Решение № 2-1714/2019 2-1714/2019~М-954/2019 М-954/2019 от 30 мая 2019 г. по делу № 2-1714/2019

Дело №2-1714/2019 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Пермь 30 мая 2019 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мерзляковой Н.А.,

при секретаре Колонской А.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 22.10.2018 между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему была предоставлена сумма кредита 100 000 рублей сроком возврата кредита 24 месяцев, под 19,321 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита «Лайф+» по Договору № с ООО «СК «ВТБ Страхование». Страховая премия в размере 7200 рублей уплачена Кредитору в полном объеме при заключении договора. 16.02.2019 задолженность по кредитному договору погашена полностью. 14.01.2019 в адрес ответчика направлена претензия об отказе от участия в данной программе страхования и о возврате денежных средств, однако получил отказ.

Полагает, что условие договора потребительского кредита № от 22.10.2018 в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита – получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования, в связи с чем, просит признать условия договора потребительского кредита № от 22.10.2018 в части страхования кредита недействительными, признать условия договора страхования жизни и здоровья № от 22.10.2018 нарушающими права потребителя. Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 7200 рублей, выплаченные в качестве страховой премии, денежные средства в размере 400 рублей, выплаченные в качестве госпошлины и денежные средства в размере 720 рублей в качестве компенсации морального ущерба.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

ООО СК «ВТБ Страхование» о рассмотрении дела извещено, представителя для участия в процессе не направило. В представленном отзыве на исковое заявление указало, что ФИО1 обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о заключении Договора страхования. В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, Договором страхования были определены существенные условия: о застрахованном лице – застрахованным является Страхователь; о характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия. Согласно полиса страхования Финансовый резерв, программе «Лайф+» № от 22.10.2018, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв». В заключительной части Договора страхования указано: «с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат Полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования является добровольным и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявлении страхователя на заключение Договора страхования. В результате чего, ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Договор страхования был подписан сторонами, ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена Страхователем. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с Договором страхования, премия была определена в размере 7 200 рублей. Заявлений об изменении условий Договора страхования в соответствии со ст.450, 453, 940 ГК РФ от Страхователя не поступало, что свидетельствует о том, что условия, на которых был заключен договор, ФИО1 устраивали. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Считают, что со стороны истца не представлено доказательств того, что не мог отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. Более того, Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора/Погашении Кредитного договора. Так, согласно п. 6.5 Условий страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время: при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п.6.5.1 Условий страхования). Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п.6.5.1.1 Условий страхования).

Так, Страхователь заключил договор 22.10.2018, заявление об отказе от Договора без приложенных документов в нарушении п.6.5.1.1 Условий страхования, в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено 23.01.2019, соответственно, основания к применению Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с соблюдением срока в 14 календарных дней истцом предоставлено не было.

Считают доводы истца о применении норм, предусматривающих взыскание штрафа, морального вреда ошибочными, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. Вопросы отказа, расторжения договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями ГК РФ, содержащими специальные нормы и подлежащие применению при рассмотрении дела. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 22 октября 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей под 19,321% годовых сроком на 24 месяца.

В этот же день истец обратился в банк с заявлением о включении его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно программе страхования «Финансовый Резерв Лайф+» страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Оплата страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» составила 7 200 рублей 00 копеек; срок страхования с 00 часов 00 минут 23.10.2018 по 23 часа 59 минут 22.10.2020 г.

10 января 2019 года ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» требование об отключении от программы коллективного страхования и выплате части страховой выплаты за оставшийся срок действия кредитного договора.

В ответ на указанную претензию 28.01.2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило ФИО1 о том, что страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 от потери работы, несчастных случаев и болезней осуществляется в рамках заключенного между обществом и Банком Договора коллективного страхования. Страхование в отношении него осуществляется на основании согласия, данного в заявлении на включение в число участников Программы страхования.

Банк по договору коллективного страхования является Страхователем, общество – страховщиком. Страховая премия уплачивается Страховщику Страхователем. Таким образом, у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от программы страхования рекомендовано обратиться в Банк, так как непосредственно между истцом и ответчиком договор страхования не заключался.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Подписав заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен, экземпляр особых условий получил на руки.

Ни кредитный договор, ни иные подписанные сторонами документы не содержат положений о возложении на заемщика обязанности подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для непредоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе.

Допустимых доказательств тому, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения дополнительных услуг, истцом не представлено.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 934 ГК РФ допускается заключение договора страхования в пользу лица, не являющегося страхователем.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указано, что по программе «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.1-6.4.3).

Согласно п. 6.5 Условий Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п.6.5.1 Условий страхования).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п.6.5.1.1 Условий страхования).

Заявление об отказе от договора страхования может быть представлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Согласно п.6.5.2 Условий, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования (п.6.6. Условий).

Наличие обстоятельств, установленных упомянутыми Условиями страхования, при которых осуществляется возврат части страховой премии, судом не установлено. Возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен.

В абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года №41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действующей с 01 января 2018 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Между тем, ФИО1 не воспользовался правом на отказ от договора страхования в срок, указанный выше, с заявлением о возвращении платы за подключение к программе страхования, страховой премии он обратился лишь 10 января 2019 года, т.е. по истечении установленного Указанием срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии, следовательно, требования истца по данному основанию удовлетворению не подлежат.

Исключительных обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ и взыскания страховой премии не имеется.

Оснований для применения положений статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку положения данного закона применяются по требованиям, вытекающим из имущественного страхования в части, не урегулированной специальным законом, к которому относится статья 958 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд отказывает истцу в удовлетворении иска о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии, а также о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат, поскольку решение суда состоялось не в его пользу.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условия кредитного договора в части страхования кредита, признании условия договора страхования жизни и здоровья нарушающими права потребителя, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 7200 рублей, госпошлины в размере 400 рублей, компенсации морального вреда в размере 720 рублей.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми.

Мотивированное решение готово 04.06.2019 года.

Судья - подпись-

Копия верна: Судья Н.А.Мерзлякова