Решение № 2-201/2025 от 1 июля 2025 г. по делу № 2-50/2025(2-523/2024;)~М-455/2024

Дело № 2-201/2025

УИД33RS0020-01-2024-000707-04


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Юрьев-Польский 25 июня 2025 года

Юрьев-Польский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Гаврилина А.С.,

при секретаре Мальцевой С.Л.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщику на приобретение автомобиля предоставлен кредит в сумме 1182331,40 руб. на срок до 27 декабря 2029 г. под 14,2 % годовых.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства - LadaGranta 2023 года выпуска, идентификационный номер (VIN) - №.

Поскольку заемщик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, возникла задолженность по состоянию на 15.11.2024 в размере 1152067,75 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1110938,21руб., просроченные проценты - 24249,90 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5870,79 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 7,26 руб., неустойка на просроченную ссуду - 6285,80 руб., неустойка на просроченные проценты - 1020,79 руб., комиссия за смс-информирование - 745 руб., иные комиссии - 2950 руб.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 1152067,75 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль, установить начальную продажную цену автомобиля в размере 702658,14 руб., взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 520,68 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 иск не признали, указали, что обязательства по кредитному договору ответчик исполняет в соответствии с условиями договора по графику, подписанному сторонами, банк, напротив, действуя недобросовестно, незаконно в одностороннем порядке без уведомления заемщика изменил условия кредитного договора, увеличив процентную ставку. ФИО1 также пояснил, что в телефонных разговорах представители банка не могли назвать конкретную причину увеличения процентной ставки, ссылаясь, то на не заключение им договора страхования автомобиля, то на отчуждение им заложенного автомобиля. Банк выдал ему единственную карту, по которой возможно только внесение денег по кредиту.

Выслушав объяснения ответчика и его представител, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому заемщику на приобретение автомобиля предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до 27 декабря 2029 г. под 14,2 % годовых (л.д.15-19).

Погашения кредита и оплата процентов по договору в размере 24637,95 руб. осуществляется ежемесячно по 27 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей (п.6 договора) (л.д. 19, 55).

Ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств в виде неустойки в размер 20 % годовых предусмотрена пунктом 12 Договора (индивидуальных условий).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства - LadaGranta 2023 года выпуска, идентификационный номер (VIN) - № (п.10 договора).

Из расчета задолженности и ответа банка следует, что на следующий день после заключения кредитного договора (28 декабря 2023 г.) банк направил заемщику смс-сообщение об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов до 20,2% годовых с 29 декабря 2023 г. (л.д.5, 53-54).

Основанием изменения процентной ставки послужило нарушение заемщиком п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте «Халва», а котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случае, указанных в Паспорте Акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита.

Как следует из предоставленной по запросу суда Паспорта Акции «Автокредит с Халвой» акция дает возможность получать кредит по ставке, установленной условиями Акционной программы кредитования при соблюдении условия совершения в каждом полном отчетном периоде по «Карте «Халва» в течение действия договора потребительского кредита 5-ти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 руб. за счет собственных или заемных средств (п.6.2 Паспорта Акции) (л.д. 114-116).

Из представленных ответчиком квитанций видно, что ФИО1 ежемесячно в срок до 27 число каждого месяца вносит платежи по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей от 27 декабря 2023 г. (л.д. 142-146, 168).

30.08.2024 банк направил ответчику претензию с требованием досрочно погасить задолженность в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 20-22).

В силу ч.4 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа),рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 1, 11 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Статьей 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, кредитор должен известить заемщика об увеличении процентной ставки.

Из положений пунктов 3 и 4 статьи 1, пунктов 1 и 2 статьи 10 ГК РФ следует, что участники гражданских правоотношений при осуществлении своих прав должен действовать добросовестно, не допуская злоупотребления правом.

В соответствии с п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (пункт 3 статьи 307, пункт 4 статьи 450.1 ГК РФ). Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 2 статьи 10, пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Например, по этому основанию суд отказывает во взыскании части процентов по кредитному договору в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.

В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Как следует из условий кредитного договора, стороны согласовали возможность увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте «Халва» с обязательным предоставлением заемщику нового графика погашения и информации о новом размере полной стоимости кредита.

В нарушение условий договора банк на следующий день после заключения кредитного договора (28 декабря 2023 г.) изменил условия договора, направил заемщику смс-сообщение следующего содержания: «в связи с нарушением условий кредитного договора <***> «Совкомбанк» увеличил процентную ставку» (л.д.159, 163).

Истец в нарушение вышеуказанных положений договора, а также положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не направил заемщику извещение о размере новой процентной ставке, а также новый график платежей.

В нарушение условий кредитного договора увеличение процентной ставки осуществлено истцом не со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карте «Халва» (один месяц), а уже на следующий день после заключения кредитного договора.

Следовательно, у ответчика фактически отсутствовала возможность осуществить в течение отчетного периода (месяца) какие-либо расходные операции на общую сумму от <данные изъяты> руб. по «Карте «Халва».

Из отзыва банка из скрин-шота смс-сообщений следует, что 23.01.2024 «зарегистрировано обращение №: У клиента не подтянулось персональное предложение, ФФЛ (рабочая программа) выдает ошибку по Халве. Коллеги помогите разобраться и вернуть ставку по кредиту» (л.д. 53, 54, 163).

Из ответа банка на запрос суда следует, что у ФИО1 имеется единственная действующая карта рассрочки Халва, на которой отсутствуют денежные средства.

Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что ФИО1 не мог совершать расходные операции на общую сумму от <данные изъяты> руб. по «Карте «Халва».

Сведений о том, что истец предлагал ФИО1 получить Карту «Халва» с кредитным лимитом, позволяющим осуществить расходные операции на общую сумму от <данные изъяты> руб. ежемесячно, от которой ответчик отказался, материалы дела не содержат.

В исковом заявлении банк указывал, что процентная ставка по кредиту составляет 14.2 % годовых и не обосновал причину увеличения этой ставки до 20,2% годовых с 29 декабря 2023 г.

В ответе на запрос суда истец также не указал конкретные причины, послужившие основанием увеличения процентной ставки, сославшись на нарушение заемщиком п.9.3 индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 53, 54).

Смс-сообщение от 23.01.2024 подтверждает, что у заемщика не подключается персональное предложение, рабочая программа выдает ошибку по Халве, банк предпринимал попытки разрешить эту проблему и вернуть ставку по кредиту.

Из объяснений ФИО1 также следует, что в телефонных разговорах представители банка не могли назвать конкретную причину увеличения процентной ставки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, являясь профессиональным участником спорных правоотношений, увеличил в нарушение договора на следующий день после его заключения процентную ставку, не направив заемщику новый график платежей по договору потребительского кредита, не предоставил возможность совершать расходные операции по «Карте «Халва» на необходимую сумму, т.е действовал недобросовестно, в то время как ФИО1 от исполнения своих обязательств не уклонялся, продолжая погашать задолженность в размере, согласованном сторонами при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и производных требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН <***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Юрьев-Польский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 2 июля 2025 года

Судья Гаврилин А.С.