Решение № 2-21/2017 2-21/2017(2-707/2016;)~М-789/2016 2-707/2016 М-789/2016 от 17 января 2017 г. по делу № 2-21/2017

Егорлыкский районный суд Ростовской области

№2-21/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2017 года станица Егорлыкская Ростовской области

Егорлыкский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой И.В.,

с участием представителя ответчика – ФИО1,

при секретаре Поповой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

В Егорлыкский районный суд Ростовской области обратилась ФИО2 с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – комиссия за подключение к Программе страхования, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> рублей – неустойки, <данные изъяты> рублей – штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, <данные изъяты> рублей - компенсация морального вреда. В обоснование исковых требований истец в заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № в соответствии в «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», сроком на <данные изъяты>, с процентной ставкой в размере <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ она подала заявку на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей. При подписании документов по заключению кредитного договора обнаружила, что сумма кредитных средств составляет <данные изъяты> рублей, из пояснений сотрудник банка следовало, что в эту сумму была включена страховка. В связи с необходимостью получения кредита, она подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк. Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, срок пользования кредитом составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2месяца 23 дня), существование страхового риска прекратилось. ДД.ММ.ГГГГ. Она обращалась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате оставшейся страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита, но ей в возврате данной суммы было отказано.

Истец, третье лицо в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, истец просила о рассмотрении дела без ее участия (л.д.34,75,78), поэтому согласно ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 просила исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения, поддержала доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, пояснив, что заемщик ФИО2 просила предоставить ей именно ту сумму кредита, которая ей была предоставлена. Ни в заявлении-анкете, ни в решении банка о предоставлении кредита ФИО2 не имеется указаний на необходимость, потребность заключения договора страхования. В тексте кредитного договора также отсутствуют требования о необходимости заключения договора страхования. Заявление на заключение с ПАО СБ России договора страхования было написано ФИО2 после заключения кредитного договора. В заявлении она выразила свое согласие на участие в процессе страхования, подтвердила, что выбор выгодоприобретателя осуществлялся с ее слов и по ее желанию, подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанных с заключением и исполнением договора страхования. Она была ознакомлена с условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по форме, которая указана в заявлении. ФИО2 в заявлении указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования. Списание данной суммы производилось по заявлению ФИО2 Согласно условиям участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования возможно расторжение договора страхования с получением полной суммы денежных средств, оплаченных клиентом за услугу страхования. После получения в полном объеме кредита заемщик могла в течение 14 календарных дней расторгнуть договор страхования и получить все оплаченные ею денежные средства обратно. Выписка по лицевому счету ФИО2 подтверждает получение ФИО2 кредитных средств в полном объеме, а далее расход денежных средств осуществлялся по ее усмотрению. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец была вправе не присоединятся к программе добровольного страхования. Оказываемая банком услуга по подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. По своей правовой природе подключение к договору страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ, а именно ч. 2 ст. 421 ГК РФ. В рамках указанного договора банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности, разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий, собирает, обрабатывает и передает в страховую компанию информацию о заемщике, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования как и любой договор является возмездным. Истец многократно обращалась в банк, на все ее заявления банком были предоставлены ответы.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из указанных положений следует, что законом не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, предоставление дополнительной услуги по страхованию при полной информированности и с добровольного согласия заемщика, при наличии возможности заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования, не нарушает прав потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» - кредитором и ФИО2 – заемщиком был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях, по которому ФИО2 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты>, с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых ежемесячными аннуитетными платежами. Неотъемлемой частью кредитного договора являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (л.д. 6-7,106-109).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Юго-западный банк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», заявила о согласии произвести оплату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 8-9,103-105).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении ФИО2, что подтверждается: заявлением на страхование (л.д. 8-9), выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д. 118), справкой (л.д. 119).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращалась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, претензией о возращении платы за подключение к программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств клиента перед банком (л.д. 16-17,19,110-111).

Согласно ответам ПАО «Сбербанк России» в возврате платы за подключение к программе страхование ФИО2 было отказано с разъяснением условий участия в программе страхования (л.д. 18,20,114-117).

В соответствии с п.п.2.1, 2.2, 5.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д.120-122) участие клиента в Программе страхования является добровольным, осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Так как с даты подачи ФИО2 заявления на подключение к Программе страхования и до ее обращения в банк с заявлением о возврате денежных средств прошло более 14 календарных дней, в отношении ФИО2 банком был заключен договор страхования, предусмотренных условиями договора, законом оснований для возвращения ФИО2 ответчиком платы, части платы за подключение к Программе страхования, взыскания с ответчика комиссии за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки не имеется.

Согласно тексту заявления ФИО2 на страхование (л.д. 8-9) Условия участия в программе страхования были получены ФИО2, ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, то есть ФИО2 при обращении в банк с заявлением на страхование была ознакомлена с вышеуказанными Условиями, порядком прекращения участия клиента в Программе страхования, в предусмотренный договором срок от страхования не отказалась. В тексте заявления ФИО2 также указана сумма платы за подключение к Программе страхования, порядок ее расчета, способы уплаты, на отсутствие у ПАО Сбербанк обязанности заключать договор страхования в отношении клиента при невнесении платы за подключение к Программе страхования.

Вопреки доводам истца, изложенным в исковом заявлении, на ее счет была перечислена вся сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, указанном в ее заявлении-анкете на получение потребительского кредита; дальнейшее списание денежных сумм из предоставленного кредита производилось по поручению заемщика ФИО2 (л.д. 92,93-99,100-101,102).

Плата за подключение к Программе страхования является суммой, которую ФИО2 согласилась оплатить банку по договору возмездного оказания услуг за действия банка по заключению страхования ее жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Из заявления на страхование, полученных ФИО2 Условий следует, что ФИО2 была ознакомлена с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Следовательно, заключение кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, выдача ей кредита не были обусловлены необходимостью заключения договора страхования, нарушений прав ФИО2, как потребителя, при заключении кредитного договора, заключении в отношении ФИО2 договора страхования со стороны ответчика ПАО «Сбербанк России» допущено не было, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований с применением положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскания с ответчика неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Егорлыкский районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 января 2017 года.

Судья: <данные изъяты>