Решение № 2-705/2020 2-7127/2019 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-705/2020

УИД:16RS0050-01-2019-007336-18

Дело № 2-705/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при ведении аудиопротоколирования и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 240 310 рублей 84 копейки, судебных расходов по оплаченной государственной пошлине 5 603 рубля 11 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 176 332 рубля сроком возврата до востребования с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций по ставке 23,80% годовых, за проведение наличных операций по ставке 55,0% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами осуществлялась путем ежемесячного внесения Минимального обязательного платежа в сумме 9 729 руб. на текущий банковский счет в дату платежа.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается банковскими ордерами и выпиской по счету. Ответчиком обязательства по внесению Минимальных обязательных платежей исполнялись ненадлежащим образом. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору в общей сумме 240 310 рублей 84 копейки, из которых: 173 428 рублей 89 копейки – задолженность по основному долгу, 66 881 рубль 95 копеек – задолженность по процентам.

Определением мирового судьи судебного участка № по <адрес> судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1, в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

В связи с чем, в целях защиты нарушенного права, Банк обратился в суд в исковом порядке, просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 240 310 рублей 84 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 603 рублей 11 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.95), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал (л.д.6).

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, представила письменный отзыв на исковое заявление (л.д.56-57), в котором указала, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № подписывала, подпись свою не оспаривает, денежные средства были переведены банком ей на счет. Однако в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, она написала Обращение в банк об аннулировании договора №. При этом указала, что ранее ДД.ММ.ГГГГ с ней уже был заключен кредитный договор № сроком на 3 года, ежемесячный платеж по которому составлял 12 500 рублей. После ее письменного обращения в Банк специалист заверил ее, что новый кредитный договор больше не действует, и она может продолжать оплачивать кредит по старому договору.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

На основании пункта 4 статьи 4 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ (с изменениями) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1.5 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ №-П (с изменениями), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с Анкетой-заявлением (офертой) на заключение договора кредитования (л.д.16), которая была акцептована Банком путем заключения двухстороннего Договора кредитования, содержащего Индивидуальные условия договора кредитования № (л.д.120-122). В рамках договора кредитования Банк открыл заемщику текущий банковский счет, выпустил карту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете и предоставил лимит кредитования в размере 176 332 рубля сроком возврата до востребования с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций по ставке 23,80% годовых, за проведение наличных операций по ставке 55,0% годовых. Договор считается заключенным с даты его подписания сторонами и действует до полного исполнения Банком и заемщиком своих обязательств.

Таким образом, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» в офертно-акцептном порядке заключен договор потребительского кредита, осуществлена выдача суммы в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление-Анкету о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», Индивидуальные условия для кредита по тарифному плану ЛЕГКИЙ ПЛАТЕЖ 3:0 ПЛЮС, Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа.

При анализе условий настоящего договора, суд исходит из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Судом установлено, что Банк предоставил ФИО1 для проведения операций по карте кредитный лимит в размере 176 332 рубля, сроком до востребования (л.д.120), а заемщик обязался погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за проведение безналичных операций по ставке 23,80% годовых, за проведение наличных операций по ставке 55,0% годовых, путем внесения минимальных обязательных платежей на текущий банковский счет в размере 9 729 рублей в дату платежа.

С указанными условиями ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях.

В силу п.3.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента.

Банк надлежащим образом исполнил обязательство по договору кредитования. Факт получения ПИН-конверта и карты подтверждается расписками заемщика (л.д.129). Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д.10) и банковскими ордерами (л.д.111-113).

Согласно п. 3.2 Общих условий проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (Расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий Расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Для Тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в минимальный обязательный платеж после окончания Льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за Расчетный период, предшествующий текущей Дате платежа.

В силу п. 3.2.2. Общих условий при совершении Клиентом за счет Кредита Наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование Кредитом при совершении Наличных операций. При совершении Клиентом за счет Кредита Безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются Клиентом по ставке за пользование Кредитом при совершении Безналичных операций.

На основании пункта 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1, пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, банк свои обязательства в рамках заключенного договора исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику лимит кредита в размере 176 332 рубля.

Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполняет свои обязательства. Как следует из искового заявления и представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, суду не представлено.

В связи с этим, у истца возникло основанное на законе право требования возврата всей суммы кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 240 310 рублей 84 копейки, из которых: 173 428 рублей 89 копейки – задолженность по основному долгу, 66 881 рубль 95 копеек – задолженность по процентам.

Ответчиком доказательства того, что представленный расчет задолженности является неверным, а также доказательства погашения задолженности по кредитному договору суду не представлены.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд считает требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 240 310 рублей 84 копеек законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства пояснила, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, она написала Обращение в банк об аннулировании договора №. При этом указала, что ранее ДД.ММ.ГГГГ с ней уже был заключен кредитный договор № сроком на 3 года, ежемесячный платеж по которому составлял 12 500 рублей. После ее письменного обращения в Банк специалист заверил ее, что новый кредитный договор больше не действует, и она может продолжать оплачивать кредит по старому договору.

Разрешая спор, суд учитывает, что в соответствии с п. 5.1. Общих условий отказ любой из сторон от Договора кредитования не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе, от необходимых расходов и выплаты вознаграждения Банку в соответствии с Договором кредитования.

В силу п. 5.2 Общих условий для расторжения Договора кредитования по инициативе Клиента Клиенту необходимо: не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком. При этом Клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение Кредитной задолженности в порядке, установленном Договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в Банк письменное Обращение о расторжении договора кредитования № (л.д.58). В связи с чем, сторонами было подписано соглашение о расторжении кредитного договора (л.д.74), по условиям которого Договор кредитования, заключенный между Банком и ФИО1 на основании Заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий кредита и банковского специального счета, подлежит расторжению на условиях, определенных настоящим соглашением, а именно: заемщик на дату подписания настоящего соглашения обязался осуществить возврат суммы кредита в полном объеме на банковский счет, открытый на основании Договора кредитования, а также осуществить возврат Банку банковской карты, выданной в соответствии с Договоров кредитования. В свою очередь Банк в дату подписания настоящего Соглашения обязался осуществить полное досрочное погашение кредита путем списания денежных средств, поступивших от заемщика в размере суммы кредита, а также произвести закрытие текущего банковского счета. При этом по условиям соглашения, договор кредитования считается расторгнутым после осуществления сторонами указанных действий.

Между тем ФИО1 не были осуществлены указанные в Соглашении действия, а именно не был осуществлен возврат суммы кредита в полном объеме на банковский счет. Так, при заключении кредитного договора № ФИО1 выразила письменное согласие на получение дополнительной услуги (л.д.128) по информационно-правовой поддержке от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплате 1 500 рублей, в связи с чем, ей был выдан Сертификат налоговый вычет «Социальный» (л.д.127 оборот), а также выразила согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета в сумме 450 рублей единовременно. Согласно банковским ордерам суммы 450 рублей и 1 500 рублей (л.д.112-113) ФИО1 были оплачены за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Указанные обстоятельства, как и свою подпись в заявлении на получение дополнительной услуги ФИО1 не оспаривала. При этом, как усматривается из протокола расследования (л.д.102) сумма в размере 450 рублей была возвращена банком на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10). Однако сумма в размере 1 500 рублей была переведена банком на счет ООО «Европейская Юридическая служба». В связи с чем, для сторнирования кредитной сделки ФИО1 в устной форме было предложено внести на счет 1 500 рублей для полного погашения задолженности, а также ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено Банком СМС-уведомление (л.д.103). Однако ФИО1 возврат суммы кредита в полном объеме на банковский счет осуществлен не был, в связи с чем, договор кредитования № не был расторгнут сторонами.

Кроме того, при разрешении спора суд также учитывает, что денежные средства, полученные ФИО1 в рамках заключенного кредитного договора № были направлены Банком (л.д.99) по заявлению ответчика на реструктуризацию кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105-106) путем его закрытия и открытия нового договора. Данная операция проведена путем внутрибанковского денежного перевода на старые счета заемщика в целях погашения задолженности и закрытия договора № в сумме 171 331,89 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д.10), из которой видно, что денежные средства в сумме 171 331,89 рублей переведены на счет ФИО1 № по кредитному договору №.

С учетом изложенного, суд отклоняет доводы ФИО1 о расторжении кредитного договора и отсутствии у нее задолженности перед банком.

Относительно судебных расходов.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 88 и частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объёме, в размере 5 603 рублей 11 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 310 рублей 84 копейки, судебные расходы по оплаченной государственной пошлине в сумме 5 603 рубля 11 копеек, всего 245 913 рублей 95 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко