Решение № 2-379/2018 2-379/2018~М-299/2018 М-299/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-379/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Югорск 26 июня 2018 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Бородиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» об обязании компенсировать понесенные материальные издержки,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» об обязании компенсировать понесенные материальные издержки. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между К.С.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №. ДД.ММ.ГГГГ К.С.А. умерла. На момент ее смерти действовал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому имелись непогашенные кредитные обязательства по основному долгу и процентам. Указал, что страховая выплата по договору страхования поступила в банк только ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, сформировалась задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 167544,91 рублей. На его обращение в АО «СОГАЗ», как единственного наследника по закону, об исполнении обязательств АО «СОГАЗ» перед АО «Газпромбанк», ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ с формулировкой, что АО «СОГАЗ» не видит оснований для дополнительных выплат. Считал, что, так как жизнь в рамках ипотечной сделки была застрахована в полном объеме и проценты за пользование кредитными средствами не являются дополнительными выплатами, страховая компания «СОГАЗ» обязана погасить все обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № перед банком, в том числе и проценты за пользование кредитными средствами. Ему пришлось самостоятельно из собственных средств, произвести погашение процентов перед АО «Газпромбанк». Просил обязать АО «СОГАЗ» компенсировать понесенные материальные издержки в размере 167544,91 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 иск не признала, пояснив, что отношение сторон основано на договоре страхования по ипотечному кредиту, договор был заключен на основании правил страхования и полиса страхования. На дату страхового случая объем задолженности составил 2753208,72 рублей, по процентам – 29568,71 рублей. Сумма была перечислена на счет выгодоприобретателя. Выплата осуществлялась после предоставления всех документов, сделаны необходимые запросы для установления причины смерти. Только ДД.ММ.ГГГГ были получены документы из Няганской больницы, которыми было подтверждено, что основания для выплаты имеются. До указанного времени у Общества были проблемы с получением медицинских документов о причинах смерти, т.к. врачебная тайна запрещает медучреждениям предоставлять такие сведения другим лицам. Для получения всех необходимых документов им приходилось обращаться к истцу как наследнику, и он помогал им в получении документов. В течение четырех дней была произведена выплата, т.е. случай признан страховым ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи извещены.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО3 требования поддержал, по основаниям изложенным в иске, добавил, что расчет процентов произведен с начала заключения договора по ипотеке, эта сумма постоянно росла и банк сообщил, что у АО «СОГАЗ» нет оснований для оплаты процентов, поэтому необходимости срочно погасить задолженность. Специалист АО «СОГАЗ» Медведчук озвучил, что указанную сумму необходимо выплатить самостоятельно, а страховая компания вернет денежные средства.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанком» (АО) и ФИО4 был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между К.С.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №, в соответствии с которым были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни. Здоровью ФИО4 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховые риски – смерть, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 1.3 договора страхования).

Страховая сумма 3042308 рублей на первый период страхования.

Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности Заемщика, определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - «Газпромбанк» (АО) (п. 2.5 договора страхования).

Согласно п. 2.6.1 договора страхования страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 5 дней с даты получения необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – смерть страхователя.

По информации банка от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности К.С.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составил 2753208 рублей 72 копейки, сумма начисленных процентов 29568 рублей 71 копейка.

Раздел 8 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, гласит, что страховая выплата производится АО «СОГАЗ» на основании письменного заявления страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), документов и сведений согласно пунктов 8.2.1, 8.5-8.7 Правил и страхового акта. В случае смерти застрахованного лица страховщику должны быть представлены: документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой (п.8.5.1 Правил); свидетельство о смерти, документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и/или обстоятельства её наступления, а также документ, подтверждающий право на наследство (п. 8.5.2 правил); письменное уведомление залогодержателя о размере непогашенной задолженности по кредитному договору и реквизитах залогодержателя для осуществления перечисления страховой выплаты (п. 8.5.5 Правил). После получения всех необходимых документов и сведений перечисленных в пунктах 8.2.1, 8.5-8.7 Правил, страховщик рассматривает их в течение 10 рабочих дней (п. 8.4 Правил).

Из представленных в суд материалов страхового дела видно, что заявление на страховую выплату поступило в АО «СОГАЗ» из «Газпромбанка» (АО) ДД.ММ.ГГГГ (письмо Банка от ДД.ММ.ГГГГ №), медицинские документы о причинах смерти и диагнозе заболевания страхователя К.С.А. ответчику медицинские учреждения не выдавали в связи с врачебной тайной. Такие отказы исходили из БУ ХМАО-Югры «Югорская городская больница» (письмо от ДД.ММ.ГГГГ №); ФГБУ «Центральная клиническая больница с поликлиникой» г. Москва (письмо от ДД.ММ.ГГГГ №).

Медицинские документы на К.С.А. направлены БУ ХМАО-Югры «Няганская окружная больница» ДД.ММ.ГГГГ за исходящим №, поступили в АО «СОГАЗ» - ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, последним днем получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 8 Правил является ДД.ММ.ГГГГ, данное обстоятельство истцом не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществляет перечисление страхового возмещения в сумме 2782777 рублей 43 копейки (2753208,72 + 29568,71) в «Газпромбанк» (АО) по платежному поручению №, т.е. ответчик произвел выплату страхового возмещения определенной на дату наступления страхового случая в установленный 10-дневный срок, что соответствует п. 2.5 договора страхования и п. 8.4 Правил.

Оставшаяся часть страхового возмещения в сумме 259530 рублей 57 копеек (3042308- 2782777,43) выплачена ответчиком наследнику ФИО2 по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указал, что по вине ответчика Банк дополнительно начислил ему проценты за пользование кредитом в сумме 167544 рубля 91 копейку, которые он уплатил Банку ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего представил приходный кассовый ордер №.

По информации Банка от ДД.ММ.ГГГГ, указанные проценты за пользование кредитом начислены за период с 15 февраля по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако доводы истца суд находит ошибочными.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу п. 2.5 договора страхования непогашенная задолженность Заемщика определяется на дату наступления страхового случая.

Согласно п.п. 8.4. 8.4.1 Правил после получения всех необходимых документов и сведений перечисленных в пунктах 8.2.1, 8.5-8.7 Правил, страховщик рассматривает их в течение 10 рабочих дней и в случае если событие признано страховым случаем – составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату.

Таким образом, в силу закона и заключенного между АО «СОГАЗ» и К.С.А.. договора страхования с момента наступления страхового случая – смерти страхователя, у выгодоприобретателя возникло право требовать с АО «СОГАЗ» выплаты страхового возмещения в погашение обязательств К.С.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 8 Правил, а у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Как установлено судом, страховщик объективно был лишен возможности истребовать медицинские документы в отношении К.С.А. последние документы получены им ДД.ММ.ГГГГ, после получения исполнил свою обязанность ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о надлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с К.С.А.

При таких обстоятельствах, не имеется оснований полгать, что действия ответчика повлекли возникновение у истца убытков в сумме уплаченных процентов Банку и поэтому в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании убытков в сумме 167544 рубля 91 копейку отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 29 июня 2018 года.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда А.С. Чуткова