Решение № 2-391/2018 2-391/2018~М-368/2018 М-368/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-391/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 09 октября 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Шубаковой Е.С.,

при секретаре Москвителевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о признании кредитного договора недействительным в части страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

Свои требования обосновала тем, что 27 июня 2017 года между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 915 909 руб. (сумма указана с учётом страховой суммы в размере 109 909 рублей) с условиями оплаты процентов в размере 14,5% на потребительские нужды. В рамках кредитного договора ей ответчиком дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» с ООО СК « ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора (60 месяцев). При оформлении кредитного договора она считала, что в случае отказа от оплаты страховой суммы банк может отказать ей в кредите либо выдать кредит с более высокой процентной ставкой. О том, что она имеет право отказаться от страховки либо обратиться с заявлением о её возврате в установленный срок, ей не было разъяснено сотрудником Банка. Кроме того, обязательства по кредиту были оформлены на срок 5 лет (60 месяцев), и, соответственно, размер страховой суммы рассчитан на 5 лет. Однако 19.01.2018 года оставшаяся часть суммы кредита была ею погашена досрочно в полном объёме, в период 7 месяцев вместо 60 месяцев (погашение произведено в результате рефинансирования долга Росбанком, платёжное поручение от 12.01.2018 на сумму 760 964 рублей и где страховая сумма составила 4500 рублей).

27.02.2018 г она направила в адрес ответчика претензию об аннулировании договора в части страхования и возмещения страховой суммы в размере 109 909 рублей, (уведомление о получении Банком моей претензии получено 24.03.2018). 19.06.2018 года она получила отказ.

Кроме того, указала, что условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, что лишало ее возможности согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита.

Считает, что кредитный договор и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Кроме того, форма заявления содержит только одного страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование». Альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлено не было.

Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов на страховую сумму, в данном случае -14,5 %.

В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать риски потери постоянного места работы, фактически является условием получения кредита, и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика.

У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия.

Кроме того, ей не были разъяснены условия страхования, а также она не была ознакомлена с условиями самой программы страхования «Финансовый Резерв» в ВТБ 24.

Считает, что действия Банка существенно увеличили финансовые обязательства ее как заемщика перед банком (фактическая стоимость кредита составила 806 000 рублей, сумма кредита составляет 915 000 рублей, страховая премия составляет 109 909 рублей, что составило 12 % от суммы кредита и на которую также начислен процент выплаты -14, 5 %).

Также в нарушение требований статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма страховой премии.

Просила учесть, что условия предоставления кредита на основную сумму кредита 915 000 рублей в кредитном договоре сторонами согласованны, в то время как условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму 109 909 рублей сторонами в договоре не согласованны.

В связи с этим считает, что сторонами не было достигнуто соглашение о существенных условиях договора, не определена процентная ставка по кредиту, расчет полной стоимости кредита и график платежей, в связи с чем сделка является недействительной.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

Просила признать недействительными кредитный договор № и заявление о страховании от 27 июня 2017 г. в части дополнительной услуги страхования жизни заемщика по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв » в ВТБ 24 (ПАО) между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора в размере 109 909 руб.; применить реституцию и взыскать в ее пользу денежные средства в размере 109 909 руб. 00 коп, а также денежные средства в счёт выплаченных ею 14,5 %, начисленных на указанные денежные средства за период с 27 июня 2017 года по 19 января 2018 года в размере 5 376 рублей, в общей сумме 115 285 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 57 642 рублей; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 27 073 рубля.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца – адвокат Кошелев С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме, по доводам изложенным в письменном отзыве.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1, п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») гражданин-потребитель, заключивший договор возмездного оказания услуг вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителю расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании установлено, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

27 июня 2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 915909 руб., сроком на 60 месяцев, по ставке 14,5% годовых. При заключении кредитного договора сторонами согласован график платежей: дата ежемесячного платежа – 27 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа – 21549,76 руб., размер последнего платежа – 22105,52 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 27.06.2017 года дала согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв». При этом подтвердила, что до нее доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

В своем заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 ( ПАО) от 27 июня 2017 года ФИО1 просила ВТБ 24 ( ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК « ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма 915909 рублей. Срок страхования с 00 часов 00 минут 28.06.2017 по 24 часов 00 минут 27.06.2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 109909 рублей, из них вознаграждение банка 21981,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 87927,20 рублей.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что до нее доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения в программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www. vtb24.ru.

Кроме того, подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей воле и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; она ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме. Она ознакомлена и согласна с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит ( п.2 Заявления).

В указанном заявлении ФИО1 поручила Банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ 24» в сумме 109909 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 28.06.2017 года (п. 4 Заявления).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Из представленной в дело выписки по счету истца следует, что 27.06.2017 года банк выдал истцу ФИО1 денежные средства в сумме 915909 рублей, из которых в счет оплаты страховой премии перечислено 109909 рублей.

27 февраля 2018 года истец обратилась в ПАО «ВТБ 24» с претензией о возврате ей комиссии за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) за № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109909 руб.

Претензия не удовлетворена.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статья 420 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При подписании истцом заявления от 27.06.2017 года ему была предоставлена полная информация о добровольности страхования. Данная услуга оказана истцу с его согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страхового взноса, является следствием выраженного ФИО1 волеизъявления на страхование. С тем, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения Банком о предоставлении кредита, истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

Истец ФИО1, имея возможность отказаться от обязательств по страхованию в случае неприемлемости для неё данных условий, выразила согласие на страхование. Более того, информация о размере комиссии, уплачиваемой клиентом Банку при заключении договора страхования в установленном порядке была доведена до истца, заявления на страхование содержат информацию о размере комиссии и страховой премии.

Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату трудоспособности, и не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Суд, анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что получая кредитные денежные средства, ФИО1 в полном объеме была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и программой страхования, осознавала размер страховых выплат, при этом, выразила желание на получение страхового продукта, понимая, что может отказаться от заключения данного договора.

В ходе судебного разбирательства истцом не представлено достаточно надлежащих доказательств, подтверждающих навязывание страховой услуги при заключении кредитного договора, истец самостоятельно и добровольно выбрал страховые услуги. Истцом также не доказано, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Таким образом, суд, установив добровольность страхования, учитывая согласие истца на подключение к программе страхования и внесения платы за нее, руководствуясь нормами статьи 421 ГК РФ, статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными кредитного договора № и заявления о страховании от 27 июня 2017 г. в части дополнительной услуги страхования жизни заемщика по Программе страхования в рамках Страхового продукта « Финансовый резерв » в ВТБ 24 (ПАО) между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора в размере 109 909 руб.; применении реституции и взыскании в ее пользу денежных средств в размере 109 909 руб. 00 коп, а также денежные средства в счёт выплаченных ею 14,5 %, начисленных на указанные денежные средства за период с 27 июня 2017 года по 19 января 2018 года в размере 5 376 рублей, в общей сумме 115 285 рублей.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств в размере 115 285 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 57 642 рублей, компенсации морального вреда в размере 27 073 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.С. Шубакова