Решение № 2-1440/2018 2-1440/2018~М-1155/2018 М-1155/2018 от 1 июля 2018 г. по делу № 2-1440/2018

КОПИЯ

Дело № 2 -1440/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Казань 02 июля 2018 года

Кировский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Г.Р. Хамитовой,

при секретаре судебного заседания Г.И.Хусаиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24 о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО ВТБ 24 в вышеприведенной формулировке, в обоснование своих требований указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 506 329 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 14,5% годовых. В тот же день истец включен в число участников программы коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», ответчиком в счет оплаты страховой премии удержано <данные изъяты> Истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, на что получила отказ. В связи с этим, обратился в суд и просит взыскать с ответчика сумму, удержанную в счет страховой премии, в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7659,34 рубля, излишне оплаченные проценты в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф.

Представитель истца в судебном заседании требования уточнил, просил признать пункт 2 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ недействующим, в остальной части требования поддержал.

Уточнение судом принято.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен, представил возражения по иску, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица также на судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ24» (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 506 329 рублей сроком на 60 месяцев по 14,5% годовых.

Согласно пункту 11 Уведомления о полной стоимости кредита целями использования кредитных средств определены: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв», в связи с чем, последним подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Подписывая заявление ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере <данные изъяты>, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (включая НДС) - вознаграждение банка, <данные изъяты> - возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Услуга по страхованию истца осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка претензию об отказе от услуг страхования, признании договора недействительным и возврате списанной суммы страховой премии, в ответ на что от ответчика получил отказ.

В связи с присоединением истца к Программе страхования и внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно, страхователем по договору является ни банк, а сам заемщик.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ВТБ24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Согласно разделу 6 договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 6.2. договора предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем соответствующих документов.

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (п. 10.7 Условий участия).

В заявлении ФИО1 была уведомлен, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в июле 2017 года, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ответчиками не содержит таковых условий.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, поскольку из имеющихся в деле доказательств, в том числе Условий страхования не следует, что до истца была доведена информация о его праве отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения; при обращении истца к ответчику, последний уплаченную истцом сумму не возвратил, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания пункта 2 Заявления на включение в число участников Программы страхования в части того, что оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит в случае отказа от страхования, недействительным и взыскания суммы комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования.

Оснований для взыскания с ответчика комиссии в большей сумме, при признании им факта перечисления страховой суммы в адрес третьего лица не имеется, требований к третьему лицу заявлено не было.

Являются правомерными и требования истца о взыскании убытков в виде начисленных на сумму страховой премии процентов по договору, составляющих 12545 рублей 37 копеек (расчет иска в этой части приведен в соответствующем приложении к нему, ответчиком не оспорен).

В качестве меры гражданско-правовой ответственности за просрочку сроков возврата уплаченного вознаграждения банка предусмотрена уплата процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ. Обращаясь с настоящим иском, истец сослался на неправомерное удержание Банком денежных средств -вознаграждения, в связи с чем, просил о защите своих прав в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму вознаграждения банка, удержанной банком за заявленный период. ПАО «Банк ВТБ» расчет истца в данной части не оспорен. При этом, учитывая, что требования истца в части суммы убытков удовлетворены судом частично в размере суммы комиссии, удержанной Банком за подключение к программе страхования, требования истца в данной части также подлежат частичному удовлетворению в размере 1527 рублей 02 копеек.

В силу условий пункта 1 статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", за не выполнение требований потребителя по возврату незаконно уплаченных комиссий, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца неустойка в размере трех процентов от цены оказанной услуги, не превышающая сумму комиссии.

Учитывая отказ ответчика возвратить истцу незаконно удержанную сумму комиссии за подключение к программе страхования после получения претензии, в пользу заявителя подлежит взысканию неустойка с учетом положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 21265 рублей 80 копеек за заявленный ФИО1 период.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения прав истца, требование о компенсации морального вреда суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению в общей сумме 2 000 рублей, исходя из степени вины, требований разумности и справедливости.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку Банк ВТБ24 (ПАО) не исполнил в добровольном порядке требования истца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере <данные изъяты>.

Расходы по оплате госпошлины в силу статей 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать пункт 2 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ в части невозможности возвратить оплаченные услуги Банка по обеспечению страхования в случае отказа от него недействительным.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, <данные изъяты><данные изъяты> излишне уплаченных процентов, <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> неустойки, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, <данные изъяты> штрафа.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) <данные изъяты> государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования города Казани.

Решение может быть обжаловано через Кировский районный суд города Казани в Верховный суд РТ в течение месяца.

Судья подпись Г.Р.Хамитова

Копия верна: Судья Г.Р.Хамитова