Решение № 2-3934/2018 2-3934/2018~М-4094/2018 М-4094/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-3934/2018

Дело № 2-3934/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года город Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Е.Б. Данилиной,

при секретаре: Е.А. Болотовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредита №, в соответствии с которым, истцу предоставлен кредит в размере 558 000 руб. под 19,60% годовых, сроком на 60 месяцев. После заключения кредитного договора у истца сложилась тяжелая материальная ситуация, в связи с чем она не имеет возможности своевременно продолжать погашать задолженность. Истцом в адрес банка направлено заявление с просьбой предоставить варианты по уменьшению ежемесячной оплаты по кредиту.

Истец указывает, что на поданное заявление получила устный отказ от сотрудников Банка, при этом было отказано в выдаче каких-либо документов и объяснений причины отказа.

В настоящее время истец имеет возможность производить оплату кредита в размере 2000 руб. ежемесячно.

На основании изложенного, истец просит возложить на ответчика снизить единовременный платеж за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку по кредиту, снизить размер начисленных процентов по договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, просила об их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд считает возможным. В письменном отзыве на исковое заявление указано, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме, в сентябре 2017 года истцу на основании ее заявления предоставлялась реструктуризация ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но ФИО1 не исполняла и продолжает не исполнять условия кредитного договора.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен потребительский кредит № на сумму 558 000 руб., сроком на 60 месяцев под 19,60% годовых.

По условиям договора возврат кредита и уплата процентов по кредиту должен осуществляться в форме равных ежемесячных аннуитетных платежей (за исключением последнего) в размере 14 659 руб. 67 коп. (график платежей от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В сентябре 2017 года ФИО1 обращалась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, уменьшении ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, реструктуризация задолженности по указанному договору осуществляется на следующих условиях: увеличить срок кредитования на 6 месяцев, предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 6 месяцев, предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом по 6 месяцев, установив платежи в размере не более 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженности по процентам, по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования; осуществить перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной; установить график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования. С момента подписания настоящего соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 28.02.2022г.

Согласно справке ПАО «Сбербанк» о задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по кредитному договору на дату расчета составляет 83 004 руб. 23 коп., полная задолженность составляет 571 018 руб. 55 коп.

В обоснование заявленных требований об изменении условий кредитного договора истец ссылается на увольнение с работы, затруднительное материальное положение.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

В силу пп. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Условие договора о плате за пользование кредитом является договорным и оно согласовано сторонами при подписании кредитного договора.

В силу пп. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа изменения условий договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, подп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, изменение условий договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в судебном порядке лишь при наличии исключительных обстоятельств и когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Вступая в гражданские правоотношения, лицо осознает, что может понести определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям.

Из представленных материалов следует, что спорный договор заключен в двустороннем порядке без возражений. Банк принял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Условия договора известны заемщику, действуя разумно, добросовестно и осмотрительно, он в состоянии оценить своих возможности по их выполнению и исключительно своей волей принять решение о подписании договора на предложенных условиях и принятии на себя обязательств по оплате пользования кредитом на указанных Банком процентных ставках.

Изменение материального положения нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Кроме того, ФИО1 не представлены доказательства ухудшения материального положения, снижения уровня доходов по сравнению с периодом заключения кредитного договора, а также сведения о предпринимаемых действиях для восстановления финансового положения, существовавшего на момент получения кредита.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства истцом не указаны обстоятельства, которые по смыслу ст. ст. 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации являются основаниями для изменения условий кредитного договора.

Наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В обоснование требований об изменении кредитного договора истец ссылается на недостаточный ежемесячный доход, уменьшение дохода в связи с увольнением с работы, что не позволяет ей полностью выплатить задолженность в полном объеме.

Между тем, само по себе изменение материального положения, критерием для которого не может являться лишь недостаточный ежемесячный доход, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина