Решение № 2-178/2017 от 13 августа 2017 г. по делу № 2-178/2017

Дело № 2-178/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиёвка 14 августа 2017 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Воловиковой И.В., с участием

истца ФИО1,

представителя истца Симона В.И.,

при секретаре судебного заседания Свириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и обязании произвести страховую выплату,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и обязании произвести страховую выплату. В исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом Г. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 350 000 рублей под 21,70 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора Г. как заемщик, возраст которого превысил <данные изъяты> лет, застраховал свою жизнь и здоровье на сумму 350 000 рублей на случай своей смерти, оплатил за подключение к программе страхования 34 825 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Г. умер. ФИО1, являясь наследником Г., обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено уведомление об отказе в признании смерти Г. страховым случаем и произведении страховой выплаты. Просит суд признать смерть Г. страховым случаем и обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти Г., то есть на ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования своей доверительницы, дал объяснения по обстоятельствам, изложенным в иске, указал, что заявления страховой компании и банка об отсутствии оснований для признания смерти Г. страховым случаем и об отсутствии оснований для страховой выплаты не основаны на Законе и Правилах страхования от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на основании данных правил. Исключения из страхового покрытия и/или установление ограниченного страхового покрытия в отношении лиц, возраст которых равен или превышает 65 лет и/или страдающими сердечно-сосудистыми заболеваниями Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержат. Условия страхового полиса в части установления ограниченного страхового покрытия противоречат гражданскому законодательству, ухудшают положение застрахованного лица, являются недействительными.

Представитель ответчика – Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому ФИО1 не обладает правом на иск, у нее отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она не является ни стороной, ни выгодоприобретателем. Договор страхования в отношении Г. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а не на случай смерти в результате заболевания. Поскольку страховой случай не наступил, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные объяснения, согласно которым Г., подавая и подписывая заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия. ФИО1 необоснованно руководствуется Правилами страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ На дату подачи заявления действовали Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ). Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд вправе на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В силу ст. 10 указанного Закона страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (пункт 4).

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Г. денежные средства в размере 350 000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,70% годовых.

В тот же день Г. было подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р001175556, согласно которому Г. был застрахован по рискам:

п. 1.1 «Смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы» - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления;

п. 1.2 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» -ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2. В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту является ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Из заявления Г. на страхование следует, что страхование имеет ограниченное покрытие (пункт 1.2) для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть застрахованного в результате несчастного случая:

- Лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет, - Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт) и другими.

Таким образом, Г. был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Заявление содержит подпись Г.

ДД.ММ.ГГГГ Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ причинами смерти Г. являются: <данные изъяты>, то есть смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

Как следует из выписки медицинской карты амбулаторного больного <данные изъяты> до даты заполнения заявления на страхование, Г. с ДД.ММ.ГГГГ г. находился на лечении с диагнозом: <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ г. – <данные изъяты>.

Следовательно, на момент заключения кредитного договора Г. было <данные изъяты> лет и он страдал заболеваниями сердечнососудистой системы и проходил лечение в течение последних пяти лет в связи с этими заболеваниями.

Истец ФИО1, являясь супругой Г., после его смерти в установленный законом срок ДД.ММ.ГГГГ вступила в наследство, что подтверждается наследственным делом.

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для оформления страховой выплаты и погашения кредитной задолженности Г. в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России».

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты отсутствуют, поскольку договор страхования в отношении Г. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую организацию обязанность по выплате страхового возмещения отсутствуют, поскольку причиной смерти Г. явилось заболевание, диагностированное ему до заключения договора страхования, находящееся в причинно-следственной связи с его смертью.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

С учетом вышеуказанных норм, суд исходит из тех обстоятельств, что Г. при заключении договора страхования не был ограничен в своем волеизъявлении, услуга страхования ему не была навязана. Условие договора страхования о наличии исключений из страхового покрытия Г. оспорено не было, недействительным не признано. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной истца не представлено.

Доводы представителя истца о том, что условия страхового полиса в части установления ограниченного страхового покрытия противоречат гражданскому законодательству, связаны с иной оценкой доказательств и иным толкованием норм права и условий договора страхования.

Суд не может согласиться и с доводом представителя ответчика о том, что ФИО1 не обладает правом на иск.

Поскольку заключенный Г. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то к ФИО1 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с чем она имеет право на обращение в суд.

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем и обязании произвести страховую выплату, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде, подачей жалобы через Свердловский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.В. Воловикова