Решение № 2-233/2019 2-233/2019~М-168/2019 М-168/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-233/2019

Дело № 2-233/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Богатые Сабы 18 июня 2019 года

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Я. Шафигуллина,

при секретаре Г.И. Маулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитором заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. с выплатой процентов 14,896%, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») заключен договор страхования жизни и здоровью № на основании устного заявления. Страховая премия по данному договору составила <данные изъяты>.

Кроме того, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор по продукту «ДКАСКО» № страховая премия по которому составила <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. страховые риски GAP и <данные изъяты> руб. подменный автомобиль.

Согласно выписке по лицевому счету из суммы кредита списаны денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Банк без волеизъявления потребителя навязал последнему услугу по страхованию с условием оплаты страховых премий. Банком заранее была определена страховая компания и кто будет выгодоприобретателем. Данная форма предложения была изготовлена на типовом бланке, и заемщик не был вправе вносить какие-либо изменения. Клиент, имея намерение в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Действия Банка по предоставлению услуги фактически самостоятельной услугой не являются, установление уменьшенной процентной ставки по кредиту дополнительных операций от банка не требует, комиссия за данную услугу является завуалированной формой увеличения платы за кредит. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование, без участия в данной программе в выдаче кредита будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховой взнос на личное страхование. При получении кредита заемщик не выражал своего согласия по поводу услуги страхования, не выбирал страховую компанию, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» был указан самим банком. Право выбора страховщика клиенту не было предоставлено. Условия кредитного договора в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>. являются недействительными и противоречат закону.

По этим основаниям истец просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу страховую премию в размере 222542 руб. 53 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии за страхование жизни и здоровья, в размере 40691 руб. 42 коп., излишне уплаченные проценты в размере 74034 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела участия истца и его представителя.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых исковые требования не признал в полном объеме.

По ходатайству представителя ответчика судом в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых иск не признал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) (прежнее наименование ВТБ 24 (ПАО)) и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банком истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 14,9% годовых на <данные изъяты> месяцев (л.д. 7 – 14).

За счёт кредитных средств ответчиком был списаны денежные средства в данном размере в качестве оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию с требованием вернуть оплаченные страховые премии по договору страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 29, 30, 68).

Как следует из содержания ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.ч. 2 и 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора, истцом была заполнена анкета-заявление на получение кредита по программе «Автолайт» (л.д. 71 – 72).

В разделе «Параметры кредита» в столбце «Страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно)» дословно сформулировано «Да, СК ООО «ВТБ Страхование».

Из приложения к анкете-заявлению на получение кредита следует, что истцом выбрано «Добровольное личное страхование путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО ВТБ-Страхование». При этом имеется сноска, что выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка и страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте Банка www.vtb24/ru, на информационных стендах в подразделениях Банка.

Также указана рукописным способом стоимость дополнительной услуги – <данные изъяты> руб. и аналогичным способом проставлена отметка «выбираю» в графе «Выбор заёмщика (вписать слово «Выбираю» от руки)». Данное приложение к анкете-заявлению подписано ФИО1 (л.д. 73).

Таким образом, истцом собственноручно заполнен раздел, позволяющий получить кредит под более низкий процент, при условии заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, в качестве страховщика заемщиком самостоятельно выбрано ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно параметрам страхового продукта разница процентной ставки при заключении договора личного страхования (14,9%) и без заключения договора (16,9%) составляет 2% годовых.

Согласно п. 28 кредитного договора заёмщик даёт поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счёт составить платежный документ и перечислить с банковского счёта денежные средства на оплату договора страхования жизни заёмщика в размере <данные изъяты>.

Согласно полису страхования по программе «защита заёмщика автокредита», подписанному ФИО1, истец подтвердил, что все положения, обозначенные в полисе, являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование. Также истец с правилами страхования и условиями страхования был ознакомлен и согласен. Правила страхования, условия страхования на руки получил (л.д. 16).

При этом из кредитного договора и анкеты-заявления следует, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Истец сам выразил согласие быть застрахованным в указанной страховой организации, что также следует из анкеты-заявления.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем оснований считать услугу навязанной не имеется.

Сумма страховой премии на личное страхование предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по его желанию и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком, что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении кредита.

При заключении договора страхования истцу выдан полис страхования, в котором отражено содержание данной услуги. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не согласен на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму страховой премии за страхование жизни и здоровья, излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и расходов на оплату услуг представителя, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24 июня 2019 года.

Судья: Р.Я. Шафигуллин