Решение № 2-797/2020 2-797/2020~М-509/2020 М-509/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-797/2020

Дело № 2-797/2020

18RS0023-01-2020-000674-61

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2020 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Евлевских С.В.,

при секретаре Борисовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 24.02.2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее- Кредитор, Истец) и ФИО2 (далее-Заемщик, Ответчик) заключен договор кредитования <***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 225888 рублей, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредиту. В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 13.02.2020 года задолженность по договору составляет 201391,09 рублей: 131076,58 рублей - задолженность по основному долгу, 70314,51 рублей задолженность по процентам. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.09.2014 по 13.02.2020 год.

Просит взыскать с ответчицы задолженность по договору <***> от 24.02.2014 года в размере 201391,09 рублей, в том числе: 131076,58 рублей задолженность по основному долгу, 70314,51 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскать с ответчика расходы банка по уплаченной государственной пошлине в размере 5213,91 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В ходатайстве о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, содержится согласие банка на вынесение заочного решения.

Ответчица ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещение о дате и месте рассмотрения дела, направленное судом заказным письмом по адресу регистрации: УР, <адрес>43 получено ФИО4 27.12.2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении. При установленных обстоятельствах ответчица ФИО4 извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

С письменного согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт заключения кредитного договора <***> от 24.02.2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 нашел подтверждение в суде исследованными документами.

Из свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 28 № 0015693043, выданного Федеральной налоговой службой ПАО «Восточный экспресс банк» поставлен на учет 04.06.1999 года (л.д.15).

Из выписки из Устава ПАО «Восточный экспресс банк», выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 года следует, что полное наименование банка - ПАО «Восточный экспресс банк», сокращённое наименование ПАО КБ «Восточный» (л.д.14).

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» является надлежащим истцом по данному гражданскому делу.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования <***>, ФИО3 24.02.2014 года обратилась с просьбой заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карта ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, на следующих индивидуальных условиях кредитования: вид кредита: выгодная жизнь, валюта кредита: руб., номер счета: 40817810572090001894, срок возврата кредита-36 месяцев, сумма кредита-225888 рублей, става% годовых-22%, ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых- соответствует стандартным процентам ставки данного продукта. ПСК,% годовых -24,35 %. Дата выдачи кредита-24.02.2014 года. Окончательная дата погашения-24.02.2017г. Дата платеда-24 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса-8623 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные). При сумме кредита от 25000 до 50000 рублей штраф 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей штраф 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, и более; при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения – 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Также в указанном заявлении ФИО3 просит Банк произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (банковский специальный счет или БСС), зачислить сумму кредита на открытый банковский специальный счет, с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит, в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей банковского специального счета сумму 30888,00 рублей на счет 40701810422880008182 ЗАО «СК «Резерва» (назначение платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования).

Согласно заявлению о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» от 24.02.2014 года, являющегося неотъемлемой частью Заявления о заключении договора кредитования <***>, ФИО3 подтворила, что она присоединилась к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК ГФ. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора комплексного банковского счета. Настоящим заявлением ФИО3 согласилась с тем, что Банк размещает текст Договора комплексного банковского счета, Тарифы Банка на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. ФИО3 ознакомлена с условиями договора, Тарифами Банка (л.д.11).

Из общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия) следует:

- банковский специальный чет (ВСС) - счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций;

- договор кредитования - соглашение на основании, которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках настоящих Общих условиях- договор, заключенный между Банком и Клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия и заявление Клиента;

-заявление клиента - документ содержащий оферту Клиента о заключении договора кредитования в условиях, содержащихся в настоящих Общих условиях и тарифах Банка. В заявлении клиента определяется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования.

В соответствии с п.п. 2.1. Общие условия регулируют условия и порядок предоставления, и погашение Кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенными с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Документами, составляющими Договор кредитования, являются: Общие условия, Заявление клиента, содержащее предложение Клиента Банку и заключении договор кредитования (п.2.3.). При заключении договора кредитования Банк открывает клиенту банковский специальный счет (БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций (п.3.1.) Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1.). Клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования (п. 4.2.). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1).Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.(п. 4.3.). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4.4 Общих условий). За нарушение клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявление Клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами банка. (п. 4.6). (л.д.13).

Согласно графику гашения кредита, содержащемуся в заявлении клиента о заключении договора кредитования ФИО3 надлежало внести 36 ежемесячных платежей, начиная с 24.03.2014 года по 24.01.2017 год в размере 8623,00 рублей, за исключением последнего платежа 24.02.2017 года в размере 8573,25 рублей (л.д.26).

Согласно ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах. Элементы, которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Исследованными доказательствами суд находит установленным, что 24.02.2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 в офертно-акцептном порядке был заключен смешанный договор <***>, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, по условиям которого Банк обязался открыть счет, предоставить ответчику кредит в размере 225888,00 рублей, а ФИО3 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на сумму кредита в размере 22 % годовых в срок до 24.02.2017 года, в соответствии с графиком гашения кредита. Согласно договору сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе: сумма кредита – 225888,00 рублей, процентная ставка – 22% годовых, дата выдачи кредита: 24.02.2014 года, окончательная дата погашения 24.02.2017, график погашения кредита – размер ежемесячного платежа – 8623,00 рублей, за исключением последнего платежа 24.02.2017 – 8573,25 рублей, штраф в размере 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, окончательная дата погашения: 24.02.2017 год.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО3 № 40817810572090001894, составленной Приволжским филиалом ПАО КБ «Восточный» за период с 24.02.2014 года по 13.02.2020 года, 24.02.2014 года Банк перечислил сумму кредита в размере 225888,00 рублей с текущего счета по договору <***> от 24.02.2014 года, также на основании заявления ФИО3 сумма в размере 30888,00 рублей перечислена банком 24.02.2014 года в качестве страховой премии за страхование жизни (л.д.10).

Исследованными доказательствами устанавливается, что Банк обязательства по кредитному договору исполнил: 24.02.2014 г. сумму кредита в размере 225888,00 рублей банк зачислил на счет ответчика № 40817810572090001894, по договору <***> от 24.02.2014 года; полученным кредитом ответчик распорядился в полном объеме - по письменному распоряжению ФИО3, содержащемуся в Заявление о заключении договора кредитования от 24.02.2014 года банк перевел денежные средства в размере 30888,00 рублей на счет № 40701810422880008182 ЗАО «СК» Резерв» в счет страховой премии по Договору страхования.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило не исполнение ФИО3 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Как усматривается из материалов дела, 06.03.2017 года мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани вынесен судебный приказ № СП2-15631/17 о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору от 24.02.2014 года <***>.

Определением мирового судьи от 30.03.2017 года судебный приказ по делу № СП2-15631/2017 от 06.03.2017 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д.22).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано выше, за пользование кредитом стороны определили размер процентов 22% годовых.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными ли в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4.4 Общих условий)

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Доводы истца о ненадлежащем исполнении ФИО3 обязательств по возврату долга нашли подтверждение в суде исследованными доказательствами.

Так, согласно выписке по счету ФИО3 № 40817810572090001894 за период с 24.02.2014 г. по 25.08.2015 года, составленной ПАО КБ «Восточный» усматривается, что ФИО3 в погашение кредита, на счет зачислялись следующие суммы: 9622,00 рублей -18.04.2014 года;8000 рублей- 17.05.2014 года;10000 рублей-18.06.2014 года; 7000 рублей-18.07.2014 года;9000 рублей-21.08.2014 года; 9000 рублей-08.10.2014 года; 7000 рублей-18.10.2014 года;8050 рублей-18.11.2014 года; 9000 рублей-18.12.2014 года8200 рублей-17.01.2015 года; 9000 рублей-18.02.2015 года; 8250 рублей21.03.2015 года;19000 рублей-18.05.2015 года;18000 рублей-31.07.2015 года; 9000 рублей-25.08.2015 года Согласно графику платежа ФИО3 должна была внести платеж 24.09.2015 года в размере 8623 рубля, однако этого не сделала. 24.06.2015 года ФИО3 должна была внести 8623 рублей, однако платежа не было (л.д.25).

Таким образом, ФИО3 в нарушение условий кредитного договора (Графика платежей) допускала нарушения сроков внесения платежей в погашение кредита, а также размера ежемесячного платежа, последний платеж по кредиту внесен ФИО3 25.08.2015 года.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, следовательно, у истца возникло право требовать с ФИО3 суммы задолженности по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 13.02.2020 года задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 201391,09 рублей, из которых: 131 076,58 рублей - задолженность по основному долгу, 70314,51 рублей задолженность по процентам.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом кредитной задолженности, поскольку он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Ответчицей ФИО3 не представлено никаких доказательств в опровержение правильности данного расчета, не представлено в суд доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

Таким образом, учитывая, что ФИО3 в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и процентов по договору, допускала нарушения сроков внесения платежей в погашение кредита, а также размера ежемесячного платежа, 25.08.2015 года ответчицей внесен последний платеж по кредитному договору, в дальнейшем ответчица в погашение кредита денежные средства не вносила, с ответчицы ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию: основной долг в размере 131076,58 рублей; задолженность по уплате процентов – 70314,51 рублей.

Всесторонне, полно и объективно исследовав все обстоятельства и доказательства по делу, суд нашел исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению: с ответчицы ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию: основной долг в размере 131076,58 рублей; задолженность по уплате процентов – 70314,51 рублей.

Далее, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

За подачу настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5213,91 рублей, что подтверждается платежным поручением N 018772 от 26.02.2020 года, которая подлежит взысканию с ФИО3 в пользу истца в указанной сумме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 24.02.2014 года в размере 201391,09 рублей, в том числе: 131 076,58 - задолженность по основному долгу, 70 314,51 рублей - задолженность по процентам.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5213,91 рублей.

ФИО3 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Евлевских С.В.