Решение № 2-299/2017 2-299/2017~М-306/2017 М-306/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-299/2017

Дело № 2-299/2017
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей

Пензенской области 28 декабря 2017 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Тузукова С.И.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пункта договора на выпуск кредитной карты недействительным в части очередности списания денежных средств, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с данным иском, указав, что между ним и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор № на выпуск кредитной карты на его имя, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит с лимитом 45000 рублей. Он, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение положений закона «О защите прав потребителей» в договоре не указаны полная сумма и проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредита, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон, что является ущемлением его прав и противоречит закону «О защите прав потребителей». В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Истец считает, что действия ответчика в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ. Условие договора, внесенное ответчиком в кредитный договор, касающееся очередности погашения задолженности должником, не соответствует действующему гражданскому законодательству РФ. Просит: признать недействительным договор на выпуск кредитной карты № в части очередности списания денежных средств согласно ст. 319 ГК РФ; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

От истца ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление об изменении (увеличении) исковых требований, в котором, в том числе, указано следующее. Ответчик навязал дополнительный «пакет банковских услуг», а именно «Программа страхования защиты» и «SMS информирование». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Он не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, и при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где ему было указано представителем ответчика. Банк не предоставил ему условия оказания услуг, в том числе тарифы. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг (и), указанных в Заявлении о предоставлении кредита, до него доведена не была. Если бы в момент заключения договора ему была бы предоставлена такая информация, он бы отказался от дополнительных навязанных ему услуг. Предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Расчет исковых требований. Убытки: в размере ежемесячных платежей за «Услугу «SMS информирование по счету» 39 руб. от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1326,00 рублей, и 59 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 177,00 рублей; взыскать с банка удержанную сумму в размере 10916,57 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, перечисленную на услугу страхования, а именно «Программа страховой защиты»; итого – 12419,57 рублей; моральный вред. Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей его финансовое положение, поскольку банк за счет его денежных средств страхует свой предпринимательский риск. Навязывая дополнительные услуги в виде страхования, не выдавая кредит без приобретения страхования жизни и здоровья, кредитная организация нарушает права потребителей, в связи с чем, договор является недействительным, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора. Страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 убытки, причиненные в результате нарушения Банком права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливая кредитование оказанием иных услуг, взимания платежей, которые он не вправе взимать в рамках закона, в размере 12419,57 руб., из которых: ежемесячные платежи за «Услугу «SMS информирование по счету» составляет: 39 руб. от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1326,00 рублей, 59 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 177,00 рублей, 10916 рублей 57 коп - единовременный платеж за подключение Пакета «Программа страховой защиты»; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 моральный вред - 5000 рублей; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; обязать АО «Тинькофф Банк» произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. От него в суд поступило заявление, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От неё в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, поскольку явиться в судебное заседание не может в связи с большой загруженностью.

Представитель ответчика – АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. От его представителя по доверенности ФИО3 в суд поступило заявление, в котором он просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, отказать в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности (л.д. 161-162).

От представителя ответчика в суд поступило возражение на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении иска он просит отказать. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями договора являются подписанная истцом Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Заключенный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 421, 779-781, 819, 820 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью истца на Заявлении-анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-анкету, сделал копию своего паспорта, после чего направил указанные документы в адрес Банка. Банк одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сотрудниками ФГУП «Почта России». После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту, тем самым истец выставил оферту. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, тем самым Банк акцептовал оферту истца, на условиях, предусмотренных договором. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. При заключении договора истец заполняет и подписывает Заявление-анкету, являющееся неотъемлемой частью договора. Из текста Заявления-анкеты следует, что истец даёт своё согласие на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении-анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru. Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора, путём указания ПСК в тексте Заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредиты», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Ежемесячно, в соответствии с положениями п. 5.7 Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку, то есть документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей и комиссий не обращался. Согласно п. 7.2.3 Общих условий истец обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом. Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка в контакт центр (Call-центр) Банка. Обслуживание клиента сотрудниками Call-центра осуществляется круглосуточно (365 дней в году, 7 дней в неделю). Звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. Предоставленная Банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до истца (потребителя) подтверждается собственной подписью истца в Заявлении-анкете. За время пользования кредитной картой истец допустил 10 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. До настоящего момента задолженность истцом не погашена. Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги, установили ответственность истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета). При осуществлении кредитования истца Банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка. Согласно п. 1.15 Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом. Помимо процентов за пользование денежными средствами по договору заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Положение Банка России от 24.12.2004 года № 266-П, ст.ст. 5, 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации. Порядок списания денежных средств по договору кредитной линии соответствует ст. 319 ГК РФ. При условии погашения задолженности периодическими платежами установлена очередность погашения в следующем порядке: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка (штраф, пеня), 4) проценты, начисленные за текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ и договором. Данный порядок списания денежных средств нашёл своё подтверждение в ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 32-35).

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть его в отсутствие истца, его представителя и представителя ответчика, и, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, разрешая иск согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ – в пределах заявленных исковых требований, оснований для его удовлетворения не находит, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается, в том числе на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ).

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является не сам по себе факт наличия какого-либо права, а факт его нарушения или оспаривания.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа указанных норм ГПК РФ следует, что именно истец должен представить доказательства нарушения его прав и законных интересов, и что используемый им способ защиты влечет пресечение этого нарушения и восстановления прав.

Как следует из материалов дела, истец приложил к исковому заявлению незаверенную копию претензии от ДД.ММ.ГГГГ, незаверенную копию списка внутренних почтовых отправлений ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, незаверенную копию своего паспорта (л.д. 8-12). Документов, подтверждающих факт заключения с ответчиком договора на выпуск кредитной карты, в суд им не представлено.

В силу ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 ГПК РФ.

Как следует из сообщения ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ, Генерального соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, приложений к нему, дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, акта приёма-передачи прав требования к указанному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «<данные изъяты>» права (требования) по кредитному договору № на основании Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время ФИО1 погашение задолженности по договору не производится. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 80485,08 рублей (л.д. 128-152).

Согласно сведений представленного ответчиком расчёта задолженности по договору кредитной линии № - ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ долг продан (л.д. 40-46).

Пунктом 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания, действовавших на момент предоставления ФИО1 кредитной карты, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Истцом каких-либо исковых требований к ООО «<данные изъяты>» не заявлялось, и суд рассматривает дело в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ по заявленным истцом требованиям.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 этого же Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 29 этого же Закона РФ потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

В силу п. 6 ст. 13этого же Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В силу обязательства, согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе и из договоров.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, что гарантирует другой стороне по договору (займодавцу) его действительность.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 года № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с Заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ним договора на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в Заявлении-анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Условиях комплексного банковского обслуживания, которые являются неотъемлемыми частями договора. Истец согласился с тем, что банк выпустит на его имя кредитную карту (карты) и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты (л.д. 37-38).

Подписав данное Заявление-анкету, ФИО1 заверил, что понимает и соглашается со всеми указанными в этом документе условиями предоставления ему данной услуги, в том числе с предоставлением услуги «SMS-Банк», и с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания и законодательством РФ. При этом, ФИО1 при заполнении данного Заявления-анкеты не сделал отметку в разделе заявление, о том, что он не хочет подключить услугу «SMS-Банк» и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершённым операциям с использованием его карты.

Предоставление такой дополнительной услуги, как «SMS-информирование» предусмотрено и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт данного Банка, и которые являются неотъемлемой частью оспоренного договора (л.д. 47-66, 79-87).

В соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте клиента, ответчик ДД.ММ.ГГГГ заключил со ФИО1 договор № и предоставил ему кредитную карту с тарифным планом ТП 1.0 (л.д. 39, 40).

Из п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания и действовавших на момент предоставления истцу кредитной карты, следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д. 79-87).

Факты исполнения ответчиком своих обязательств по договору в полном объеме, использования ФИО1 денежных средств в рамках установленного лимита по карте им не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Активация карты (первая выдача денежных средств по кредиту) была произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40-46).

Поскольку вышеуказанное Заявление-анкета было акцептовано ответчиком, сторонами по делу был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор, что соответствует положениям п. 2 ст. 432 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент оформления истцом кредитной карты, утратившего силу с 01.07.2014 года, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Как следует из Заявления-анкеты, ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в Заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – три процента годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых шесть десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, значение ПСК меньше. Он был уведомлен о предоставлении услуги «SMS-Банк» и был согласен с этим (л.д. 38).

Также в Тарифном плане указана вся информация о размере процентной ставки, о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию, за отдельные услуги банка, за предоставление услуг «SMS-Банк», оказываемые в соответствии с заключенным договором, и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (л.д. 39).

С Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tksbank.ru, и Тарифами ФИО1 был ознакомлен, согласен, понимал их и взял на себя ответственность за их соблюдение, что подтверждается его личной подписью в Заявлении-анкете (л.д. 38).

Таким образом, при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в объеме, предусмотренном ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, доводы ФИО1 о том, что до него не была доведена существенная информация по кредитному договору, в том числе о полной стоимости, процентов по кредиту, предоставлении услуги «SMS-Банк», суд признает несостоятельными, как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела.

Довод истца о том, что в договоре не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суд также считает необоснованным, поскольку договором на выпуск и обслуживание кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (Заявление-анкета, Кредитная карта - Тарифный план ТП 1.0), Условия комплексного банковского обслуживания ответчика - л.д. 37-38, 39, 48-66, 79-87) комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрены. При этом, доказательств взимания ответчиком с истца каких-либо комиссий за открытие и ведение ссудного счета в суд не представлено.

В нарушение требований ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, доказательств того, что ФИО1 при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые ответчиком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения оспоренного договора, повлиять на его содержание (потребовать изменить его условия), в том числе в части предоставления услуги «SMS-Банк», и при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита, в материалах дела не имеется, и стороной истца в суд не представлено.

В случае несогласия с условиями договора ФИО1 имел реальную отозвать свою оферту до момента её принятия другой стороной сделки.

С учетом изложенного, суд считает, что оспоренные истцом условия договора, включая и условия предоставления услуги «SMS-Банк», согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, и приходит к выводу о том, что допустимых, достоверных и достаточных доказательств нарушения и ущемления ответчиком прав ФИО1, как потребителя, заключения с ним договора ответчиком на заведомо выгодных для себя условиях, повлекших для истца неблагоприятные последствия, в суд не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что условие кредитного договора об очередности погашения задолженности должником не соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно ст. 319 ГК РФ, суд признаёт несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Расчет задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не содержит сведений о том, что списание денежных средств производилось с нарушениями действующего законодательства, в том числе и ст. 319 ГК РФ (л.д. 40-46). Не содержится таких сведений и в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утверждённых ДД.ММ.ГГГГ и утверждённых ДД.ММ.ГГГГ, Заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифном плане ТП1 (л.д. 79-87, 47-66, 37-38, 39).

Доказательств того, что списание денежных средств, поступавших в счет платы по данному кредитному договору, производились в нарушение установленного законом порядка, истцом не представлено. Следовательно, требованиям закона, в том числе статьи 319 ГК РФ, о порядке списания денежных средств оспоренный кредитный договор не противоречит.

При изложенных обстоятельствах, правовых оснований для признания пункта данного договора на выпуск кредитной карты в части очередности списания денежных средств недействительным у суда не имеется.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из вышеуказанного Заявления-анкеты, ФИО1, подписав данный документ, дал согласие ответчику на обработку всех его персональных данных, в том числе, в целях страхования его жизни /здоровья/ имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии банка или в пользу банка и/или в связи с заключением договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям, указанное согласие дано на срок пятнадцать лет и может быть отозвано по письменному заявлению. Он при заполнении данного Заявления-анкеты не сделал отметку в разделе заявления, о том, что он не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния его здоровья и трудоспособности, он обязан исполнять свои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки. Истец своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-анкете. Он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (л.д. 37-38).

Тарифный план ТП1.0 Тинькофф Банк включает в себя также и плату за включение в программу страховой защиты по ставке тарифа 0,89% от задолженности (л.д.39).

Из Общих условий кредитования (раздел «Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка») следует, что в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия клиента на участие в «Программе страховой защиты заемщиков Банка», клиент автоматически становиться участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования заемщиков кредитором, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», «Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» Страховщика в редакциях, действующих на момент подключения клиента банка к Программе страхования (л.д. 47-66, 79-87).

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон договора свободно выразила свою волю. Из текста Заявления-анкеты о предоставлении кредита также следует, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование (л.д. 37-39).

Включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г., устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречит ч. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что наличие волеизъявления истца на заключение оспоренного договора с условием участия в «Программе Страховой защиты заемщиков» нашло свое подтверждение, истец добровольно выразил свое согласие на участие в этой программе, и решение ответчика о предоставлении кредита не зависело от этого согласия.

Поскольку истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, правовых оснований для удовлетворения исковых требований, касающихся предоставления ему этой услуги, суд не находит.

Поскольку оснований для признания существующих условий оспоренного договора не установлено, суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в размере 12419,57 рублей, штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, об обязывании произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе рассмотрения дела никаких нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда суд не находит.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание, что договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в момент заключения договора истец узнал все его условия, исполнение сделки началось с момента проведения операции по снятию им денежных средств с карты - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40), с данным же иском ФИО1 обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть, как суд считает, по истечении трехгодичного срока исковой давности после начала исполнения договора.

Каких-либо доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истец не представил, о необходимости его восстановления не заявлял, в связи с чем, учитывая заявление представителя ответчика об этом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении данного иска также и по причине пропуска истцом срока исковой давности, предусмотренного для защиты нарушенного права.

При всех вышеуказанных обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пункта договора на выпуск кредитной карты недействительным в части очередности списания денежных средств, взыскании убытков и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья: Тузуков С.И.

Решение не вступило в законную силу.