Решение № 2-1174/2024 2-149/2025 2-149/2025(2-1174/2024;)~М-1190/2024 М-1190/2024 от 9 февраля 2025 г. по делу № 2-1174/2024

<данные изъяты>

№2-149/2025

УИД 72RS0028-01-2024-001822-13

ЗАЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 10 февраля 2025 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Кузнецовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело №2-149/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №9581032976 от 27.01.2024 г. в размере 725 016,78 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 500,34 руб.

Заявленные требования мотивирует тем, что 27.01.2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №9581032976, на основании которого последнему предоставлен кредит в размере 600 000 руб. с возможностью увеличения лимита на срок 60 месяцев, с уплатой 27,9 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.06.2024 г., на 18.11.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 85 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 163 161,37 руб. По состоянию на 18.11.2024 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 725 016,78 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 591 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 096,21 руб, просроченные проценты – 92 530,77 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 180 руб., нестойка на просроченную ссуду – 3 647,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,06 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 224,12 руб., неразрешенный овердрафт – 28 782 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 106,33 руб. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать сумму задолженности и расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, применительно к требованиям ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.01.2024 г. на основании заявлений ФИО1 о предоставлении транша, анкеты-соглашения на предоставление кредита, между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №9581032976 на условиях, изложенных в заявлениях, Общих условиях договора потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах банка, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в размере 600 000 руб. на срок 60 месяцев (л.д.15-28).

При подписании заявления о предоставлении транша от 27.01.2024г. заемщик просил перечислить сумму транша 600 000 руб. с его счета № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк» назначение платежа: «для зачисления на счет №».

Процентная ставка по договору составляет 21,9% годовых. Данная ставка увеличивается до 27,9 %, если заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату с течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия на возникшую несанкционированную задолженность уплачивается согласно Тарифам банка (п.4 Индивидуальных условий).

Минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший период (ль начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП), последний МОП включает 100% ссудной задолженности и начисленные, но неоплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 27 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2020 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление которой производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженность свыше 500 руб.

Одновременно с предоставлением транша заемщик просил подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания с удержанием комиссии в размере 149 руб. ежемесячно, в этом же заявлении заемщик одновременно с предоставлением транша указал, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», стоимость услуги – 590 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора, заемщик просил заключить с ним договор банковского счета от 27.01.2024 г. Также при заключении договора заемщик просил подключить Тарифный план «Премиум», стоимость тарифного плана при акцепте заемщиком составляет 24 999 руб., при этом заемщик в течение 30 календарных дней с даты подключения оферты вправе отказаться от Тарифного плана с возвратом уплаченной за него комиссии. Заемщик согласился с включением его в программу страхования «Финансовая защита с возможностью накопления», стоимость услуги при акцепте заемщиком составляет 100 000 руб., при этом заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Полиса-оферты и до наступления страхового случая отказаться от Услуги с возвратом уплаченного страхового взноса (л.д.15 с оборота).

Акцептуя оферту на подключение Тарифного плана, заемщик указал, что понимает и согласен с тем, что Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга банка, которая одновременно является предложением на включение в программу страхования по договору добровольно (коллективного) страхования. Подтвердил, что ознакомлен с размером платы за подключение Тарифного плана, составляющей 24 999 руб., которые банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги, при этом удерживает из указанной платы 1,76% суммы в счет компенсации страховых премий (л.д.20 с оборота-21).

Сумма страхового взноса по заключенному заемщиком и ООО «Совкомбанк страхование жизни» договору страхования «Финансовая защита с возможностью накопления» составляет 10 000 руб. ежемесячно (л.д.56-62).

При заключении договора заемщик просил банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на погашение его обязательств по кредитному договору и иных его обязательств перед банком. Предоставил банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка, и иных обязательств перед банком, и акцепт на писание денежных средств по договорам, заключенным при посредничестве банка в размере и в даты согласно заключенного договора путем списания средств с банковского счета. Если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей его обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно Тарифам банка.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор подписан электронной подписью заемщика, оформлен посредством дистанционного банковского обслуживания. Для входа в систему банка заемщику направлялись СМС-уведомления, содержащие одноразовый пароль (код) для входа в систему и информацию о совершенных операциях в системе. При входе в систему и проведении спорных операций были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка. Доказательств несанкционированного доступа к паролю клиента, фальсификации электронной подписи суду не предоставлено (л.д.14).

ПАО «Совкомбанк» обязательство по предоставлению заемщику денежных средств по вышеуказанному кредитному договору исполнило, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.01.2024 г. по 18.11.2024 г. и заемщиком не оспорено, из которой также следует, что сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком нарушались, последний платеж в погашение кредита внесен 28.08.2024 г. (л.д.12-13).

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последнему денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении транша, Тарифах, Общих и Индивидуальных условиях договора.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В свою очередь, из положения ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, в соответствии со ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать взыскания неустойки (штраф, пени), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору №9581032976 от 27.01.2024 г. по состоянию на 18.11.2024 г. составляет 725 016,78 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 591 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 096,21 руб., просроченные проценты – 92 530,77 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» – 1 180 руб., нестойка на просроченную ссуду – 3 647,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,06 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 224,12 руб., неразрешенный овердрафт – 28 782 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1 106,33 руб. (л.д.10-11).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора. Начисление комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» произведено в соответствии с Тарифами, размещенным на официальном сайте банка, согласно которым за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается штраф за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности+590 руб., за 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности+590 руб. Комиссия за введение счета в размере 149 руб. в месяц предусмотрена при подключении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, согласие на которые ответчик дал при подписании заявления на предоставление транша. Предоставление неразрешенного овердрафта (суммы для уплаты страховых взносов) подтверждается выпиской по счету.

Принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств, доказательств обратного суду не представлено, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с номами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежит уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 19 500,34 руб. (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ г.) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №9581032976 от 27.01.2024 г. по состоянию на 18.11.2024 г. в размере 725 016,78 руб., в том числе: 591 000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 5 096,21 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 92 530,77 руб. – просроченные проценты, 447 руб. – комиссия за ведение счета, 1 180 руб. – иные комиссии, 3 647,83 руб. – нестойка на просроченную ссуду, 2,06 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 224,12 руб. – неустойка на просроченные проценты, 28 782 руб. – неразрешенный овердрафт, 1 106,33 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту, а также взыскать 19 500,34 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В соответствии с частью 1 статьи 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе подать в Ялуторовский районный суд Тюменской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 24 февраля 2025 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья - М.С. Петелина