Решение № 2-1929/2023 2-61/2024 2-61/2024(2-1929/2023;)~М-1731/2023 М-1731/2023 от 14 января 2024 г. по делу № 2-1929/2023

УИД 51RS0021-01-2023-002392-56

Дело № 2-61/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Приваловой М.А.,

при секретаре Пругло И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 июля 2012 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее – Банк, истец) и ФИО1 (далее - ответчик) заключен кредитный договор *** на сумму 297443 рублей, в том числе: 270000 рублей – сумма к выдаче, 27443 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, под 39,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 рубля на счет заемщика ***ххх0614, денежные средства в размере 270000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, 27443 рублей перечислены на оплату дополнительных услуг (страхового взноса на личное страхование).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 385229 рублей 96 копеек, включая сумму основного долга, проценты, штрафы.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 385229 рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга – 233365 рублей 43 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме – 36 989 рублей 02 копеек, неоплаченные проценты после выставления требования в сумме – 86 823 рубля 61 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 906 рублей 90 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Направила в суд заявление, из которого следует, что она просит рассмотреть дело в её отсутствие, применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 420, 421, 423, 432, 425 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пункт 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п. 2 ст. 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 05 июля 2012 года между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор ***, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 297443 рубля, из которых сумма к выдаче – 270000 рублей, 27443 рубля – страховой взнос на личное страхование, сроком на 42 календарных месяца.

Процентная ставка по кредиту составила 39,90 % годовых, полная стоимость кредита – 49,18% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 13289 рублей 01 копейка. Дата перечисления первого платежа 25 июля 2012 года.

В случае просрочки исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору начисляется штраф в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения. За просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.1, 4.2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору).

В соответствии с п. 2 Раздела I Условий договора датой предоставления заемщику кредита является дата зачисления суммы кредита по карте на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в дату заключения договора.

Срок возврата кредита определяется как период времени с даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 3 Раздела I Условий договора).

Согласно Раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Пунктом 1.1 Раздела II Условий договора установлено, что процентным периодом считается период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Исходя из пункта 1.4 Раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Условиями договора.

В силу пункта 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки, убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей задолженности по договору.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, тарифах по банковским продуктам, Условиях договора.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами заключен кредитный договор, который является возмездным.

ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитного договора, информирована о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, графике платежей, тарифах банка, условиях страхования, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Сведений о том, что договор либо его условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» ответчику суммы кредита в размере 297443 рубля подтверждается выпиской по счету. Данное обстоятельство также ответчиком не оспорено.

Таким образом, судом установлено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, заемщик допускал просрочки уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, у ответчика перед Банком образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика составила 385229 рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга – 233365 рублей 43 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме – 36 989 рублей 02 копеек, неоплаченные проценты после выставления требования в сумме – 86 823 рубля 61 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 27 906 рублей 90 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Судом расчет задолженности, представленный истцом, проверен. Данный расчет суд признает арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, в нем учтены поступившие от ответчика платежи, возражения по расчету ответчиком не представлены. Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая ходатайство о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция нашла свое отражение в определении Верховного Суда Российской Федерации от 8 декабря 2020 года N 38-КГ20-4-К1.

При этом, требование о досрочном возврате суммы займа от 09.02.2014 года, на которое ссылается истец, в материалы дела истцом не представлено.

В данном случае, суд приходит к выводу, что обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, Банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита с причитающимися процентами и неустойками в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 16 февраля 2022 года (вопрос N 7) приведена аналогичная правовая позиция, согласно которой обращение кредитора с заявлением о выдаче судебного приказа о досрочном взыскании задолженности с заемщика также изменяет срок исполнения обязательства.

Определением от 26.08.2014 мировой судья судебного участка N 1 Североморского судебного района отказал ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в принятии заявления о вынесении судебного приказа, так как дело подлежит рассмотрению в порядке искового производства.

Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности, в данном случае, следует исчислять с момента обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, в связи с чем, срок исковой давности истекал в августе 2017 года.

Обращение истца за судебной защитой в Североморский районный суд Мурманской области последовало 22.11.2023, что подтверждается квитанцией об отправке, то есть за пределами срока исковой давности. При этом, истцом ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока, не представлено.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 (ред. от 22.06.2021 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Поскольку доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, суд, с учетом положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.А. Привалова