Решение № 2-1040/2024 2-1040/2024~М-195/2024 М-195/2024 от 13 марта 2024 г. по делу № 2-1040/2024

дело № 2-1040/2024

УИД 48RS0002-01-2024-000352-96


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 марта 2024 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Пересыпкиной П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

АО «Почта банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, 22.10.2018 года банк заключил с заемщиком кредитный договор №37270028, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявление о предоставлении персональной ссуды (заявление), условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Указанные документы и график платежей получены ФИО1 при заключении кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование не исполнено. По состоянию на 15.12.2023 года за ответчиком образовалась задолженность за период с 22.11.2020 года по 15.12.2023 года сумма которой составляет 97 187, 56 рублей, из которой основной долг 95 233,62 рублей, задолженность по неустойкам 1953,94 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 97187,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3324 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в просительной части искового заявления содержится ходатайство представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в её отсутствие, в случае неявки ответчика против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила письменный отзыв на заявленные требования, в котором указала, что действительно между ней и банком заключен кредитный договор. В связи с затруднительным материальным положением н могла исполнять обязательства в объеме, указанном в индивидуальных условиях. По договоренности с сотрудником банка ей вносился ежемесячный платеж 10 000 рублей в период с августа 2021 года по август 2023 года. Однако, в сентябре 2023 года ей получено исковое заявление о намерении банка обратиться в суд. Также ответчиком указано о намерении погасить имеющуюся задолженность после устранения банком ошибок в расчете суммы задолженности, просила о применении срока исковой давности.

Руководствуясь положениями ст.ст. 113,117, ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).

На основании ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (решение №01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от 25.01.2016 года серия 77 №016459279). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Поста Банк» в новой редакции о внесении изменений в устав, изменено фирменное наименование банка на е акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк»).

Судом установлено, ФИО1 22.10.2018 года обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». В этот же день между ФИО1 и банком заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитный лимит составил 283 700 рублей, дата закрытия кредитного лимита 26.10.2018 года, срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 22.1.2033 года (п.1,2 индивидуальных условий). Процентная ставка 15%, изменение процентной ставки по кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету (п.4 индивидуальных условий).

Как следует из п.6 индивидуальных условий договора количество платежей – 180, размер платежа 3 973 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца, начиная с 22.11.2018 года.

В п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно данному пункту со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

ФИО1 ознакомилась с Индивидуальными условиями, согласилась с ними и обязалась выполнять.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.24) клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (п.1.1). При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях (п.1.2). При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п.1.3). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п.1.4). Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.8). Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п.3.1).

В разделе 6 Общих условий (пропуск платежей) определено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере неоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «пропускаю платеж» (п.6.1). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченные проценты из расчета 20% годовых.

Согласно п.6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ее суммы лимита кредитования, ей перечислено банком 22.10.2018 года 283700 рублей.

Как указывала в письменном отзыве ответчик ФИО1 в связи с тяжелым материальным положением и невозможностью внесения ежемесячного платежа за ней образовалась задолженность за период с ноября 2021 года по 15.12.2023 года.

Неисполнение заемщиком своих обязательств обусловило обращение банка в суд с настоящим иском. При этом первоначально банк направил в адрес заемщика заключительное требование по договору № от 22.10.2021 года, где указал в связи с неисполнением обязательств по договору необходимо обеспечить наличие денежных средств в сумме 293554,79 рублей не позднее 05.09.2021 года включительно.

В письменном отзыве ответчик указывал, что по согласованию с сотрудником банка ей скорректирован ежемесячный платеж и выдан новый график внесения ежемесячных платежей, размер которых составил 10 000 рублей. указанную сумму она вносила до августа 2023 года.

Согласно расчету задолженности, приобщенному банком к иску, ее размер составляет по состоянию на 15.12.2023 года: 95 233, 62 рублей задолженность по основному долгу, 1 953, 94 рублей задолженность по неустойкам, всего 97187,56 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тот факт, что ответчиком ФИО1 допускались нарушения условий возврата кредита, ей не оспаривалось, напротив она указала о погашении задолженности в размере 97 187,56 рублей. В данном случае суд расценивает ее согласие как признание исковых требований на основании ст.ст. 39,173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Также ответчик ходатайствовала о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации относительно применения положений статьи 204 ГК РФ в пунктах 17 и 18 постановления от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Первоначально банк направил заявление о выдаче судебного приказа мировому судье 14.12.2021 года (согласно штампу на заявлении поступило к мировому судье 17.12.2021 года), мировым судьей 23.12.2021 года вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 22.11.2020 года по 07.11.2020 года в сумме 244445,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2822,00 рублей, всего 247267,97 рублей. В связи с поданными ответчиком возражениями, судебный приказ 14.10.2022 года отменен. Исковое заявление о взыскании задолженности с ФИО1 истец направил в Октябрьский районный суд г. Липецка 15.01.2024 года (штамп на заявлении 23.01.2024 года), то есть за пределами шестимесячного срока. Таким образом, срок исковой давности рассчитывается с 15.01.2023 года – 3 года – 9 мес 23 дня (срок судебной защиты у мирового судьи), соответственно подлежат взысканию платежи начиная с марта 2020 года, банком сформирована задолженность с 20.11.2020 года, более того ответчик сама не отрицала что ей вносились платежи ежемесячно по 10 000 рублей, в летние месяцы по 3000 рублей, последний платеж внесен в августе 2023 года, соответственно с указанной даты банк своевременно обратился в суд с требованием о взыскании задолженности.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей, заемщик должна была погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами. С учетом выписки по кредиту от 29.09.2023 года и справки о наличии задолженности за ФИО1 с учетом внесения ей денежных средств значится задолженность в сумме 97187,56 рублей. Аналогичная сумма указана и сформирована в суммарном плане погашения на дату 22.10.2023 года.

Разрешая данный спор, суд исходит из того, что между сторонами сложились кредитные правоотношения, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, однако ответчик обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, представленными доказательствами подтверждается факт невыполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, размер задолженности перед истцом ответчиком не оспорен, учитывая признание исковых требований в заявленном размере ответчиком и готовности внести денежные средства на счет, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору 37270028 в сумме 97187,56 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 3324 рубля (платежное поручение № от (дата) на сумму 502,00 рубля, платежное поручение № от (дата) на сумму 2822,00 рубля), соответственно с учетом удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору требование о взыскании судебных расходов также подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма.

Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащих взысканию с ответчиков в пользу истца составляет 100511,56 рублей (97187,56 + 3324,00).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ((дата) года рождения, уроженка <данные изъяты>) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 97187 рублей 56 копеек, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 324 рубля, всего 1000 511 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Пешкова Ю.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.03.2024 года