Решение № 2-1067/2019 2-1067/2019~М-672/2019 М-672/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-1067/2019

гр. дело № 2–1067/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» мая 2019 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкиной Ю.С.,

при секретаре Колотилове Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, указав, что dd/mm/yy г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 21.07.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так на дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность ФИО1 перед банком составляет 147 138,06 рублей. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.02.2018 по 21.07.2018 включительно, состоящую из: просроченная задолженность по основному долгу – 124 485,18 руб., просроченные проценты – 14 949,65 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7 703,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 142,76 руб.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в адрес суда заявление об уточнении исковых требований, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.02.2018 по 21.07.2018 включительно, состоящую из: просроченная задолженность по основному долгу – 124 485,18 руб., просроченные проценты – 12 651,25 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 7 703,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 142,76 руб., и просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признал в полном объеме. Пояснил, что задолженность по кредитному договору выплачена им, представил соответствующий расчет. Также указал, что при заключении кредитного договора он не давал согласия на подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка, поэтому плата за Программу страховой защиты не должна была им производится.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что dd/mm/yy между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-оферте ФИО1 был заключен договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.12 с лимитом задолженности 300 000 рублей для совершения покупок: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 28,81% годовых.

Составными частями договора являются Заявление-анкета, общие условия обслуживания и выпуска кредитных карт. Своей личной подписью ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а так же Тарифами банка.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТП 7.12, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, льготный период пользования картой составляет 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа начисляются проценты: по операция покупок – 28,90 % годовых, по операция получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,90 % годовых. Минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей. Годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 руб. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб. Штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 0, 20% в день. Плата за включение в программу страховой защиты – 0, 89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ответчик ФИО1 исполнял не надлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий Комплексного банковского обслуживания) 21.07.2018 банк расторг с ФИО1 договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на 15.05.2019 сумма общего долга ФИО1 за период с 18.02.2018 по 21.07.2018 составляет 144 839,66 руб., из которых: сумма основного долга 124 485,18 рублей (просроченная задолженность по основному долгу), сумма процентов 12 651,25 рубль (просроченные проценты), сумма штрафа 7 703,23 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам расчет произведен в соответствии с условиями договора, подтвержден документально и судом проверен, признан правильным. Оснований для взыскания суммы задолженности исходя из представленного ответчиком расчета у суда не имеется. Также у суда не имеется оснований для снижения неустойки. Взыскиваемую сумму неустойки суд считает разумной.

Довод ответчика о том, что при заключении договора кредитной карты он отказался от участия в программе страховой защиты заемщиков, поэтому плата за Программу страховой защиты не должна была ему начисляться, суд считает несостоятельным.

Как усматривается заявления-анкеты ФИО1 на заключение договора кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 рублей, при подписании указанного заявления-анкеты ФИО1 в специально отведенном месте не поставил отметку о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, тем самым согласился быть застрахованным лицом по указанной Программе, и поручил Банку ежемесячно включать его в Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности банк ежемесячно списывал со счета заемщика плату за Программу страховой защиты.

Сведения о тарифах платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности до ФИО1 были доведены.

Также из имеющегося в материалах дела письма <данные изъяты> следует, что <данные изъяты> подтверждает факт заключения договора № № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от 04.09.2013 г., в соответствии с которым ФИО1 являлся застрахованным на период с 24.02.2016 г. по 23.04.2018 г.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что сумма платы за Программу страховой защиты была списана со счета ФИО1 незаконно, не имеется.

Также Тарифами по кредитным картам ТП 7.12, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и с которыми при подписании заявления –анкеты согласился ФИО1, предусмотрены списание со счета ФИО1 комиссии, в том числе комиссии за совершение расходных операций, плата за оповещение об операциях.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом удовлетворены уточненные исковые требования АО «Тинькофф Банк» в общей сумме 144 839, 66 руб., то с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины рассчитанной от заявленных с учетом уточнения требований в размере 4096 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от dd/mm/yy, образовавшуюся за период с 18.02.2018 по 21.07.2018 включительно в общей сумме 144 839 руб. 66 коп., в том числе: 124485 руб. 18 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 12 651 руб. 25 коп. - просроченные проценты, 7 703 руб. 23 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4096 руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Коровкина

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2019 года