Решение № 2-175/2019 2-175/2019~М-15/2019 М-15/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-175/2019

Дело № 2-175/2019


Решение

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Дородновой В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк«Пробизнесбанк»в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 16 марта 2013 г. <№> в сумме 371922,25 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 16 марта 2013 г. между сторонами заключен кредитный договор <№> (далее - договор), согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 170000руб., сроком погашения до 16 марта 2018 г., с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом 0,09% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и / или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 18 апреля 2014 г. по 17 июля 2018 г. в сумме 3365141,86 руб., в том числе: сумма основного долга - 138488,06 руб.; сумма процентов - 158917,04 руб.; штрафные санкции - 3067736,76 руб. Истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 74517,15 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Истец с учетом положений статей 307, 309, 310, 819, 811, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме371922,25 руб., в том числе, сумма основного долга - 138488,06 руб.; сумма процентов - 158917,04 руб.; штрафные санкции - 74517,15 руб.

Представитель истцаОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылался на пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 марта 2013 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого ответчик получил 170000 руб. под 0,09% в день на срок 60месяцев, считая с даты фактической выдачи кредита.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом 0,09% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (пункт 1.3.)

Также ФИО1 принял на себя обязательство до 17 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2013 г., обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (Приложение № 1 к договору), который является неотъемлемой частью договора (далее - график платежей).

Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (подпункт 3.1.1).

При наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, заемщик обязался погасить сумму в размере ежемесячного платежа,указанную в графике платежей (пункт 4.1).

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) заемщик принял на себя обязательство уплатить банку пеню в размере 2% (два) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2).

В пункте 5.2 договора стороны согласовали право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств:

при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1. договора), на срок более 10 календарных дней;

утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком.

При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (пункт 5.3).

Согласно графику платежей, полученному ответчиком при заключении кредитного договора, ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в сумме 5804 руб., начиная с февраля 2013 г., последний платеж 16 марта 2018 г. - в сумме 7359,67 руб., в погашение основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

С графиками платежей по кредитному договору ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью. Порядок и условия внесения платежей ответчиком не оспорены, приняты к исполнению.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 16 марта 2013 г., что подтверждается выпиской по счету <№>.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия кредитного договора ответчиком ФИО1 в предусмотренном законом порядке не оспорены.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование просроченной задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17 июля 2018 г. сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 371922,25 руб., в том числе: сумма основного долга - 138488,06 руб.; сумма просроченных процентов - 85289,47 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг - 73627,57 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг - 39227,25 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты - 35289,90 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа имело место с апреля 2014 г., последний платеж внесен в марте 2015 г.

Требованием от 29 марта 2018 г. ответчик был уведомлен конкурсным управляющим о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору от 16 марта 2013 г. <№>,и необходимости ее погашения, однако до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами по графику, срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Поскольку кредитный договор заключен 16 марта 2013 г. на срок 60 месяцев, согласно графику платежей последний платеж должен был быть внесен 16 марта 2018 г., иск предъявлен 20 декабря 2018 (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), следовательно, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал соответственно с 20 декабря 2015 г.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (задолженность по основному долгу, процентам) за период с 20 декабря 2015 г. по 17 июля 2018 г. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу - 110406,98 руб. (платежи в сумме: 2624,28 руб. + 2893,87 руб. + 3066,40 руб. + 2871,51 руб. + 3221,38 руб. + 3133,15 руб. + 3220,56 руб. +3390,85 руб. + 3250,25 руб. + 3719,08 руб. + 3599,46 руб. + 3632,01 руб. + 3930,43 руб. + 3910,88 руб. +4192,64 руб. + 4136,97 руб. + 4302,44 руб. + 4280,07 руб. + 4618,83 руб. + 4620,71 руб. + 4715,61 руб. + 4940,73 руб. + 5019,04 руб. + 5159,07 руб. + 5319,17 руб. + 5428,66 руб. + 7208,93 руб.);по просроченным процентам - 47868,15 руб. (платежи в сумме: 3179,72 руб. + 2910,13 руб. + 2737,60 руб. + 2932,49 руб. + 2582,62 руб. + 2670,85 руб. + 2583,44 руб. + 2413,15 руб. + 2553,75 руб. + 2084,92 руб. + 2204,54 руб. + 2171,99 руб. + 1873,57 руб. + 1893,12 руб. + 1611,36 руб. + 1667,03 руб. + 1501,56 руб. + 1523,93 руб. + 1185,17 руб. + 1183,29 руб. + 1088,39 + 863,27 руб. + 784,96 руб. + 644,93 руб. + 484,83 руб. + 375,34 руб. + 162,20 руб.);

процентов на просроченный основной долг (исходя из суммы основного долга, определенной судом ко взысканию) -48835,97руб. (75,58 руб.: 2624,28 руб. х 0,09 % х 32 + 148,99 руб.: 5518,15 руб. х 0,09 % х 30 + 224,05 руб.: 8584, 55 руб. х 0,09 % х 29 + 329,93 руб.: 11456,06 руб. х 0,09 % х 32 + 383,08 руб.: 14677,44 руб. х 0,09 % х 29 + 496,92 руб.: 17810,59 руб. х 0,09% х 31 + 586,76 руб.: 21031,15 руб. х 0,09% х 31 + 659,39 руб.: 24422 руб. х 0,09% х 30 + 821,86 руб.: 27672,25 руб. х 0,09% х 33 + 791,06 руб.: 31391,33 руб. х 0,09 % х 28 +976,24 руб.: 34990,79 руб. х 0,09% х 31 + 1112,34 руб.: 38622,80 руб. х 0,09 % х 32 + 1110,64 руб.: 42553,23 руб. х 0,09% х29 + 1296,35 руб.: 46464,11 руб. х 0,09% х 31 + 1276,55 руб.: 50656,75 руб. х 0,09% х 28 + 1528,74 руб.: 54793,72 руб. х 0,09% х 31 + 1595,60 руб.: 59096,16 руб. х 0,09% х 30 + 1882,27 руб.: 63376,23 руб. х 0,09% х 33 + 1713,48 руб.: 67995,06 руб. х 0,09% х 28 + 2025,97 руб.: 72615,77 руб. х 0,09% х 31 + 2227,14 руб.: 77331,38 руб. х 0,09% х 32 + 2147,30 руб.: 82272,11 руб. х 0,09% х 29 +2435,42 руб.: 87291,15 руб. х 0,09% х 31 + 2579,36 руб.: 92450,22 руб. х 0,09% х 31 + 2639,77 руб.: 97769,39 руб. х 0,09% х 30 + 3064,98 руб.: 103198,05 руб. х 0,09% х 33 + 2484,15 руб.: 110406,98 руб. х 0,09% х 25 + 12222,05 руб.: 110406,98 руб. х 0,09% х 123).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно пункту 1 части 13 статьи 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-2 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

В связи с длительным неисполнением обязательств по кредитному договору, истцом начислены штрафные санкции, предусмотренные п. 4.2 договора.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»,при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, основания для снижения и определения критериев соразмерности неустойки (штрафа) определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан истцом исходя из положений п. 4.2 договора, устанавливающих размер пени за просрочку исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что общий размер штрафных санкций, начисленных ответчику, составляет 74517,15 руб., и не превышает размер заявленной истцом задолженности по процентам и основному долгу,учитывая принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что данный размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, и не подлежит снижению по основаниям, предусмотренным статьей 333 ГК РФ.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций у суда не имеется.

Сам по себе факт введения конкурсного производства в отношении кредитора, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций и изменение реквизитов банка не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, Банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил ответчику суммы процентов и штрафных санкций.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору от 16 марта 2013 г. <№> в сумме 218628,25 руб., из них задолженность по основному долгу -110406,98 руб.; задолженность по процентам - 96704,12 руб.; штрафные санкции -74517,15 руб.

Вопреки доводам ответчика доказательства, подтверждающие полномочия конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в материалы дела представлены.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 6919,22 руб., принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6016,28 руб.

Руководствуясь статьями 194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 16 марта 2013 г. <№> в сумме 281628 (двести восемьдесят одна тысяча шестьсот двадцать восемь) рублей 25 копеек, из них задолженность по основному долгу в сумме 110406 (сто десять тысяч четыреста шесть) рублей 98 копеек, задолженность по процентам в сумме 96704 (девяносто шесть тысяч семьсот четыре) рубля 12 копеек, штрафные санкции в сумме 74517 (семьдесят четыре тысячи пятьсот семнадцать) рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6016,28 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова