состоянии его здоровья. Зная о наличии заболевания, об увеличении степени страхового риска в период действия договора страхования, она не сообщила.

При совокупности указанных обстоятельств, довод ответчика несостоятелен поскольку отсутствуют основания для признания указанного события страховым случаем и возложении на страховщика обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования, а также факт наступления, предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ. предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819. ст. 1112. абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Из положений п. 1 ст. 1151 ГК РФ следует, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. В силу ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ч.1 ст. 1153 Г К РФ. принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства -Ч.2СТ.1153ГКРФ.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчицей после смерти заемщика не исполнялись, что свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, в силу приведенных положений п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ имеются основания для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, суд считает исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

При подаче иска истцовой стороной была оплачена государственная пошлина в размере 7 548,12 руб., которая подлежит взысканию с ответчика, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ. суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, расторжении кредитного договора, взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный ПАО «Сбербанк России» с ФИО2

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты>) за счет наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН: <данные изъяты>, ИНН:<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 434 812,11 в том числе: просроченные проценты - 40 404,70 руб., просроченный основной долг - 394 407,41 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7548,12 руб., всего: 442 360,23 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности отказать

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд Ростовской области через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено «10» июля 2023 г.