Решение № 2-2509/2020 2-2509/2020~М-1791/2020 М-1791/2020 от 24 сентября 2020 г. по делу № 2-2509/2020

Дело №2-2509/2020

44RS0001-01-2020-002868-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2020 года <...>

Свердловский районный суд в составе

председательствующий судья Ветрова С.В.

при секретаре Рыжовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности., задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, в размере 214995.50 рублей, государственную пошлину в размере 5349.95 рублей. В обоснование требований указано <дата> между клиентом ФИО1 и «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 134000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, заключенный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <дата> по <дата> Заключительный счет был направлен ответчику <дата> подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый № <дата> Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному ответчиком, что подтверждается договором уступки прав(требований) от <дата> и актом приема-передачи прав требований от <дата> к Договору уступки прав(требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 214995,50 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав от <дата>, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика Истцом составляет 214995,50 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Феникс» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражений или пояснений по существу заявленного ответчиком ходатайства о примени срока исковой давности к требованиям не представили.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании полагал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, пояснил, что факт пользование кредитом от АО «Тинькофф Банк» он не оспаривает, вместе с тем, банк не направлял ему никаких требований по задолженности, не уведомлял об ее уступке истцу, с истцом у него никак правоотношений нет, последний раз по данной карте платежи он вносил в 2015 года, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления данных требований, что является основанием для отказа в их удовлетворении.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела по выдаче судебного приказа №, выслушав лиц, участвовавших в судебном заседании, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает и позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 представил в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Заявление являлось основанием для заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящим предложением. Банк обязался выпустить на имя ответчика кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление–анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью кредитного договора, который была заключен между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями договора и взял обязательства их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, являющегося составной частью договора.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее- Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Согласно разделу 3 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно разделу 5 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку с отражением операций, совершенных по кредитной карте с момента предоставления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по карте, лимит задолженности и сумму минимального платежа в соответствии с Тарифами. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Указанный договор заключен между сторонами в соответствии с Тарифным планом ТП 7,1, согласно которому процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 24,9 % годовых, получения наличных средств и прочих операций – 32,9%, лимит задолженности до 300000 рублей, беспроцентный период до 55 дней. Плата за обслуживание первый год бесплатно, далее 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 руб.,, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности -390 руб.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, клиент принял на себя обязанность оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг.

Согласно п. 13.2 Общих условий клиент обязался в срок не позднее 30 календарных дней уведомить банк об изменениях данных, указанных в заявке на выпуск кредитной карты и заявке на выпуск дополнительной карты, а также предъявить банку новый документ, удостоверяющий личность, в случае изменения фамилии, имени, отчества, адреса регистрации по месту жительства.

ФИО1 кредитную карту получил и активировал, производил расходные операции с использованием предоставленного банком кредита, что подтверждается выпиской по номеру договора № и расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с <дата> по <дата>. Доказательств обратного ответчиком не представлено, факт пользования картой в ходе рассмотрения дела ФИО1 не оспаривал.

Таким образом, банк исполнил обязательства по договору, осуществляя кредитование расходных операций ответчика с использованием банковской карты. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № у ФИО1 по состоянию на <дата> возникла задолженность в сумме 214996,09 руб., в том числе основной долг – 145268,45 руб., проценты – 50564,76 руб., штрафы – 19162,88 руб.

Банком <дата> сформирован и направлен заемщику заключительный счет с указанием окончательной суммы к оплате – 214996,09 руб., указано на необходимость оплаты данной суммы в течение 30 дней с момента получения счета.

Как следует из данного счета, банком принято решение об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты.

В соответствии с пунктами 1,2,3 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 той же статьи).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 13.8 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. <дата> между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований). Пунктом 3.1 генерального соглашения установлено, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» уступает ООО «Феникс» в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к ООО «Феникс» не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставлять заемщикам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

<дата> между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от <дата>.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», руководствуясь условиями Генерального соглашения № (во исполнение положений п. 2.1 Генерального соглашения №), уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве, перечисленных в Реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения1-А, подписанного сторонами.

Права (требования) переходят от ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к ООО «Феникс» <дата>. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (п. 5 дополнительного соглашения).

Согласно акту приема-передачи прав требования от <дата> к договору уступки прав (цессии) дополнительного соглашения № от <дата> к генеральному соглашению № от <дата> права требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, переданы по указанному договору ООО «Феникс»,сумма задолженности 214996,09 руб.

Уведомлением, направленным в адрес ответчика ФИО1.. подтверждается, что он был извещен о новом кредиторе в соответствии с генеральным соглашением № от <дата>.

На основании исследования вышеуказанных документов суд полагает установленным факт перехода прав требования кредитора по кредитному договору №, заключенному между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и ФИО1 к истцу ООО «Феникс».

Одновременно, право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, соответственно заключительное требование об истребовании задолженности от <дата> сроком исполнения в течении 30 дней.

Как видно из текста искового заявления, а так же расчета задолженности истцом с учетом последней оплаты поступившей по кредитному договору <дата> заявлены требования о взыскании задолженности 214996,09 руб., Представленный расчет задолженности стороной ответчика не оспаривался, вместе с тем заявлено о пропуске срока исковой давности со стороны истца.

По существу данного ходатайства суд полагает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункты 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

До 01.09.2013 обращение в суд с заявлением о выдаче судебного приказа прерывало течение срока исковой давности; ввиду отсутствия в законе специальных последствий течения срока после отмены судебного приказа применялись общие последствия перерыва срока исковой давности, установленные ч. 2 ст. 203 ГК РФ, а именно - течение срока исковой давности после перерыва начинается заново.

В связи с изменением правового регулирования после 01.09.2013 предъявление заявления в суд о выдаче судебного приказа не прерывает срок исковой давности, а влечет иные правовые последствия, указанные в ч. 1 ст. 204 ГК РФ.

Как следует из разъяснений, данных в п. 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет»

В соответствии с пунктом 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец взыскивает задолженность по договору, которая образовалась за период с <дата> по <дата>.

В соответствии с условиями договора заемщик должен был вносить минимальный платеж 6% от задолженности, минимум 600 руб. Минимальный платеж оплачивается ежемесячно в размере и в срок, указанный в счете-выписке в соответствии с Тарифами (п. 5.6 Общих условий).

Согласно расчету задолженности последний раз ФИО1 воспользовался кредитной картой,, совершив покупку на 5000 рублей, <дата>, последний платеж, внесенный в счет погашения задолженности 10000 руб. произведен так же <дата>. С указанного выше момента по настоящее время ответчик каких-либо платежей в счет погашения долга по кредиту не производил, в последующем денежных средств в погашение задолженности от ответчика не поступало. В соответствии с Тарифами за просрочку внесения очередного минимального платежа, который должен был произведен <дата>, банк начислил штраф в сумме 590 руб.

Как определено в выше приведенных нормах п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, и его течение начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования.

Исходя из содержания заключительного счета от <дата>, направленного заемщику банк в соответствии п. 11.1 Общих Условий заявил о досрочном истребовании задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета на общую сумму 214996,09 руб.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита с <дата>.

Как видно из материалов дела, истец первоначального обращался с заявленными требованиями к мировому судье судебного участка № 4 Свердловского судебного района, <дата> заявление зарегистрировано в канцелярии мирового судьи, заявление направлено почтой <дата>.

<дата> мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1.. задолженности по кредитному договору № в размере 214996,23 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2674,98 руб. всего 217671,07 руб.

Определением мирового судьи от <дата> в связи с поступлением возражений от ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

<дата> рассматриваемое исковое заявление было направлено истцом в Свердловский районный суд г. Костромы.

Таким образом, с момента отмены судебного приказа и предъявления иска в суд срок исковой давности продолжался 3 месяца 23 дня, у нового кредитора в пределах срока исковой давности с учетом промежутка времени, когда срок не тек, в период судебной защиты с <дата> по <дата>, в соответствии с положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ, было право об истребования задолженности за период с <дата>, тогда как следует из материалов дела истцом истребуется задолженность, образовавшейся с <дата> по <дата>.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме

Судья: С.В. Ветрова

Копия верна:

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 02.10.2020 года.