Решение № 2-654/2019 2-654/2019~М-181/2019 М-181/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-654/2019

Дело № 2-654/19

18RS0023-01-2019-000272-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Требования мотивирует тем, что 13.08.2010 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 58000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1. Общих условия УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 12.07.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 87326,82 руб., из которых: сумма основного долга 58335,95 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 22856,90 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 6133,97 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 06.02.2018 года по 12.07.2018 года в размере 87326,82 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 58335,95 руб., просроченные проценты - 22856,90 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 6133,97 руб. Также просит взыскать с ответчика в пользу банка государственную пошлину в размере 2819,80 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела без ее участия, а также письменные возражения, согласно которым с иском не согласна, просит отказать в удовлетворении требований в части взыскания штрафных санкций, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины, применить последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 23.03.2010 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ней договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, размещённых на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что она была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора. Также из указанного заявления-анкеты следует, что договору присвоен № <данные изъяты>, тарифный план – 1.0, карта – Тинькофф Платинум.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сумма кредита (займа) или лимита кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика определяется тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям

В соответствии с тарифным планом 1.0 (Приложение № 1 к Приказу №. 100 от 24.09.2009 года): беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; дополнительной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.

Истец указал в иске, что лимит задолженности по договору кредитной карты № <данные изъяты> составляет 58 000 руб.

Согласно п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана ответчику, который воспользовался предоставленными банком кредитными средствами, что подтверждается выпиской по договору с детализацией проведенных по карте операций, начиная с 08.06.2010 года, таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен кредит.

Факт заключения договора ответчиком не оспорен.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор <***> от 13.08.2010 года, соответствует предъявляе????????????

Согласно изменениям, внесенным решением единственного акционера от 16.01.2015 года, изменено наименование банка на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 5.6. Общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – Общие условия) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Истец указал в иске, что банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору.

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ответчик необоснованно в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

В силу п. 11.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг данный договор путем выставления ответчику заключительного счета, из которого усматривается, что по состоянию на 12.07.2018 года задолженность ответчика перед банком составляет 87326,82 руб., в том числе: кредитная задолженность – 58335,95 руб.; проценты – 22856,90 руб.; штрафы – 6133,97 руб. Предъявлено требование о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета.

Согласно справке руководителя отдела Правового сопровождения процесса взыскания АО «Тинькофф банк» задолженность ответчика по кредитной карте № <данные изъяты> по состоянию на 15.01.2019 года составляет 87326,82 руб., из которых: основной долг - 58335,95 руб., проценты - 22856,90 руб., комиссии и штрафы - 6133,97 руб.

Указанное обстоятельство (размеры задолженности) также подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Расчет процентов произведен банком в соответствии с тарифами по кредитным картам ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, тарифный план 1.0.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет ответчиком не представлен, расчет проверен судом и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий кредитного предложения, так и положений действующего гражданского законодательства, и принимается судом за основу.

Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58335,95 руб.; просроченные проценты в размере 22856,90 руб.

Кроме того, согласно п. 5.6 Общих условий, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифу.

В соответствии с пунктом 9 Тарифного плана 1.0 (тарифы по кредитным картам ТКС Банка), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.

Таким образом, предусмотренные п.9 Тарифа штрафы являются мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременную уплату минимального платежа.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету штраф за неуплату минимального платежа по состоянию на 15.01.2019 года составляет 6133,97 руб.

Оснований для снижения неустойки (штрафа) по кредитному договору, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, так как находит ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 6133,97 руб. являются правомерными и обоснованными.

Оснований для применения срока исковой давности суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленной выписки по номеру договора следует, что последний платеж ответчиком произведен 09 января 2018 года, аналогичные сведения указаны в расчете задолженности.

С исковым заявление истец обратился в суд 30.01.2019 года, при этом 22 октября 2018 года мировым судьей судебного участка № 1 г.ФИО2 был отменен судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 1 г.ФИО2 01 сентября 2018 года.

Таким образом, истцом при обращении в суд с настоящим иском срок исковой давности не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в общем размере 2819,80 руб. подтверждены платежным поручением № 34 от 16.07.2018 года и платежным поручением № 35 от 11.01.2019 года. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2819,80 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 13.08.2010 года за период с 06.02.2018 года по 12.07.2018 года включительно:

- 58335,95 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 22856,90 руб. - просроченные проценты;

- 6133,97 руб. - штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2819,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сарапульский городской суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2019 года

Судья Голубев В.Ю.