Решение № 2-774/2019 2-774/2019~М-4513/2018 М-4513/2018 от 11 марта 2019 г. по делу № 2-774/2019

Дело №2-774/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Вешагуровой Е.Б.

при секретаре Кирюшиной М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с банка части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 13 336,30 руб., со страховой компании- части суммы страховой премии в размере 53 344, 88 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. солидарно с ответчиков, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № года, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 363 291 руб. под 15,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 написано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ОООСК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования, согласно которому, в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 76 291 руб., состоящая из страховой премии в размере 61 032,8 и комиссии банка в сумме 15 258,2 руб., срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом, заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги Банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Воспользовавшись своим правом, предоставленным ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ОООСК «ВТБ Страхование» направила претензии с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии, в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Однако законные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке. Таким образом, ФИО1 фактически добровольно пользовалась услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 230 дней. В связи с чем, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 13 336, 30 руб. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию. Страхования премия, оплаченная за услугу, также подлежит возврату истцу, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 53 344,88 руб.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности-Потапов К.Д. против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

Истец, представитель истца, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом мнения представителя ответчика, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив доводы искового заявления, материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 4107, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 363 291 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых.

В тот же день ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», собственноручно написав заявление о включении в число участников названной программы, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 76 291 руб. за счет кредитных денежных средств.

Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования плата за весь период страхования составила 76 291 руб., в том числе вознаграждение банка в сумме 15 258,2 руб. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 61 032,8 руб.

В качестве страховых рисков по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрена смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти-наследники застрахованного.

Страхование действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 363 291 руб.

Согласно выписки по счету, предоставленной Банком ВТБ (ПАО), кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленный на имя ФИО1, действует и на момент рассмотрения дела не закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате уплаченной суммы комиссии и страховой премии в связи с утратой интереса к договору страхования, на что получила отказы со ссылкой на отсутствие оснований для прекращения договора страхования.

Пунктом 2 Заявления на включение в число участников программы страхования предусмотрено, что до истца доведена информация о добровольном присоединении к программе страхования, что не влияет на возможность приобретения иных услуг банка.

Участие клиента в Программе страхования является добровольным, ФИО1 ознакомлена с Условиями страхования.

Пунктом 5.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страховая сумма- денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) устанавливается разделом 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» и зависит от вида страхового случая и не связана суммой остатка задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и банком.

Так, страховая выплата при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» составляет 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность в несчастного случая или болезни»- в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности и т.д.

При этом общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования в отношении одного и того же застрахованного за весь срок страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором и указанной в заявлении на включение в отношении этого застрахованного (пункт 10.5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Из приведенных положений заявления на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от оставшегося периода возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что утрата интереса истца не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено, в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица; в случае прекращения договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае возврат части страховой премии осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 дней со дня предоставления необходимых документов.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае утраты интереса к договору страхования застрахованного, если возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку истец отказалась от договора страхования по истечении установленного Указаниями Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срока, утрата интереса истца к договору страхования не прекращает его действие в отношении заемщика, договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе от него застрахованного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Как указывалось выше, одной из составляющих стоимости услуг Банка по обеспечению страхования плата за весь срок страхования явилось вознаграждение банка в сумме 15 258,2 руб.

В соответствии с п.1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право гарантировано ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 29Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, что и имело место в рассматриваемом случае.

Принимая во внимание, что ООО СК «ВТБ Страхование» факт получения страховой премии от ФИО1 не оспаривало, представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют не только о заключении между банком и заемщиком кредитного договора, а также об оказании банком услуг по подключению истца к программе страхования. Истец оказание банком данной услуги не оспаривал.

Из содержания анкеты- заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она добровольно в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; подтверждает, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта; приобретение/ отказ от приобретения дополнительной услуги банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете- заявлении суммы кредита, составляет 76 291 руб.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывание услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не имелось, среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора. В заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что истец уведомлен, о том что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием заключения кредитного договора. Истец был ознакомлен со стоимостью оказываемой услуги банком, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. Размер платы за присоединение к программе страхования согласован сторонами. Истец от услуги по личному страхованию до фактического ее предоставления не отказался, и взимаемая на основании соглашения плата за оказание конкретной услуги, не ущемляет права истца как потребителя.

Свои функции агента по подключению заявителя к программе страхования Банк исполнил, а потому оснований для взыскания с банка в пользу истца уплаченного вознаграждения за оказание данной услуги не имеется.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.Б. Вешагурова