Решение № 2-4549/2017 2-4549/2017~М-5032/2017 М-5032/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-4549/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2017 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н. при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Метлайф» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ЗАО «Метлайф» о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ИКБ «Совкомбанк» был заключен смешанный договор №, по которому истцу предоставлен кредит на в сумме 250 000 рублей на срок 60 месяцев под 29,9 % годовых. Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Таким образом, между истцом и ЗАО «Метлайф» был заключен договор страхования, плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков составила 60 000 рублей, которая была списана со счета заемщика. Согласно условиям договора страхования, страховым случаем по договору является: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате болезней или несчастного случая. Указал, что в 2017 году наступил страховой случай, медицинской комиссией ФИО1 установлена 2 II группа инвалидности, в связи с чем, последний лишен возможности исполнять кредитные обязательства. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести страховую выплату по договору страхования, однако требование потребителя удовлетворено не было. На основании изложенного, со ссылкой на положения ст. 934 ГК РФ, просил признать указанные события страховым случаем, предусмотренным условиями договора страхования, обязать ответчика произвести страховую выплату путем перечисления денежных средств в счет исполнения обязательств истца перед ПАО «Совкомбанк».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО «Метлайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором указал, что истец, выражая свое согласие на включение в программу страхования, подписал заявление на включение в программу страхования, страховым риском по которой признается: постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Вторая группа инвалидности, установленная ФИО1 Л.А., соответствует второй степени способности к трудовой деятельности и определяется, как способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств и (или) с помощью других лиц. Инвалидность 2 группы не подпадает под определение страхового случая «Постоянная полная нетрудоспособность» согласно Договору страхования, в связи с чем, у ЗАО СК МетЛайф» отсутствовали основания произвести страховую выплату по риску «Постоянная полная нетрудоспособность» застрахованного лица ФИО1 Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2, части 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление со страхованием о предоставлении потребительского кредита, в котором истец просил ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта его заявления-оферты договора банковского счета и договора потребительского кредита и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе Б заявления-оферты (л.д. 30-31).

Как следует из раздела Б заявления оферты, истец просил ОАО ИКБ «Совкомбанк» предоставить ему кредит в сумме 250 000, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту в размере 29,90 % годовых, платой за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, с единовременной уплатой в дату заключения Договора о потребительском кредитовании (л.д. 31).

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1. ст.929 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания. Страховщиком является ЗАО «МетЛайф», застрахованное лицо ФИО1

Выражая свое согласие на включение в программу страхования, ФИО1 подписал заявление на включение в программу страхования, страховым риском по которой признается в том числе: постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Обращаясь с настоящим иском, истец указывает, наступление страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, влечет основание для выплаты ответчиком суммы страхового возмещения.

В силу Общих положений Договора от ДД.ММ.ГГГГ №/СОВКОМ-П Страховщик определяет условия страхования на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай события недобровольная потеря работы Застрахованных лиц.

Согласно ст. 10.1 Договора СОВКОМ-П № от ДД.ММ.ГГГГ если в результате несчастного случая или болезни Застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности и начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни, в течение 6 месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным, Страховщик произведет страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что Застрахованное лицо в течении всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидности 1 группы.

Анализируя положения договора страхования, суд приходит к выводу, что для выплаты страхового возмещения, страховое событие должно обладать следующими признаками:

- не возможность выполнять какие-либо профессиональные обязанности;

- застрахованное лицо с даты несчастного случая или первого дня болезни в течении 6 месяцев (непрерывно) будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным;

- к концу шестимесячного периода застрахованное лицо в течении всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности;

- присвоение 1 группы инвалидности.

Кроме того, согласно п.1.4 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ОАО ИКБ «Совкомбанк», страховые случаи, включенные в программу страхование 4: а) смерть застрахованного; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. При этом постоянная полная нетрудоспособность признается страховым случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия программы страхования, непрерывно продолжается не менее 6 месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания полагать, что застрахованное лицо в течении всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможность осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособностью признается дата присвоения застрахованному лицу 1 группы инвалидности компетентным органом.

Под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, приводящее к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. В зависимости от степени ограничения жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается инвалидность 1, 2 или 3 группа инвалидности. Группа инвалидности застрахованному лицу устанавливается решением бюро МСЭ в соответствии с требованиями законодательных и нормативных актов.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена впервые 2 группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой серия МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ).

Давая оценку указанным выше обстоятельствам с учетом требования п. 1 ст. 942 ГК РФ и условий заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности 2 группы по общему заболеванию свидетельствует о том, что ФИО1 способен к оплачиваемому труду, вторая группа инвалидности, установленная ФИО1 Л.А., определяется как способность к выполнению трудовой деятельности т.е. не является страховым случаем, в связи с чем, у ответчика не возникли обязательства по выплате страхового возмещения.

Учитывая, что инвалидность 2 группы не подпадает под определение страхового случая «Постоянная полная нетрудоспособность» согласно условиям договора страхования, при этом, риск «Временная нетрудоспособность» программой страхования не предусмотрен, суд не находит правовых оснований для признания указанного выше случая страховым и возложении обязанности на ЗАО СК «МетЛайф» произвести страховую выплату в пользу ФИО1

С учетом вышеизложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ЗАО «Метлайф» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Метлайф» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ