Решение № 2-225/2017 2-225/2017 ~ М-222/2017 М-222/2017 от 16 августа 2017 г. по делу № 2-225/2017

№ 2-225/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2017 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Н.С. Аникановой

при секретаре О.А. Майбах,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика - адвоката Черных Н.В.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что 02.04.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 54192,48 рублей под 21,57 % годовых, сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.05.2013, на 05.07.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 1514 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 03.05.2013, на 05.07.2017 суммарная задолженность просрочки составляет 1519 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 1 930,17 рублей, в связи с чем, по состоянию на 05.07.2017 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 119 528 рублей, из которой просроченная ссуда 54192,48 рублей, просроченные проценты 8489, 27 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 32795,38 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 23980,88 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70 рублей. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 395, 811, 819 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 02.04.2013 в размере 119 528 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3590,56 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. По сведениям областного адресного бюро ОАСР УВМ УМВД России по Томской области ФИО1, имеет регистрацию места жительства по адресу: . Судебная корреспонденция, направленная по указанному адресу была возвращена в суд с отметкой о том, что адресат по данному адресу отсутствует. Поскольку иное место жительства ответчика суду неизвестно, суд в соответствии со ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием адвоката.

Права и законные интересы ответчика ФИО1 на основании ст.50 ГПК РФ представляла адвокат Черных Н.В., которая в судебном заседании полагала иск не подлежащим удовлетворению. В случае удовлетворения иска просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки ввиду ее несоразмерности последствия нарушения обязательства.

Выслушав представителя ответчика, определив на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 02.04.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, что подтверждается заявлением-офертой ФИО1 от 02.04.2013 и Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования).

Согласно п. 3.1 - 3.3.2 Условий кредитования банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить Банку полученную денежную сумму, а также оплатить проценты за пользование кредитом. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт Банком заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем предоставления кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет.

Из условий договора (раздел «Б» заявления-оферты) следует, что сумма кредита составляет 54192,48 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 21,57 % годовых, срок кредита – 24 месяца с правом досрочного возврата.

В разделе «З» договора о потребительском кредитовании приведен график осуществления платежей – с 02 по 06 числа каждого месяца, начиная с 06.05.2013 по 02.04.2015 и установлена сумма ежемесячного платежа в размере 2799,91 рублей, последний платеж согласован сторонами в размере 2849,21 рублей.

Таким образом, по данному договору кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства в размере 54192,48 рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 02.04.2013 между сторонами, соблюдена.

В соответствии с разделом «Г» заявления-оферты заемщика от 02.04.2013 кредит предоставляется на открытый клиенту банковский счет №

.

Из представленной истцом выписки по вышеуказанному счету за период с 02.04.2013 по 05.07.2017, расчета задолженности следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил на счет ответчика сумму кредита, согласованную в кредитном договоре в размере 54192,48 рублей.

Как следует из п. 3.4, 3.5, 4.1.2 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты.

Согласно разделу "Е" заявления-оферты исполнение обязательств осуществляется путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе "Г" настоящего заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 5.2, п. 5.2.1 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Судом установлено, следует из расчета задолженности и выписки по счету ответчика, что условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком ФИО1 нарушены, в период пользования кредитом им фактически были произведены выплаты в общей сумме 1930, 17 рублей, которые пошли на уплату просроченных процентов по кредиту. В результате чего задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 05.07.2017 составляет 119 458 рублей, из которой просроченная ссуда 54192,48 рублей, просроченные проценты 8489,27 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 32795,38 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 23980,88 рублей, комиссия за ведение и обслуживание банковской карты 70 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств, в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита от 21.11.2016, однако требования исполнены не были.

Следовательно, у Банка имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 54192,48 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 8489,27 рублей.

Расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, проверен судом и признан арифметически верным. Иного расчета задолженности со стороны ответчика не представлено.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, ФИО1 был свободен в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знал о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ФИО1 о взыскании основного долга в размере 54192,48 рублей и процентов в размере 8489,27 рублей по кредитному договору № от 02.04.2013 основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойке по кредитному договору в размере 23980,88 рублей за просрочку уплаты процентов и 32795,38 рублей за просрочку уплаты кредита, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1 Условий кредитования, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 вышеуказанного Постановления).

При решении вопроса о взыскании неустойки, суд учитывает, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, длительный период неоплаты ответчиком задолженности по кредитному договору, в течение которого Банк не обращался с иском в суд о взыскании задолженности по данному кредитному договору, а также принимает во внимание тот факт, что неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Принимая решение об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита 54192,48 рублей, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, размер задолженности по уплате основного долга, предъявляемый истцом период просрочки и срок действия договора. Учитывая также то обстоятельство, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что размер неустойки, рассчитанный исходя из процентной ставки 120% годовых, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер процентов в пять раз, до 24 % годовых.

При этом судом учитываются Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Согласно расчету задолженности ответчика, представленному истцом, неустойка за просрочку уплаты кредита составляет 32795,38 рублей, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов равна 23980,88 рублям. Уменьшая размер процентов в пять раз, и используя при расчете процентную ставку равную 24% в год, образуется сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 6559,07 рублей и сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 4796, 17 рублей, которую суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца.

В связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению частично, с применением ст. 333 ГК РФ и снижением неустойки.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 70 рублей, суд считает исковые требования в данности части не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в п.4.1.2 предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Банку, в том числе комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренную договором о потребительском кредитовании.

Вместе с тем, в договор о потребительском кредитовании, заключенный между Банком и ответчиком (раздел «Б» договора, включающий данные о Банке и о кредите) от 02.04.2013 не включено условие об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и не приведен размер данной платы.

Поскольку обязанность в данной части из договора от 02.04.2013 не следует, оснований для взыскания с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 70 рублей у суда не имеется.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска исходя из цены иска в размере 119 528 рублей на основании абз. 3 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 3590,56 рублей, что подтверждается платежным поручением № 418 от 11.01.2017 и платежным поручением № 883 от 11.07.2017 с отметками Банка об исполнении.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковое заявление Банка удовлетворено частично, суд считает, что расходы по оплате государственной пошлины должны быть взысканы с ответчика в пользу Банка частично, исходя из суммы удовлетворенных требований в размере 119458 рублей (цена иска за минусом искомой суммы комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и включающая сумму неустойки до ее снижения судом).

На основании абз. 3 п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при цене иска 119 458 рублей с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3589, 16 рублей (из расчета 3200 + 2% от 119 458).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 02.04.2013 года в размере 74036 (семьдесят четыре тысячи тридцать шесть) рублей 99 копеек, включающую в себя:

- 54192,48 рублей – просроченную ссуду,

- 8489,27 рублей – просроченные проценты,

- 6559, 07 рублей – неустойку за просрочку уплаты кредита,

- 4796, 17 рублей – неустойку за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3589 (три тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 16 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Аниканова