Решение № 2-1135/2020 2-1135/2020(2-8913/2019;)~М-7886/2019 2-8913/2019 М-7886/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-1135/2020

78RS0002-01-2019-010260-97

Изготовлено в окончательной форме

Дело № 2-1135/2020
г. Санкт-Петербург
04 февраля 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Кирсановой Е.В.

при секретаре Гариповой Н.С.

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, действующей на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании п. 3.11 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» ничтожным, применении последствий ничтожности данного пункта и обязании ответчика внести изменения в индивидуальные условия кредитования и дополнительное соглашение, обязании ответчика исключит сумму комиссии за обслуживание счета в размере 2980 руб. и расчета задолженности по основному долгу, взыскании суммы начисленных на комиссию за обслуживание счета процентов в размере 1016 руб., обязать ответчика исключить из расчёта задолженности основного долга комиссию за получение наличных денежных средств в размере 1590 руб., взыскав начисленные и уплаченные проценты на данную сумму в размере 823 руб., признать действия ответчика по отказу от исполнения договора в одностороннем порядке незаконными, а ответчика просрочившим, обязать уменьшить основной долг на сумму 146954,92 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7650 руб., сумму начисленных за время просрочки процентов в размере 7728 руб., сумму процентов начисленных на остаток денежных средств. удерживаемых ответчиком на счете кредитной карты за вычетом суммы основного долг в размере 7671,66 руб., произвести перерасчет остатка задолженности с учетом незаконности отдельных пунктов договора и с учетом незаконности действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. В обоснование иска с учетом дополнений (л.д.63) указывала на то, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита, в условия которого были включены незаконные платежи в виде комиссии за обслуживание кредитной карты, в период действия соглашения незаконно удерживалась комиссия за выдачу денежных средств, с июня 2018 ответчик отказался производить зачисления денежных средств, на момент заключения договора ответчик установил завышенную процентную ставку, что является обманом истца как потребителя, сделка была совершена истцом при стечении тяжких обстоятельств и является кабальной для истца.

Истица в суд не явилась, доверила представлять свои интересы представителю, который в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении и дополнения к нему.

Ответчик в суд представителя не направил, извещался надлежащим образом, представил отзыв и документы в обоснование возражений (л.д.33-53)

Исследовав материалы дела, заслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 310 ГК РФ установлен запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 20 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 10.05.2018 ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» (л.д.43-44), после чего стороны заключили договор №F0GERC20S18051003732 согласовав индивидуальные условия кредитования и дополнительные условия (л.д.39-42), своей подписью истица подтвердила, что согласна на заключение договора на данных условиях, а также что заключение договора и выдача кредитной карты, равно как открытие и кредитование счета соответствуют Общим условиям договора.

При заключении договора потребительского кредита АО «Альфа-Банк» надлежащим образом предоставило заемщику лимит кредитования в размере 240000 руб., а также в порядке, предусмотренном ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" информацию о том, что полная стоимость потребительского кредита в отсутствии срока действия беспроцентного периода пользования Кредитом составляет 24,49% годовых.

На момент заключения договора потребительского кредита от 10.05.2018 полная стоимость потребительского кредита не превышала рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (л.д.55)

После заключения договора потребительского кредита стороны заключили дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от 10.05.2018, которым увеличили размер процентов за пользование кредитом до 39,99% годовых, определив срок действия беспроцентного периода пользования кредитом в 100 календарных дней, и установили комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 1490 руб. (л.д.42). Иные условия договора потребительского кредита стороны не изменяли.

Стороны договора вправе своим соглашением предусмотреть процентную ставку за пользование кредитом, не зависящую от установленной ЦБ РФ ставки.

Своей подписью в договоре потребительского кредита и в дополнительном соглашении к этому договору заемщик ФИО1 подтвердила свое безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с размером процентов за пользование кредитом.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Превышение полной стоимости потребительского кредита над среднерыночными значениями полной стоимости потребительского кредита, рассчитанными Банком России для соответствующей категории потребительского кредита, применяемыми в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, в рассматриваемой правовой ситуации, основанием для признания недействительным существенного условия договора о размере процентов за пользование кредитом не является.

Как следует из представленных документов, оценивая свои финансовые возможности, ФИО1 согласилась на заключение договора и получение денежных средств при уплате установленных, в том числе дополнительным соглашением к договору процентов за пользование кредитом при условии наличия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Ссылка истца на высокие проценты за пользование заемными средствами по сравнению в данном случае не может свидетельствовать о незаконности действий ответчика либо злоупотреблении правом с его стороны.

Дополнительное соглашение к договору не оспаривается стороной, его условия не признаются недействительными, истица приняла его к исполнению.

ФИО1 просит признать п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ничтожными применение последствий ничтожности данного пункта, при этом не указывает положения данного пункта и причины признания его ничтожности.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий представленных Банком следует, что Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита. В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.11. Общих условий договора.

Никаких доказательств, ущемляющих права потребителя данными условиями не имеется.

Возражения истца в части начисления сумм комиссий суд находит несостоятельными.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Комиссия за обслуживание кредитной карты прямо предусмотрена действующим законодательством Российской Федерации: ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положением Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах АО «Альфа-Банк» и был согласован сторонами при заключении дополнительного соглашения.

Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита, который повышается в случае хорошего обслуживание долга. Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Из изложенного следует, что обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

При этом банковская карта согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов. Поэтому операции по выдаче наличных денежных средств по карте через терминал Банка являются самостоятельной банковской услугой. Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена действующим законодательством Российской Федерации: ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность использовать банковскую карту по прямому назначению, для безналичной оплаты расходных операций. Кроме того перед совершением операции, клиент предупреждается о стоимости комиссии за совершение определенных действий, в связи с чем ФИО1 была осведомлена о данных расходах и могла от них отказаться. Обратного суду не представлено.

Доводы истца о неисполнении Банком обязательств по своевременному списанию денежных средств внесенных истцом в счет погашения задолженности не принимаются судом, так как доказательств данным обязательствам со стороны истца не представлено. Все поступления денежных средств в счет оплаты задолженности и их распределение между погашением суммы основного долга и процентов по кредиту отражены в выписке по счету за весь период пользования картой.

Что касается доводов истовой стороны о кабальности сделки и ее заключение при стечении тяжких обстоятельств. То суд исходит из следующего:

Юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие обстоятельства: 1) стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; 2) явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; 3) причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; 4) осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. Лицо, оспаривающее сделку по мотиву ее кабальности, по правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ должно доказать наличие в совокупности всех вышеперечисленных условий. Недоказанность хотя бы одного из названных условий не позволяет квалифицировать оспариваемую сделку кабальной.

Предметом доказывания по настоящему иску кроме крайне невыгодных условий сделки является осведомленность ответчика о стечении у истца тяжелых обстоятельств, в связи с которыми она согласилась заключить договор на кабальных условиях, и сознательное использование этих обстоятельств к своей выгоде.

Изучив представленные доказательства, суд считает, что истцом не доказать совокупность обстоятельств, при наличии которых спорный договор может быть квалифицирован как кабальная сделка и признан недействительным по этому основанию.

Сам по себе высокий размер процентной ставки по кредитному договору не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий сделки для истца, при которых истец заключила сделку вынужденно, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств.

Суд учитывает, что выгодность или невыгодность конкретной сделки является оценочной категорией и самостоятельно оценивается сторонами при заключении сделки, исходя из их субъективного усмотрения. При этом, добросовестно реализуя свои гражданские права, сторона договора должна реально оценивать возможность предоставления со своей стороны встречного исполнения обязательств по сделке.

То обстоятельство, что истец на момент подачи иска считает совершенную сделку невыгодной для себя, само по себе не свидетельствует о ее кабальности.

Самостоятельно осуществляя свои гражданские права на заключение договоров с третьими лицами в своем интересе и получая денежные средства в кредит и в заем, истец собственными действиями создала ситуацию, повлекшую затруднительность исполнения принятых на себя обязательств по гражданско-правовым договорам за счет имеющихся доходов. Истцом не представлено доказательств отсутствия у нее реальной возможности отказаться от заключения оспариваемого договора или получить кредитные средства у другого займодавца на более выгодных для нее условиях.

При изложенных обстоятельствах не имеется оснований полагать, что оспариваемая сделка заключена с нарушением требований закона либо является кабальной, а следовательно нарушений прав истца как потребителя со стороны банка при заключении договора 10.05.2018 не установлено, оснований для удовлетворения требований у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы

Судья Кирсанова Е.В.