Решение № 2-360/2019 2-6/2020 2-6/2020(2-360/2019;)~М-389/2019 М-389/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-360/2019

2-6/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 года город Болхов

Болховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Воропаевой Н.А.,

при секретаре Усовой Р.И.,

с участием

представителя истца по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 229965,59 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом платы в размере 18,9% годовых. ФИО2 принял на себя обязанность возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размерах и в сроки, установленные графиком возврата кредита. По условиям договора (п.8.2) в случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п.1 договора залога заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; п.п.2 -штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заёмщика, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 213448,90 руб., из них просроченная ссуда 199438,07 руб., просроченные проценты 9799,07 руб., проценты по просроченной ссуде 616,66 руб., неустойка по ссудному договору 3376,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 216,81 руб.

Обязательства ответчика обеспечены залогом принадлежащими ответчику на праве собственности жилого дома площадью 49,4 кв. м., кадастровый № и земельного участка площадью 150000 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>.

Ссылаясь на то, что ФИО2 ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по возврату денежных средств, истец ПАО «Совкомбанк» просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 213448,9 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать госпошлину в размере 11334,49 руб.Также истец просил обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью 49,4 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, и на земельный участок площадью 15000 кв.м., категория земель -земли населённых пунктов, разрешённое использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 568000 рублей(оценочная стоимость жилого дома 422000 руб., оценочная стоимость земельного участка 146000 руб.).

Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 201976,15 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать госпошлину в размере 11334,49 руб. Также истец просил обратить взыскание на предмет залога: жилой дом общей площадью 49,4 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, и на земельный участок площадью 15000 кв.м., категория земель -земли населённых пунктов, разрешённое использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 309600 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО3, участвующий в рассмотрении дела посредством видеоконференц-связи с Фокинским районным судом г. Брянска, поддержал уточнённые заявленные требования.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьями 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 229965,59 рублей сроком на 60 месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога - жилого дома площадью 49,4 кв.м., кадастровый №, и земельного участка площадью 15000 кв.м., категория земель -земли населённых пунктов, разрешённое использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>. По условиям договора процентная ставка составляет 20,40% годовых. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика Кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых (пункты 5, 15 договора ). Обязательства по договору должны исполняться путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга, проценты и ежемесячную комиссию за услугу СовкомLine (149 рублей), в соответствии с графиком платежей (пункты 6-10 индивидуальных условий договора, Приложение № 1 к кредитному договору). Согласно п. 13 указанного кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены банком на счет, открытый на имя ФИО2 и получены ответчиком, что подтверждается выпиской по счету.

При рассмотрении дела ответчик ФИО2 не оспаривал факт заключения кредитного договора и его условия, а также факт получения денежных средств. Из выписки по счету и расчета, представленного истцом, следует, что, ответчиком ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком вносились с просрочкой. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность.

В период рассмотрения дела ответчиком была погашена часть задолженности в размере 20000 рублей, в связи с чем требования истец уточнил, уменьшив заявленную ко взысканию сумму.

Расчет, представленный истцом, в части основного долга, процентов и неустойки соответствует условиям договора, является правильным,

Ответчик при рассмотрении дела данный расчет не оспаривал.

При таких обстоятельствах уточнённое требование истца о взыскании задолженности подлежит удовлетворению, и с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 201976,15 руб. в том числе просроченная ссуда 189237,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 6913,25 руб., неустойка по ссудному договору 3376,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 2447,47 руб.

Согласно части 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 20,4 % годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу, необходимо удовлетворить.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком допускается длительное систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, что является существенным нарушением условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Требование истца об обращении взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Частью 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу частей 1 и 2 статьи 3 указанного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в том числе, в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В пункте 1 статьи 5 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 1 статьи 50, статьёй 51 названного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно частям 1 и 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу части 1 статьи 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Частью 1 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено, в частности, на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В обеспечение обязательств по указанному выше кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ принадлежащих ответчику жилого дома общей площадью 49,4 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, и земельного участка площадью 15000 кв.м., категория земель -земли населённых пунктов, разрешённое использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>.

При рассмотрении дела ответчик ФИО2 не оспаривал факт заключения договора залога и его условия, принадлежность ему имущества.

В судебном заседании установлено, что у ответчика ФИО2 имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по обеспеченному ипотекой обязательству, сумма неисполненного ответчиком обязательства перед истцом составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Ответчиком допускалось систематическое, более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Предмет залога не относится к имуществу, на которое в соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может быть обращено взыскание. Жилой дом и земельный участок были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата целевого кредита, предоставленного банком на неотделимые улучшения предмета залога.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на спорную квартиру подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «Оценка и консалтинг» от ДД.ММ.ГГГГ итоговая величина рыночной стоимости домовладения, расположенного по адресу: <адрес> составляет 387000 рублей, в том числе жилого дома 72000 руб. и земельного участка 315000 рублей.

При таких обстоятельствах начальную продажную цену спорной квартиры следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 309600 рублей.

Кроме того, в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит уплате госпошлина в размере 11334,49 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 201976,15 (двести одна тысяча девятьсот семьдесят шесть руб. 15 коп.), в том числе - просроченный основной долг в размере 189237,14 руб., просроченные проценты в размере 6913,25 руб., неустойка по ссудному договору 3376,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 2447,47 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, но не более дня фактического возврата долга включительно; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, но не более дня фактического возврата долга включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11334 рублей 49 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом площадью 49,4 кв.м., кадастровый №, и земельный участок площадью 15000 кв.м., категория земель -земли населённых пунктов, разрешённое использование - для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 309600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Болховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 января 2020 года.

Председательствующий Н.А. Воропаева