Решение № 2-1008/2019 2-1008/2019~М-862/2019 М-862/2019 от 11 июля 2019 г. по делу № 2-1008/2019

Решение в окончательной форме изготовлено 12 июля 2019 года

Уникальный идентификатор дела: 66RS0012-01-2019-001244-46

Гражданское дело № 2-1008/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 09 июля 2019 года

Свердловской области

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Толкачевой О.А.,

при секретаре Табатчиковой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 23.05.2013 с ФИО1 заключен Договор <***>, в соответствии с условиями которого ответчику выпущена карта к текущему счету № 40817810050191005676 с лимитов овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик мог совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 23.05.2013 – 200000 руб. При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Также Заемщик дал Банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. По утверждениям истца, ответчик неоднократно нарушал условия Договора, допускал просрочку платежей по Кредиту. Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.01.2017 потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору. В добровольном порядке эти требования Заемщиком исполнены не были. В силу изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору <***> от 23.05.2013 в размере 246971 руб. 36 коп., в том числе: 191778 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 14311 руб. 65 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8000 руб. 00 коп. – сумма штрафов, 32881 руб. 65 коп. – сумма процентов.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени проведения судебного разбирательства, не явился, в исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, просит рассмотреть дело в своё отсутствие, также заявление содержит ссылку о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания путем направления судебного извещения заказным письмом с уведомлением по адресу места жительства ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела, возражений против удовлетворения иска – не представил.

Учитывая выраженное в письменной форме согласие представителя истца, судом в соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав в совокупности все представленные в материалы гражданского дела доказательства, приходит к следующим выводам:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом, в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.05.2013 ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту «Карта Стандарт», заключив с Банком договор об использовании карты <***>, согласно которому ФИО1 выпущена карта к его текущему счету № 40817810050191005676, с лимитом овердрафта 200 000 руб.

При подаче заявления и получении банковской карты ФИО1 ознакомился и выразил согласие с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности, что подтвердил своей личной подписью на заявлении. В своем заявлении ФИО1 выразил желание быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления. Также Заемщик дал Банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов с связи с оплатой страхования.

23.05.2013 ФИО1 лично получил Тарифы банка по банковскому продукту «Карта стандарт», содержащие в том числе сведения о полной стоимости кредита по карте, являющиеся составной частью договора об использовании карты и действующие с 26.11.2012.

В пунктах 2,3 Тарифов предусмотрена процентная ставка по Кредиту по Карте – 34,9% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. Льготный период установлен равным 51 дн. (п.4).

Пунктами 15, 16 Тарифов предусмотрены размеры комиссии за получение наличных денег, размер компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по Кредиту по Карте на дату окончания предыдущего Расчетного периода) – 0,77%, из которых 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Таким образом, о наличии указанных комиссий банка ФИО1 было известно при заключении договора об использовании карты, он с ними ознакомлен и согласен.

Согласно Условиям договора, данный документ является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Графиками погашения и тарифами банка.

В соответствии с п. 1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и ст. 421 ГК РФ.

Согласно пункту 1.1 Условий операции по текущему счету заемщика могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка и обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в соответствующих для Карты на момент ее активации Тарифах банка и порядком погашения задолженности в форме овердрафта.

Если в день заключения договора заемщик уже имеет открытый в банке текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия настоящего договора являются дополнением к ранее заключенным договорам банковского счета.

В соответствии с п. 1.2 Условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а именно кредит в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика.

Согласно п. 2.1 Условий для погашения задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов.

В соответствии с пунктом 7 Условий за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты, Клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Судом установлено, что ответчиком добровольно подано заявление выпуск Кредитной карты к текущему счету с его кредитованием (кредит в форме овердрафта). С условиями кредитования счета, полной стоимостью кредита и размерами подлежащих уплате банку вознаграждений ФИО1 ознакомлен.

После получения карты с условиями кредитования в форме овердрафта ответчиком выполнены действия по активации карты, чем он подтвердил свое желание заключить с истцом договор на доведенных до его сведения условиях.

Суд отмечает, что в соответствии с «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П карта является электронным средством платежа. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

При заключении договора ФИО1 поставлен в известность о том, что при обналичивании денежных средств, предоставленных ему в кредит посредством банковской карты, банком взимается комиссия за предоставление возможности получить наличные денежные средства. Следовательно, ответчику было известно, что данная услуга банка является платной. Тем не менее, он неоднократно пользовался возможностью получения наличных денежных средств со счета карты, за что ему начислялась комиссия. Также ответчику были известны условия возмещения Банку расходов, связанных с оплатой страховых взносов, с чем он был согласен.

Суд также отмечает, что ответчик, согласно представленной выписки по счету, неоднократно пользовался банковской картой и денежными средствами, предоставляемыми по счету карты на условиях заключенного договора, чем неоднократно совершал действия, свидетельствующие о том, что он считает договор заключенным на оговоренных сторонами условиях. Никакие условия договора ФИО1 оспорены не были.

Согласно выписке по счету № 40817810050191005676 ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Договору. Задолженность по Договору по состоянию на 07.11.2017 составляет 246971 руб. 36 коп., в том числе: 191778 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 14311 руб. 65 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8000 руб. 00 коп. – сумма штрафов, 32881 руб. 65 коп. – сумма процентов.

Согласно п. 18 Тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт» Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа: больше календарного месяца - 500 рублей, больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей, больше 3 и 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как видно из расчета задолженности, представленного истцом ООО «ХКФ Банк», за просрочку уплаты платежей ФИО1 начислены штрафы в сумме 8000 рублей.

Рассматривая вопрос о размере заявленных штрафов, суд не усматривает исключительных оснований для его снижения на основании ст. 333 ГПК РФ, данных о затруднительном материальном положении, наличии объективных причин для снижения штрафа ответчик не представил.

Разрешая требования по существу спора, признавая расчет истца правильным и арифметически верным, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме.

Помимо самой суммы задолженности, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы в размере 5669 руб. 71 коп.

Излишне уплаченная истцом при обращении с настоящим иском в суд государственная пошлина в размере 2857 руб. 44 коп. в соответствии с положениями пп. 1 п. 1 ст. 33.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату плательщику в установленном законом порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просроченную задолженность по Кредитному договору <***> от 23.05.2013 в размере 246971 рубль 36 копеек, в том числе: 191778 рублей 06 копеек – сумма основного долга, 14311 рублей 65 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 8000 рублей 00 копеек – сумма штрафов, 32881 рублей 65 копеек – сумма процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5669 рублей 71 копейку.

Излишне уплаченная истцом Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственная пошлина в размере 2857 рублей 44 копейки подлежит возврату плательщику в порядке, предусмотренном ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации. Платежное поручение № 8491 от 17.05.2019 находится в материалах гражданского дела № 2-1008/2019.

Не участвовавший в судебном заседании ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Синарский районный суд г.Каменска-Уральского Свердловской области заявление об его отмене.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского.

Судья: О.А. Толкачева