Решение № 2-1083/2021 2-122/2022 2-122/2022(2-1083/2021;)~М-1096/2021 М-1096/2021 от 14 февраля 2022 г. по делу № 2-1083/2021

Дело № 2-122/2022

УИД 44RS0003-01-2021-003440-46


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2022 года пос. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Семеновой Г.В., при секретаре Куликовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило расторгнуть кредитный договор от 3 июля 2018 года № <***>; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 6 февраля 2019 года по 24 ноября 2021 года (включительно) в размере 517 982,63 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 379,83 руб., всего - 532 362 руб. 46 коп.

Заявленные требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 на основании кредитного договора от 3 июля 2018 года № <***> выдало кредит ФИО1 в сумме 400 000 руб. 00 коп. на срок 60 мес. под 14.7 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 6 февраля 2019 года по 24 ноября 2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 517 982 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг - 372 077 руб. 04 коп., просроченные проценты - 136 149 руб. 81 коп., неустойка за просроченный основной долг - 6782 руб. 99 коп., неустойка за просроченные проценты - 2972 руб. 79 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк» своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело без ее участия, с исковыми требованиями согласна, просила снизить размер неустойки, в настоящее время собирает документы для признания ее банкротом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело без участия не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 3 июля 2018 года ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 и ФИО1 заключили кредитный договор № <***> на предоставление потребительского кредита в сумме 400 000 руб. 00 коп. на срок 60 мес. под 14.7 % годовых. (л.д. 19-21)

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. (л.д. 46)

Ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента и логин. (л.д. 44)

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12 февраля 2018 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. (л.д. 48)

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 12 Условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).(л.д. 20).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. (л.д. 34 - 38)

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита договор считается заключенным между ФИО1 и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору.

Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1 рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий в случае акцепта со стороны кредитора предложения содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № <***>, открытый у кредитора.

Банк акцептировал оферту ФИО1 - подписанные им индивидуальные условия «Потребительского кредита», что подтверждается копией лицевого счета № <***> за период с 3 июля 2018 года по 3 ноября 2018 года, в которой указано, что 3 июля 2018 года на лицевой счет перечислено 400 000 рублей.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Однако заемщик своих обязательств перед кредитором не выполнил.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору от 3 июля 2018 года № <***>, заключенному с ФИО1, по состоянию на 24 ноября 2021 года составляет 517 982,63 руб., в том числе: просроченный основной долг - 372 077,04 руб., просроченные проценты - 136 149,81 руб., неустойка за просроченный основной долг - 6 782,99 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 972,79 руб. (л.д. 52).

Расчёт задолженности ответчиком не оспаривался.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно п. 1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно подпункту 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора нарушила условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему. В соответствии с копией лицевого счета ФИО1 последняя операция по договору была произведена 28 августа 2018 года. Нарушение условий внесения платежей влечет для истца ущерб и в значительной степени лишает того, на что он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Банком соблюден досудебный порядок урегулирования спора с заемщиком, что подтверждается представленными истцом доказательствами уведомления ответчика о наличии просроченной задолженности и требовании о погашении образовавшейся задолженности, а также уведомления о досрочном расторжении договора, (л.д. 42)

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований. Поскольку ответчиком были нарушены условия договора, договор может быть расторгнут, убытки, причинённые истцу, подлежат возмещению с ответчика.

Согласно платёжному поручению № 808978 от 10 декабря 2021 года при подаче искового заявления в суд, Среднерусским банком Сбербанка России была оплачена государственная пошлина в сумме 14 379,83 руб. (л.д. 29)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14 379,83 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 3 июля 2018 года № <***>, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 задолженность по кредитному договору от 3 июля 2018 года № <***> за период с 6 февраля 2019 года по 24 ноября 2021 года (включительно) в размере 517 982,63 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 379,83 руб., всего - 532 362 (пятьсот тридцать две тысячи триста шестьдесят два) руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарьинский районный суд.

Председательствующий судья: Г.В. Семенова