Решение № 2-4190/2017 2-4190/2017~М-3582/2017 М-3582/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-4190/2017

Дело № 2-4190\17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

Председательствующего Орешкиной О.Ф.,

При секретаре Арефьевой М.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании денежных средств перечисленных с суммы предоставленного ей кредита в качестве страховой премии в связи с присоединением к договору страхования в размере ### руб., компенсации морального вреда ### руб., штрафа в размере 50% от присужденных сумм.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО « Банк ВТБ 24» и ей был заключен кредитный договор ### на срок 60 месяцев под 16,5 % годовых на сумму кредита ### В рамках указанного кредитного договора был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», плата за включение в число участников программы страхования за весть срок страхования составила ### руб., которая была оплачена с суммы кредита. При заключении кредитного договора она (истец) была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием присоединения к договору страхования. Полагала, что услуга по страхованию в рамках кредитного договора ей навязана, предоставление ей кредита обусловлено необходимостью приобретения другой услуги (страхования), что запрещено ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». До нее Банком не была доведена информация об исполнителе услуги по страхованию. В этой связи в течении пяти рабочих дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с положениями Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. ### «О минимальных(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (п.п.1,6,7,8) она обратилась с претензией к Банку и ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате платы за включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «###» в размере ### руб. в десятидневный срок, которая осталась без удовлетворения. В связи с нарушением ее прав потребителя просила взыскать компенсацию морального вреда, а также штраф в порядке п.6 ст.13 ЗЗПП.

Истец просила дело рассматривать в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» ФИО4 (по доверенности) исковые требования не признала. В письменных и устных пояснениях указала, что Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п.9,10 Согласия на кредит. В анкете-заявлении на получение кредита заемщик выразила согласие на подключение Программы коллективного страхования « ###», поставив отметку в соответствующем поле « Да», подтвердила, что программа страхования подключается по ее желанию. Полагает, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 ЗЗПП о предоставлении необходимой и достоверной информации об услуге страхования, разместив условия страхования на официальном сайте Банка. В п.п.1,2 Заявления на страхование Клиент подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ Страхователем выступает ВТБ 24(ПАО) Права и обязанности в рамках страхования Заемщиков несет Банк. Истец включена в реестр застрахованных по указанной программе страхования, страховая премия в соответствии с заявлением заемщика была получена Страховщиком. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита и перечислению страховой премии. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной законом. Согласно абз. 10 п.2 Заявления на страхование истец ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии и при отказе Заемщика от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. ### не относятся к спорным правоотношениям.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Полагало иск не подлежащим удовлетворению. Указало в письменном отзыве, что Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени и в своих интересах и с добровольного согласия заемщика. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может отказаться от представительства Банком его интересов при страховании. Следовательно, предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит законодательству, не нарушает права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Нормами ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что данные в заем деньги передаются в собственность заемщика.

Главой 39 ГК РФ регламентированы отношения сторон при возмездном оказании услуг. Отношения сторон по кредитному договору и в связи с ним подпадают под регламентацию указанной главы ГК РФ, поскольку иное не указано в п.2 ст. 779 ГК РФ.

Судом в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор ### на сумму кредита ### руб., на срок 60 месяцев, под 16,5 % годовых. Указанные денежные средства перечислены на счет истца, открытый в Банке ###. Договор состоит из Правил кредитования (общие условия), а также согласия на кредит (индивидуальных условий), подписанного сторонами. В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. истец выразила согласие на оказание ей банком дополнительных платных услуг по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта « ###». ФИО1 подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ. в ВТБ 24(ПАО) на включение ее в число участников программы коллективного страхования, а также заявление в ООО СК « ###» о страховой выплате. Истец была включена в реестр застрахованных лиц по договору коллективного страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «###» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), с размером страховой премии ### руб. с оплаченным периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ.. Страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 ( ПАО) в полном объеме о чем свидетельствует информация ООО СК « ###». Пунктом 5.7 договора коллективного страхования от ###. ### предусмотрена возможность отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) с возвратом Страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Несмотря на указанные условия договора коллективного страхования, предусматривающие отказ от страхования с возвратом страховой премии, в заявлении на включение в число участников Программы страхования (бланочном), предложенном истцу к подписанию содержится фраза не только о согласии клиента со стоимостью услуг Банка по его страхованию, но и о том, что в случае отказа от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного (### руб.), включено вознаграждение Банка ### руб. + возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – ### руб.

Поскольку с истцом заключен договор потребительского кредита, то есть денежные средства по договору взяты истцом для личных бытовых нужд, правоотношения сторон подпадают под действие Закона РФ « О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 названного закона 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 32 названного Закона Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 31 названного закона требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления требования.

Согласно Указаний ЦБ РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ. они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования финансовых рисков. Ими предписано, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страховой премии в случае отказа его от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии ( п.1), а также о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Как указано выше, такое условие договором коллективного страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ (п. 5.7), к которому присоединилась истец ( потребитель), предусмотрено.

Истец ДД.ММ.ГГГГ., то есть в течение 5 рабочих дней направила банку, а также ООО СК « ВТБ Страхование» претензию с отказом от страхования, возврате платы за включение в число участников Программы страхования в размере ### руб. в течение 10 дней. Банком Претензия банком получена ДД.ММ.ГГГГ истцу дан ответ ### об отказе в возврате страховой премии в связи с отказом от страхования.

Отказ в данном случае, противоречит требованиям ст.ст. 16, 32 ЗЗПП, нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах уплаченная с суммы предоставленного истцу кредита страховая премия в размере ### руб. подлежит взысканию с Банка. Механизм возврата страховой премии Банком от страховщика содержится в договоре страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 5.7). Сумма ### руб., составляющая вознаграждение банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, по мнению суда, возврату истцу не подлежит, поскольку услуга ей была оказана по ее же заявлению.

Поскольку имеет место неправомерный отказ в возврате истцу денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, то есть нарушены ее права как потребителя, с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда ###. (ст. 15 ЗЗПП) с учетом объема нарушенного права, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от присужденных сумм ###

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу ФИО1 денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии в связи с оказанием услуги по подключению к договору коллективного страхования в размере ### руб., компенсацию морального вреда ### руб., штраф ###

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» госпошлину в доход местного бюджета ###

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...>.

Председательствующий судья О.Ф. Орешкина

Решение в окончательной форме изготовлено 11.12.2017г.

Судья О.Ф. Орешкина