Решение № 2-2138/2018 2-27/2019 2-27/2019(2-2138/2018;)~М-2193/2018 М-2193/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-2138/2018

Дело № 2-27/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2019 г. г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Наумовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № в размере 119 467 руб. 60 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 97 025 руб. 73 коп., задолженность по процентам – 18 436 руб. 06 коп., задолженность по неустойке – 4 005 руб. 81 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 589 руб. 35 коп. (л.д. 4-5).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГг. Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 111 000 руб. с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. размер задолженности по договору составлял 119 467 руб. 60 коп.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Почта Банк», в котором просит признать незаключенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг. № (л.д. 130-141).

В обоснование встречных требований ссылается на то, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Поскольку отсутствуют надлежащие доказательства, подтверждающие реальную передачу Банком денежных средств, кредитный договор является незаключенным. Из представленных документов банка следует, что подпись ФИО1, подтверждающая получение денежных средств, отсутствует. Между Банком и ФИО1 не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Банком не представлены оригиналы кредитного договора, расходного кассового ордера, заявления заемщика (л.д. 130-141).

Представитель истца, ответчика по встречному иску ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 5, л.д. 235).

В возражениях на встречное исковое заявление (л.д. 208-209) представитель Банка указал, что считает их не подлежащими удовлетворению. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику исполнил, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом (л.д. 234).

Направленное ФИО1 заказным письмом извещение о времени и месте рассмотрения дела возвращено в суд по истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд считает ФИО1 извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Ранее в возражениях на исковое заявление (л.д. 156-170) ФИО1 указал, что с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору не согласен. Полагает, что заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГг., а также согласие заемщика от ДД.ММ.ГГГГг. не является кредитным договором, поскольку не содержит все существенные условия договора. Условия банка, опубликованные на интернет-сайте, ФИО1 не подписаны. Полагает, что представленные выписка по счету и расчет не являются доказательствами получения денежных средств Банка ФИО1 В материалах дела отсутствуют надлежащим образом заверенные копии документов и оригиналы кредитного договора.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратился в ПАО «Лето Банк» (далее Банк) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 11-12). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, условия которого изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Супер дело 300» (л.д.7-9), Тарифах (л.д.21, Условиях предоставления кредитов (л.д.14-20). Ответчик своей подписью в индивидуальных условиях подтвердил их получение, а также получение Условий, Тарифов и подтвердил, что был ознакомлен и согласен с указанными документами, проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Супер дело 300» ФИО1 предоставлен кредит в сумме 111 000 руб. под 29,90 % годовых на срок – по ДД.ММ.ГГГГг., который подлежал возврату путем оплаты 20 числа каждого месяца 6100 руб. (л.д. 7-8).

За ненадлежащее исполнение Договора пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно пункта 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на предоставление ему услуг за отдельную плату: «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, стоимостью 300 руб. за каждое подключение; а также на оказание услуги получения наличных денежных средств по локальной карте/карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, и выдаче наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков. При этом ФИО1 был ознакомлен, что размер комиссии составляет 3 % (минимум 300 руб.) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств в банкоматах банка, 4,9% (минимум 490 руб.) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств в банкоматах других банков.

Кроме того, в заявлении на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» ФИО1 просил Банк оказывать ему услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе «Стандарт» и выразил согласие Банку на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и <данные изъяты>» (л.д. 10). Размер комиссии за участие в программе страховой защиты определен в размере 0,89% от страховой суммы, периодичность взимания комиссии – ежемесячно.

Условиями предоставления кредитов предусмотрено, что датой выдачи кредита считается зачисление Банком денежных средств на счет Клиента (л.д.17).

Согласно разделу 2 Условий для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях РФ. По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление Банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу Клиента денежных средств, в т.ч. для погашения задолженности по договору; списание суммы операций по снятию наличных денежных средств по Карте/Локальной карте; списание денежных средств в погашение Задолженности по договору; операции с использованием Карты/Локальной карты.

В п.19 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердил получение Карты Visa Classic (Unembossed)/

ДД.ММ.ГГГГ решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» фирменное наименование банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», в связи с чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ (л.д. 85-87).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредиту, осуществил зачисление суммы кредита в размере 111000 руб. на счет, указанный в Индивидуальных условиях договора, что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером (л.д. 7, 27-31, 230-231).

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнил.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 24-30), выписки по счету (л.д.27-31) платежи в погашение задолженности по договору о кредитовании ответчиком вносились не в полном объеме и нерегулярно.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата суммы задолженности по кредиту, направив ему заключительное требование.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № <данные изъяты><данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. По заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> судебный приказ отменен (л.д. 6).

Согласно выпискам по счету ФИО1 по кредитному договору было оплачено 84 001 руб. 19 коп., из них 13974 руб. 27 коп. зачислено в счет погашения основного долга, 51857 руб. 57 коп. – в счет оплаты процентов, 3330 руб.– в счет оплаты комиссии за снятие наличных, 5927 руб. 40 коп. – в счет оплаты комиссии за страхование, 300 руб. – в счет оплаты комиссии за смену платежа, 11 руб. 95 коп. - в счет оплаты неустойки, 8600 руб. – в счет оплаты комиссии за кредит-информирование по договору (л.д.27-31, 202)

Согласно представленного Банком расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 119 467 руб. 60 коп., из которых 97 025 руб. 73 коп.- основной долг, 18436 руб. 06 коп. – проценты, 4005 руб. 81 коп. – неустойка (л.д. 24-26 - расчет задолженности).

ФИО1 представленный Банком расчет не оспорен. Вместе с тем, суд полагает уменьшить сумму задолженности по кредитному договору на сумму удержанных с него денежных средств в счет оплаты комиссии за кредит-информирование по договору, поскольку доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора с предоставлением данной услуги Банком суду не представлено. При этом из ответа Банка на запрос суда следует, что услуга была подключена с ДД.ММ.ГГГГ без уведомления клиента (л.д. 120,149). Доводы представителя Банка о том, что услуга была предоставлена заемщику в соответствии с п.5.7 Условий предоставления потребительских кредитов (Общие Условия договора потребительского кредита) (л.д.238-249) суд находит несостоятельными, поскольку согласно п.5.7.1 представленных Условий услуга «Кредитное информирование подключается по заявлению Клиента. Вместе с тем, заявления ФИО2 на подключение услуги Банком не предоставлено.

Учитывая, что расчет задолженности без учета комиссии за кредит-информирование Банком не представлен (л.д.206,236), суд полагает уменьшить сумму задолженности по кредитному договору на 8600 руб. и определить к взысканию 110 867 руб. 60 коп., из которых 97 025 руб. 73 коп. - основной долг, 9 836 руб. 06 коп. – проценты, 4005 руб. 81 коп. – неустойка.

Доводы ФИО1 в обоснование заявленных им требований суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" п. 1 ст. 5.

В силу ч. 9 ст. 5 указанного Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ФИО1 Банк выполнил предусмотренную законом обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

Как следует из материалов дела, при заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе о сумме кредита, сроке и порядке его возврата, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки. Заключая договор, ФИО1 располагал полной информацией о предлагаемых Банком услугах.

Относительно доводов ответчика ФИО1 о непредставлении Банком оригиналов документов суд считает необходимым указать следующее.

Согласно ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Законодательством Российской Федерации не установлено требований о представлении оригиналов кредитных договоров при разрешении споров о взыскании задолженности по кредитному договору.

Доказательств, порочащих достоверность представленных к исковому заявлению документов, в ходе производства по делу не установлено.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца судом удовлетворены на 92,80 % (присуждено к взысканию 110 867 руб. 60 коп. из предъявленных 119 467 руб. 60 коп.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 3330 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № в размере 110 867 руб. 60 коп., из которых 97 025 руб. 73 коп. - основной долг, 9 836 руб. 06 коп. – проценты, 4005 руб. 81 коп. – неустойка, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 3330 руб. 91 коп., всего 114 198 (сто четырнадцать тысяч сто девяносто восемь) руб. 51 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Почта Банк» отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Т.Д. Рунова

Решение не вступило в законную силу