Решение № 2-110/2025 2-110/2025~М-61/2025 М-61/2025 от 15 мая 2025 г. по делу № 2-110/2025

Дело №

УИД 16RS0№-87

Учет № г.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года пгт Уруссу

Ютазинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зайнуллиной Ч.З.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «ТБанк» (далее АО «ТБанк») о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 2300036 руб. на 84 месяца. В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 26,5 процента годовых. Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий при наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяемая процентная ставка снижается на 7,5 процентных пунктов. При заключении кредитного договора истцом простой электронной подписью подписано заявление-анкета, согласно которому истцу за отдельную плату предложено дополнительная услуга «Назначь свою услугу» стоимостью 80510 руб. Финансовой организацией в пользу истца были переведены денежные средства в размере 2300036 руб, на основании распоряжения истца с его счета были удержаны денежные средства в размере 80510 руб. в счет оплаты услуг «Назначь свою ставку», что подтверждается выпиской по счету. Сама по себе услуга «Назначь свою ставку» не представляет для заемщика никакого полезного эффекта, кроме влияния а размер процентной ставки. Следовательно, реализуя такую дополнительную услугу за 80510 руб. банк взял с него денежные средства за определенное условие кредитного договора, что является незаконным. Кроме того, стоимость данной опции включена в сумму кредита в результате чего заемщик платит за эту сумму проценты по кредиту. Данное условие не было ему разъяснено при подписании кредитного договора. Истец обратился к ответчику претензией вернуть денежные средства в сумме 80510 руб., которые были списаны за услугу «Назначь свою ставку». Кроме того в своих требованиях истец указывал на незаконность условий кредитного договора в части «Назначь свою ставку», просил признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки. Ответчик вернул часть денежных средств в размере 59159 руб. 99 коп. на кредитный счет, уменьшив основной долг. Кроме того, ответчик повысил процентную ставку с 19% до 26,5% проигнорировав условие о признании пункта 4 договора потребительского кредита недействительным. Не согласившись с позицией банка, истец обратился в службу финансового уполномоченного с требование обязать ответчика вернуть оставшуюся часть денежной суммы в размере 21350 руб. ДД.ММ.ГГГГ служба финансового уполномоченного установила незаконные действия банка и вынесла решение об удовлетворении требований истца, взыскав с ответчика денежные средства в размере 21350 руб. На сегодняшний день претензия истца в части признания пункта 4 договора потребительского кредита недействительным оставлена без внимания. Процентная ставка была увеличена до 26,5% годовых. Просит суд признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки на соответствующее значение, в случае отказа от услуги по кредиту «Назначь свою ставку». Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб. и штраф в размере 15000 руб.

Истец – ФИО1, его представитель ФИО4, будучи надлежаще извещенными, на судебное заседание не явились, об отложении дела не просили, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело без их участия, поддержали исковые требования на основании доводов, изложенных в нем.

Ответчик – АО «ТБанк», будучи надлежаще извещенными, представителя на судебное заседание не направили, об отложении дела не просили. В адресованном суду возражении исковые требования не признали, считают иск необоснованным в виду того, что истцом при заключении кредитного договора приобретены дополнительные услуги, что подтверждается подписью истца. Информация о процентной ставке содержится в кредитном договоре, на стадии подписания договора истец был ознакомлен со всеми условиями. Банк довел до клиента, что он может отказаться от всех дополнительных услуг. В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составила 26,5 % годовых, которая действовала с учетом оформления клиентом услуги «Назначь свою ставку». Банк повышает процентную ставку не в одностороннем порядке, а в случае отказа заемщика от приобретенной опции. Указание о повышение процентной ставки указано в договоре. В удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, в соответствии с положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании пункта 1 статьи 16 Закону Российской Федерации Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 2300036 руб. на 84 месяца. В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 26,5 процента годовых. Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий при наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяемая процентная ставка снижается на 7,5 процентных пунктов.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на основании распоряжения истца с его счета удержаны денежные средства в размере 80510 руб. в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку».

Согласно пункту 11.1 Общих условий «Подключение опции «Назначь свою ставку» к договору может быть осуществлено при заключении договора – на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита, и в течение срока действия договора на основании заявления на подключение опции «Назначь свою ставку».

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет истца осуществлен возврат части платы за подключение Услуги «Назначь свою ставку» в размере 59159 руб. 99 коп.

Не согласившись с данной выплатой истец обратился финуполномоченным.

Решением финансового уполномоченного №У-25-13713/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взыскана в пользу истца денежные средства в размере 21350 руб. 01 коп.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 26,5%, при наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяется ставка сниженная на 7,5 процентных пункт.

Изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Назначь свою ставку» является не чем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом о потребительском кредите, а, следовательно, не может являться отдельной услугой в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Данным обстоятельствам, имеющим существенное значение для рассмотрения дела, судом первой инстанции оценка не дана, напротив судом сделаны выводы, противоречащие вышеуказанным положениям закона, а также установленным по делу обстоятельствам, что свидетельствует о неприменении закона, подлежащего применению, а также о нарушении судом первой инстанции требований о полном и всестороннем исследовании обстоятельств, имеющих значение для правильного решения спора, и привело к вынесению судебного акта, не отвечающего принципу законности.

С учетом установленных по делу обстоятельств и положений закона, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ТБанк» и ФИО1 в части права банка увеличивать процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначь свою ставку».

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения банком прав истца, суд считает возможным взыскать с ответчика, как лица, допустившего нарушение прав потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 8000 руб., отказав в остальной части требований о взыскании морального вреда.

Как установлено пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Разрешая указанные требования, суд пришел к выводу о том, что размер штрафа, исходя из подлежащих удовлетворению требований истца к банку, составляет 4000 руб. (8000 х 50%).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании положения части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с АО «ТБанк» следует взыскать государственную пошлину в размере 7000 руб. (4000 руб. в части удовлетворения имущественных требований, 3000 руб. в части иска имущественного характера, не подлежащего оценке) в бюджет муниципального образования «Ютазинский муниципальный район Республики Татарстан».

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным обществом «ТБанк» и ФИО1, в части права Банка увеличивать процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначь свою ставку» недействительным.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ОГРН №), в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес> Республики Татарстан (ИНН №, СНИЛС №), моральный вред в размере 8000 (восемь тысяч) руб., штраф в размере 4000 (четыре тысячи) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требования отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ютазинский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Ч.З. Зайнуллина

Копия верна.

Судья

<адрес> Ч.З. Зайнуллина

суда РТ

Подлинный судебный акт подшит в деле №

(УИД: 16RS0№-87)

Ютазинского районного суда Республики Татарстан.