Решение № 2-124/2024 2-124/2024(2-1780/2023;)~М-1823/2023 2-1780/2023 М-1823/2023 от 14 января 2024 г. по делу № 2-124/2024

УИД: 36RS0020-01-2023-002539-43

Дело № 2-124/2024 (2-1780/2023)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски

Воронежская область 15 января 2024 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Бедной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 03.06.2019 за период с 06.04.2023 по 05.12.2023 в сумме 111076 рублей 89 копеек, из которых 99 977 рублей 06 копеек - сумма просроченного основного долга, 11 099 рублей 83 копейки - сумма просроченных процентов, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3421 рубль 54 копейки (л.д. 5-6).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.06.2019 ПАО "Сбербанк России» и ответчик ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <***> от 03.06.2019 и открыт счет №. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Заявлением, Альбомом тарифов на услуги являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, в соответствии с которым ФИО1 установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 23,9% годовых, и погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться им ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности), не позднее 9 календарных дней с даты формирования отчета по карте, за несвоевременное погашение обязательного платежа договором предусмотрена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 111 076 рублей 89 копеек, из которых 99 977 рублей 06 копеек - сумма просроченного основного долга, 11 099 рублей 83 копейки - сумма просроченных процентов, которые истец просил взыскать с ответчика ФИО1, а также истец просил взыскать в его пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3421 рублей 54 копеек (л.д. 5-6).

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщил, возражений и доказательств суду не представил, в письменном заявлении просил иск удовлетворить.

На основании ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 03.06.2019 ФИО1 подписал заявление 0043-Р-13342109320 на получение кредитной карты Gold MasterCard ТП -1Л в ПАО Сбербанк с кредитным лимитом 50000 рублей, в котором он сообщил свои персональные данные и дал согласие на их обработку (л.д. 26). Кроме того, ФИО1 подписал индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 27-29), которые в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются составными частями договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора составляет 23,9 % годовых, кроме того, тарифами Банка и п. 12 Индивидуальных условий определена неустойка в размере 36% годовых от остатка просроченного Основного долга. Факт подачи заявления о присоединении к Общим условиям кредитования между сторонами и передачи по ним денежных средств заемщику ФИО1, а также то, что последний взятые на себя обязательства по заявлениям в полном объеме не исполнил, подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, ответчиком на настоящее время не оспорены. В индивидуальных условиях указано, что срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых банком клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить карту; срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном в адрес клиента в связи с принятием решения о востребовании банком суммы общей задолженности при нарушении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательства (п.2), при этом заемщик осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, и расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6). Датой отчета согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты является 17 число месяца (л.д. 27).

В соответствии с вышеуказанным эмиссионным контрактом 0043-Р-13342109320 Банк предоставил ответчику возобновляемый лимит кредита в сумме 50 000 рублей под 23,9 % годовых, надлежащим образом исполнив тем самым свои обязательства, а ФИО1 обязался возвращать полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами кредитного договора соблюдена. Указанный выше кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, с соблюдением требований ст. 808 ГК РФ, ст. ст. 339, 820 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств (лимита кредита), однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, однако как следует из расчета задолженности по состоянию на 05.12.2023 г., ФИО1 03.06.2019 предоставлен кредитный лимит на сумму 50000 рублей, из которого он не использовал 22 рубля 94 копейки, дата образования срочной задолженности – 07.07.2022, дата образования первой ссуды к погашению – 16.06.2019, дата приостановления неустоек – 11.08.2023, дата выхода на просрочку – 07.12.2023, количество дней непрерывной просрочки – 243, дата последнего погашения по карте – 22.02.2023 в сумме 4040 рублей 38 копеек (л.д. 20).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа договором предусмотрена неустойка в размере 36 % годовых.

Исходя из положений ГК РФ, а также правовой позиции, изложенной в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя по договору займа обязательств по возврату денежной суммы, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

14.07.2023 в адрес ФИО1 истцом направлялось требование о досрочном возврате задолженности в сумме 109370 рублей 37 копеек (по состоянию на 12.07.2023) не позднее 14.08.2023 (л.д. 31), однако к указанному сроку ответчиком задолженность по кредитному договору погашена не была, в связи с чем ПАО Сбербанк 24.08.2023 обратилось к мировому судье судебного участка № 5 в Лискинском судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту № 00043-Р-13342109320. Мировым судьей 24.08.2023 вынесен судебный приказ № 2-1534/2023 о взыскании с ФИО1 112787 рублей 66 копеек, однако в связи с поступлением возражений от ответчика, определением мирового судьи судебного участка № 5 в Лискинском судебном районе Воронежской области от 05.09.2023 судебный приказ был отменен (л.д. 19).

Несмотря на это, заемщик своих обязательств не исполнил, до настоящего момента требование не исполнено, задолженность не погашена, ответ на предложение о досудебном урегулировании спора не поступил.

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему по эмиссионному контракту № 00043-Р-13342109320 от 03.06.2019 по состоянию на 05.12.2023 общая задолженность ответчика перед банком составила 111 708 рублей 21 копейка, из которых 99 977 рублей 06 копеек - сумма просроченного основного долга, 11 099 рублей 83 копейки - сумма просроченных процентов, 631 рубль 32 копейки – неустойки и комиссии ( л.д. 20-22).

Указанный расчет признан судом правильным, поскольку назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленной истории операций по счету должника и каких-либо неясностей не содержит. Иного расчета ответчиком не представлено.

Вместе с тем, обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 111 076 рублей 89 копеек, то есть без учета неустойки и комиссии (л.д. 5-6).

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения им кредитного договора, заключенного с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом. В связи с этим имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 3421 рубль 54 копейки, уплаченная при подаче иска в суд (л.д.8,9).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт гражданина РФ № в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту № 00043-Р-13342109320 от 03.06.2019 по состоянию на 05.12.2023 в размере 111076 рублей 89 копеек, из которых 99 977 рублей 06 копеек - сумма просроченного основного долга, 11 099 рублей 83 копейки - сумма просроченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3421 рубль 54 копейки, а всего взыскать 114498 (сто четырнадцать тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 43 копейки.

Копию решения суда направить сторонам не позднее пяти дней после дня составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А. Ладыкина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.01.2024