Решение № 2-2134/2023 2-32/2024 2-32/2024(2-2134/2023;)~М-1557/2023 М-1557/2023 от 25 января 2024 г. по делу № 2-2134/2023

№


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес><дата> года

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ПодусовскойВ.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску НАО «Первое клиентское бюро»к <данные изъяты> взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец НАО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ответчик в нарушение условий заключенного <дата> с ПАО «МТС-Банк» кредитного договора №, ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитными средствами процентов, в связи с чем, по данному кредитному договору образовалась задолженность в размере 194105,77 рублей, которая на основании заключенного между ПАО «МТС-Банк» и НАО «Первое клиентское бюро» договора уступки прав требования №-ПКБ от <дата> была переуступлена банком в пользу истца. С момента приобретения взыскателем прав от ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору до момента обращения в суд заемщик производил погашение кредитной задолженности и внес платежи на сумму в размере 6058,72 рублей. Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника.

Основываясь на вышеизложенном, НАО «Первое клиентское бюро» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> размере 188047,05 рублей, в том числе: основной долг – 177751,05рубль, 10 296 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4960,94 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, просил удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика – ФИО2 в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований, просила в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что истцом не представлен в материалы дела кредитный договор, на основании которого взыскиваются задолженность, а также не представлено доказательств наличия правовых оснований у цедента по договору уступки прав требования - ПАО «МТС-Банк» на кредитование физических лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется защита его прав и свобод.

На основании п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (часть 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (часть 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 часть 4 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Кредитный договор согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО1 обратилась ПАО «МТС-Банк» с Заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета №, в котором просила предоставить ей кредит в размере 210000 рублей на срок 60 месяцев, а также открыть на ее имя текущий счет в рублях.

Также собственноручной подписью ФИО1 подтвердила свое согласие со следующими пунктами Заявления: 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 2.1 и 2.2.

В соответствии с п. 1.1 Заявления, ФИО1 просила ежемесячно производить списание ежемесячных платежей по предоставленному кредиту без ее дополнительного распоряжения с ее банковского счета, открытого на основании данного Заявления (Счет-1: №), а также составлять от ее имени платежные документы, в соответствии с которыми могут осуществляться платежи для погашения задолженности в соответствии с условиями договора.

В пункте 1.6 указано, что заявитель заранее дал акцепт на списание средств (в том числе частичное) с других счетов при возникновении задолженности по договору в сумме неисполненных обязательств; а также на списание (в том числе частичное) средств со счетов, открытых по настоящему заявлению, при неисполнении обязательств по договорам в сумме неисполненного обязательства.

В пункте 1.8 заявитель ФИО1 попросила сумму кредита предоставить в безналичном порядке по реквизитам счета, открытого в рамках договора.

В соответствии с п. 2.1 заявления ФИО1 просила банк оформить расчетную банковскую карту MasterCardWorld. Предлагает банку заключить с ней Договор на использование банковских расчетных карт в рамках Договора комплексного обслуживания и открыть ей текущий счет. Также указано, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом данного предложения о заключении Договора на использование банковских расчетных карт будет открытие ей текущего счета для расчетов с использованием карты.

Поставленной на Заявлении подписью ФИО1 также подтвердила получения банковской карты и пин-конверта к ней, номер каты: №, срок действия до 08.2022.

Кроме того в Заявлении указано, что ФИО1 проинформирована, что Договор на предложенных банком Индивидуальных условиях, может быть заключен в течение 5 дней.

В день обращения в ПАО «МТС-Банк» с Заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета № ФИО1 также подписала Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, сформированные на основании Заявления (л.д. 14).

В соответствии с согласованными между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от <дата>, сумма займа составляет 210000 рублей, срок действия договора и срок возврата кредита – до <дата>, процентная ставка – 18,9% годовых, погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, количество платежей – 60, размер ежемесячного платежа – 5436 рублей, ежемесячный платеж подлежит уплате 20 числа каждого месяца.

Кроме того, ФИО1 подписала <дата> График платежей, который является Приложением к Заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от <дата>, в котором также содержатся указание на количество платежей (60), дату внесения очередного ежемесячного платежа (20 число) и его размер (5346 рублей).

Факт акцептования банком оферты ФИО1 в виде Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от <дата> подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №, открытому банком в рамках заключенного между сторонами Договора потребительского кредита № от <дата>, в которой отражены операции по движению денежных средств, в том числе операция по зачислению предоставленного банком ответчику кредита в размере 210000 рублей (л.д. 13).

Вместе с тем, из выписки по счету № усматривается, что заемщик ненадлежащим образом исполняла обязанности по внесению ежемесячных аннуиттетных платежей, в связи с чем, по Договору потребительского кредита № от <дата> образовалась задолженность в размере 194105,77 рублей, право требования которой было переуступлено банком, в соответствии с положениями п. 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пользу НАО «Первое клиентское бюро» на основании Договора уступки прав требования (цессии) от <дата>, заключенного с соблюдением условий Договора потребительского кредита № от <дата>, которым предусмотрено право банка уступить третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, право требования по заключенному клиентом с банком договору (п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от <дата>).

Поскольку требования нового кредитора заемщиком не были исполнены в добровольном порядке, НАО «Первое клиентское бюро» обратилось в заявлением о выдаче судебного приказа на принудительное взыскание задолженности. Определением мирового судьи судебного участка № Красноглинского судебного района <адрес> от <дата> отменен судебный приказ по заявлению НАО «Первое клиентское бюро» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 по гражданскому делу №.

Полагая свои права нарушенными неисполнением ответчиком обязанности по возврату начисленной задолженности, НАО «Первое клиентское бюро» обратилось с заявленными требованиями в суд.

В соответствии с ч.1ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено. Сомнений в обоснованности и правильности представленного расчета у суда не возникает, контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, суд считает при рассмотрении настоящего спора подтвердилось наличие задолженности ответчика по кредитному договору № от <дата> в заявленном размере, что свидетельствует о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца НАО «Первое клиентское бюро» задолженности, образовавшейся за период с <дата> по <дата> в размере 188 047,05 рублей, в том числе: основной долг – 177 751,05 рубль, 10 296 рублей – проценты за пользование кредитными средствами.

Доводы представителя ответчика о недоказанности факта заключения между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 договора потребительского кредита № от <дата>, опровергается представленными в материалы дела копиями документов, а именно: Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от <дата>, индивидуальных условий договора потребительского кредита № от <дата>, графика платежей от <дата>, собственноручно подписанных ФИО1

Судом учтено, что договор заключен в офертно-акцептной форме, отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы кредитного договора, а ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях, предоставляемых Банком, получала от Банка в кредит денежные средства в размере 210000 рублей, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Также судом отклоняется довод представителя ответчика о том, что ПАО «МТС-Банк» не является кредитной организацией, имеющей соответствующую лицензию на кредитование физических лиц.

К специальным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, относится Федеральный закон Российской Федерации от <дата> № «О банках и банковской деятельности».

Согласно части 1 статьи 13 вышеназванного Федерального закона на основании лицензии, выдаваемой Банком России, осуществляются только банковские операции, к которым в силу статьи 5 указанного Федерального закона относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Исключительное право осуществлять указанные банковские операции как кредитной организации принадлежит только банку (статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

На официальном сайте Банка России в сети Интернет размещены сведения о выдаваемых ЦБ РФ лицензиях. По сведениям Банка России, ПАО «МТС-Банк» (регистрационный №, дата регистрации ЦБ РФ <дата>, №, адрес из устава и адрес фактический: <адрес> получены от Банка России Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (<дата>) и лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (<дата>). С данными лицензиями вправе ознакомиться любое лицо, поскольку данные сведения находятся в открытом доступе и размещены на официальном сайте ЦБ РФ в сети Интернет.

Вышеперечисленное свидетельствует о том, что ПАО «МТС-Банк» на момент заключения с ФИО1 договора потребительского кредита № от <дата> имел право на осуществление банковских операций и заключение кредитного договора с физическим лицом.

Довод представителя ответчика о том, что истец по настоящему гражданскому делу - НАО «Первое клиентское бюро» не наделен правом на осуществление банковских операций, также не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку из приведенных выше положений закона, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и общие положения, закрепленные в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, также не содержат указания на возможность реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований у НАО «Первое клиентское бюро» на обращение в суд с заявленными исковыми требованиями о взыскании задолженности, право требования которой было приобретено истцом у банка на основании заключенного договора об уступке прав требования (цессии).

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу НАО «Первое клиентское бюро» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 960,94 рублей, подтвержденные документально (л.д. 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования НАО «Первое клиентское бюро» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 188 047,05 рублей, в том числе: 177 751, 05 рублей – задолженность по основному долгу, 10 296 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с <дата> по <дата>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 960,94 рублей, а всего 193 007,99 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Судья: В.В. Подусовская