Решение № 2-413/2017 2-413/2017 ~ М-357/2017 М-357/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-413/2017

Гр. дело № 2-413/2017г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 декабря 2017 года г. Белозерск Вологодской области

Белозерский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Михеева Н.С.,

при секретаре Рулевой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхования жизни» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

21 декабря 2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 470312 рублей под 16,90% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день ФИО1 обратилась с заявлением в банк, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, а также, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

На основании данного заявления ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика сроком на 60 месяцев.

Плата за подключение к программе страхования в размере 70 311 рублей 64 копейки оплачена ФИО1 в полном объеме.

14 августа 2017 года ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору и обратилась к ПАО Сбербанк с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования.

Письмом от 28 марта 2017 года ПАО «Сбербанк» в возврате денежных средств отказало, со ссылкой на условия программы страхования.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Просит взыскать с ответчика денежные средства, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 60 936 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 200 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от 2 ноября 2017 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, суду представили заявления с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлены надлежащим образом. В отзыве ПАО «Сбербанк России» указано, что доводы, изложенные в иске являются необоснованными, и не подлежащими удовлетворению. Между истцом и ответчиком 21 декабря 2016 года был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 470 312 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления под 16,90%. На основании личного заявления истицы от 21 декабря 2016 года ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Также 21 декабря 2016 года ФИО1 дала поручение Банку на списание денежных средств в размере 70 311 рублей 64 копейки – плата за подключение к программе страхования. Данная услуга ей не была навязана, с ее условиями она была ознакомлена до подписания кредитной документации, самостоятельно выразила волю на страхование. Истцом доказательств неправомерности действий Банка при исполнении договора по подключению к программе страхования в суд не представлено, в связи с чем отсутствует причинение морального вреда, а также причинно-следственная связь между действиями Банка и предполагаемым вредом. Нарушений прав потребителя Банком не допущено, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Просит в иске ФИО1 отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

21 декабря 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 470 312 рублей под 16,90% годовых на срок 60 месяцев.

21 декабря 2016 года ФИО1 обратилась с заявлением в банк, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В указанном заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, а также, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе в размере 70 311 рублей 64 копейки, рассчитанную по формуле, указанной в заявлении, в соответствии с тарифом банка, исходя из страховой суммы и срока договора страхования. На основании данного заявления ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма определена в размере 470 312 рублей.

Услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, оказанная ПАО «Сбербанк» ФИО1, является самостоятельной, возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом банку уплачена плата за подключение к программе страхования, а не страховая премия (плата за страхование), перечисляемая банком страховой компании в сроки и порядке, определенные договором страхования или соглашением между страхователем и страховщиком.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по подключению к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен.

14 августа 2017 года ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору и обратилась с требованием к ответчику о возврате платы за подключение к Программе страхования. Требование истца о возврате страховой суммы оставлено без удовлетворения со ссылкой на условия Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии с п. 3.2.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых с 21 декабря 2016 года, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из указанных Условий и п. 5 Заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель - после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Поскольку Условия не предусматривают возможность возврата части денежных средств в случае отказа от договора, оснований для перерасчета страховой суммы и возложения на ответчика обязанности по возврату части указанной суммы пропорционально сроку пользования кредитом у суда не имеется.

При этом оснований полагать, что отказ от страхования в связи с досрочным погашением кредита свидетельствует о прекращении страхового риска, не имеется, поскольку в программе добровольного страхования прописано иное.

Положениями п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями участия физического лица в Программе страхования возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, со ссылкой на прекращение обязательств по кредитному договору не предусмотрен.

При указанных условиях страхования сам по себе факт досрочной уплаты кредита не означает невозможность наступления страхового случая, а существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из материалов дела следует, что договор о подключении к программе страхования между истцом и ответчиком действовал с момента внесения истцом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Выписками из страхового полиса и реестра застрахованных лиц следует, что ФИО1 является застрахованным лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании пункта 5.1 условий участия, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 28 сентября 2015 года, возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен лишь в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом возврат платы за подключение к программе возвращается физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение. В случае подачи заявления о прекращении участия в программе по истечении указанного срока, при условии, что договор страхования заключен, возврат платы не осуществляется.

Доказательств того, что ФИО1 в течение 14 дней после подписания заявления на подключение к программе страхования обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования истцом не представлено. Обращение о прекращении участия в программе страхования ФИО1 направила в банк 27 марта 2017 года, то есть по истечение 14 дней с даты подписания заявления на страхование, когда договор страхования в отношении его уже был заключен.

Таким образом, услуга подключения истца к программе страхования ПАО Сбербанк исполнена в полном объеме (уже оказана), оснований для возврата данных денежных средств у банка не имеется.

Договор подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действовавший между истцом и ответчиком исполнен и прекратил свое действие, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхования жизни» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Белозерский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательном виде.

Мотивированное решение в окончательном виде изготовлено 11 декабря 2017 года.

Судья Н.С. Михеев