Решение № 2-405/2018 2-405/2018 (2-4732/2017;) ~ М-4394/2017 2-4732/2017 М-4394/2017 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-405/2018

Дело № 2 – 405/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

при секретаре Гнездиловой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество, а также по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ФГКУ «Росвоенипотека» обратилась в суд с иском ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - сумму задолженности, состоящую из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <данные изъяты>. - сумму процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ - 8,25 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. - пени в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а также просит взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ - 8,25 %; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме <данные изъяты>., а также способ реализации заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что ответчик являлся военнослужащим, участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Во исполнение Указа Президента РФ от 20 апреля 2005 года, п. 1 постановления Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2005 г. № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» для обеспечения функционирования накопительно-¬ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы, в ведении Министерства обороны РФ создано ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации. Участники накопительно-ипотечной системы (далее - НИС) – военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона). Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона). Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6 ст.14 Федерального закона). На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленного ОАО АКБ «Связь-Банк», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес><адрес>, общей площадью жилого помещения 62,4 кв.м, состоящего из 3 комнат, кадастровый (или условный) №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере <данные изъяты>., на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у кредитной организации, предоставившей ипотечный кредит и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ об ипотеке, законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является ПАО «Межрегиональный коммерческй банк развития связи и информатицки» (далее ПАО АКБ «Связь-Банк». Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований ПАО АКБ «Связь-Банк». Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> – ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации №. Право собственности на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серия <адрес>. В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов. В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 года № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счёта, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России (регистрирующий орган) (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), именной накопительный счет ответчика закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части – ДД.ММ.ГГГГ) без права на использование накоплений. Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику ДД.ММ.ГГГГ был направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности, уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора. ФГКУ «Росвоенипотека» ДД.ММ.ГГГГ,, направило в адрес ответчика повторное требование о погашении образовавшейся задолженности, однако обязательств по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ответчик до настоящего времени не производит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, <данные изъяты>. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п. 3 Договора ЦЖЗ, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, оценивается сторонами в сумме <данные изъяты>. (л.д. 4-11).

ДД.ММ.ГГГГ от Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) поступило заявление о вступлении в дело в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями, в котором заявитель просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1; взыскать в ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. (л.д. 76).

В обоснование заявления указано, что ПАО АКБ «Связь-Банк» считает необходимым вступить в данное дело в качестве третьего лица с самостоятельными требованиями по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ПАО) в лице Новосибирского филиала и ФИО1 (заемщик) был заключен Кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 2 083 414 руб. на цели оплаты по договору купли-продажи, по которому приобретена квартира в жилом доме, расположенная по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека приобретаемой квартиры в силу закона, возникающая с момента регистрации права собственности заемщика/залогодателя на квартиру (п. 2.4. Кредитного договора). Согласно пункту 1 тарифов кредитора, являющихся Приложением № к кредитному договору, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 9,5 % годовых за первый год кредитования и в размере 10,5 % годовых в последующие годы кредитования. Согласно пункту 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает доценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. График погашения кредита и уплаты процентов является Приложением № к кредитному договору. Окончательная дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. График погашения кредита и уплаты процентов заемщиком подписан. Заемщик обязался возвратить банку сумму кредита в полном объёме и уплатить сумму начисленных процентов за весь фактический период пользования кредитом в порядке, определенном кредитным договором (п. 5.1.1. кредитного договора). В соответствии с п. 7.1.1. кредитного договора погашение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику ФГКУ «Росвоенипотека». При этом заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по кредитному договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: утраты заемщиком права на получение средств от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа, недостаточности суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования, досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору по требованию кредитора. Банк надлежащим образом исполнил обязательство по выдаче ответчику кредита в сумме <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету заемщика. Общий размер задолженности должника перед взыскателем по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: основной долг - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Согласно п. 5.4.2 кредитного договора, банк имеет право обратить взыскание на находящуюся в залоге квартиру в случаях, определенных действующим законодательством РФ. Квартира принадлежит ФИО1 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ Право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, номер записи: №. Права банка, как залогодержателя, удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ФИО1 В соответствии с п. 1.5 договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на недвижимое имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, удостоверяется закладной. В случаях нахождения в залоге недвижимого имущества одновременно у кредитора и у Российской Федерации, требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора. В закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ, в качестве первоначального залогодержателя указан банк. В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки - <данные изъяты>., которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека» в настоящее судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 172 - телефонограмма), просит рассмотреть иск в отсутствие представителя (л.д. 63, 148).

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 167-168), в настоящем судебном заседании представила заявление об уточнении исковых требований (л.д. 173-174), по которому исковые требования поддержала частично, просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1; взыскать в ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; в остальные части исковые требования остались прежними и дала соответствующие пояснения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, сумму задолженности не оспаривал, однако просил не расторгать кредитный договор с ПАО АКБ «Связь-Банк», поскольку просрочек по данному договору он не имеет и не обращать взыскание на квартиру, также просил уменьшить размер пени с применением ст.333 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца ПАО АКБ «Связь-Банк», ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных данным федеральным Законом другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Право военнослужащих на жилище в рамках указанного Закона реализуется в форме предоставления военнослужащим и совместно проживающим с ними членам их семей федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, субсидии для приобретения или строительства жилого помещения либо жилых помещений, находящихся в федеральной собственности, по выбору указанных граждан в собственность бесплатно или по договору социального найма.

Пунктом 15 ст. 15 Закона предусмотрена возможность реализации указанного права военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" путем участия в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, которая предполагает выделение денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений.

В соответствии с п. 15 ст. 15 ФЗ РФ от 27 мая 1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В соответствии с п. 6 ст. 14 Федерального закона N 117-ФЗ, источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утверждены Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года N 370. Согласно п. 10 указанных Правил, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием средств целевого жилищного займа, в силу закона находится в залоге (ипотеке) у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение.

В силу п. 60 Правил, в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра.

При нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пп. "г" п. 70 Правил). В силу п. 72 Правил, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 3 рабочих дней со дня принятия такого решения извещает об этом кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

В соответствии с п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 N 370, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту №, согласно которому ФИО1 предоставлен целевой заем в размере <данные изъяты>. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, выданному ОАО АКБ «Связь-Банк», находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 62,4 кв.м., состоящей из 3 комнат, находящейся на 3 этаже, договорной стоимостью <данные изъяты>. (л.д. 20-21).

Свои обязательства истец выполнил, что подтверждается сведениями из Карточки учета средств и расчетов ФГКУ «Росвоенипотека» на имя ФИО1 (л.д. 47-52).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору ЦЖЗ является ипотека жилого помещения, указанного в п.п. 3.1 настоящего Договора, возникающая у займодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (п. 4 Договора на л.д. 20).

Квартира приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, п. 31, 32 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 г. № 370, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящейся одновременно в залоге у ПАО АКБ «Связь-Банк» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Новосибирского филиала и ФИО1 заключен Кредитный договор №, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты>. на цели оплаты по договору купли-продажи, по которому приобретена квартира в жилом доме, расположенная по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека приобретаемой квартиры в силу закона, возникающая с момента регистрации права собственности заемщика/залогодателя на квартиру (п. 2.4. кредитного договора).

Согласно кредитному договору, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 9,5 % годовых за первый год кредитования и в размере 10,5 % годовых в последующие годы кредитования.

Согласно пункту 4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает доценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. График погашения кредита и уплаты процентов является Приложением № к Кредитному договору. Окончательная дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-87).

Согласно свидетельства о государственной регистрации права (л.д. 25), право собственности ФИО1 на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

В силу закона в отношении жилого помещения зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона (л.д. 26-27).

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ Об ипотеке, законным владельцем составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, является ПАО АКБ «Связь-Банк» (л.д. 107-119).

Согласно выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-27) ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации №

В соответствии с п. 7 Договора ЦЖЗ в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 ФЗ, целевой жилищный заем подлежит возврату займодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (л.д. 21).

Согласно справке ФГКУ «Росвоенипотека» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46) ФИО1 исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы. Датой возникновения основания из реестра является ДД.ММ.ГГГГ, дата закрытия именного накопительного счета ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, свои обязательства по договору целевого жилищного займа истец ФГКУ «Росвоенипотека» исполнил, денежные средства заемщику ФИО1 предоставил, что не оспаривается ответчиком, однако заемщик принятые на себя обязательства исполняет не надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 30-31).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлялось уведомление об исключении из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, ему направлен расчет задолженности по целевому жилищному займу, график возврата задолженности по договору (л.д. 32-33).

На основании п. 89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление о наличии задолженности по целевому жилищному займу, начислении пени, предложено погасить долг до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-36), с приложением расчета задолженности по погашению целевого жилищного займа.

Однако, указанное требование заемщиком исполнено не было, о чем свидетельствует сам факт обращения истца с иском и представленный в материалы дела расчет задолженности.

В соответствии с расчетом ФГКУ «Росвоенипотека» (л.д. 54), задолженность по договору целевого жилищного займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <данные изъяты>. – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты>. – пени, в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Размер задолженности ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Однако, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 г. N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Следовательно, вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

По мнению суда, установленный в договоре ЦЖЗ размер неустойки – 0,1 % в день при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых, согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 N 2873-У, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и превышает сумму долга. По мнению суда, начисленный размер неустойки за кредит в размере <данные изъяты>., несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание также соотношение сумм неустойки и основного долга

Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер пени в связи с несвоевременной оплатой основного долга до <данные изъяты>.

Таким образом, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат удовлетворению частично.

Имеются основания и для расторжения кредитного договора, заключенного между ПАО АКБ «Связь-банк» и ФИО1 не смотря на отсутствие у ответчика просроченной задолженности перед банком.

Так, в соответствии с п.2 ст. 46 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства перед ФГКУ «Росвоенипотека» и взыскивается задолженность по договору целевого жилищного займа с обращением взыскания на заложенное имущество, имеются основания и для досрочного расторжения кредитного договора, заключенного с ПАО АКБ «Связь-Банк» и досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 173-174) задолженность по кредитному договору ФИО1 перед ПАО АКБ «Связь-Банк» состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты>., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, заявленные исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 10,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и соответствующими вышеуказанному положению закона.

Также, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ответчика процентов за пользование целевым жилищным займом исходя из ставки рефинансирования 8,25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно.

В связи с допущенными ответчиком нарушениями обязательств по договору целевого жилищного займа, ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФГКУ «Росвоенипотека» просят обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Исходя из обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательства по договору целевого жилищного займа, обеспеченных залогом, составляет более чем три месяца и сумма неисполненных обязательств составляет явно более 5 % от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем имеются все основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Установленный в пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80 % от определенной рыночной стоимости имущества.

В соответствии с п.1 ст.56, ст.78 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами.

В соответствии с отчетом об оценке недвижимости, выполненным ООО «Этико» (л.д. 105-106) рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>.

Ответчик ФИО1 с указанной стоимостью квартиры согласен.

Таким образом, суд полагает, что между залогодателем и залогодержателями достигнуто соглашение о цене залогового имущества, с которого начинаются торги.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Таким образом, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в доход местного бюджета, от уплаты которой в силу закона освобожден истец ФГКУ «Росвоенипотека» при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> – сумма основного долга, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 10,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; <данные изъяты> – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> – пени.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 8,25 % годовых по день окончательного возврата займа включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, состоящую из трех комнат, общей площадью 62,4 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, определив порядок реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>, в целях погашения в первую очередь задолженности ФИО1 перед Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) в размере <данные изъяты> и во вторую очередь задолженности ФИО1 перед ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Судья: Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.