Решение № 2-1432/2024 2-1432/2024~М-965/2024 М-965/2024 от 1 июля 2024 г. по делу № 2-1432/2024

Дело №2-1432/2024


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

02 июля 2024 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Таиповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1432/2024 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что ... между истцом и АО «Альфа-Банк» были заключены индивидуальные условия №... договора потребительского кредита. Сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, в связи с чем ... был подписан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №... от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия ... рублей, срок страхования ... дней. ... кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, истец полагает, что у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Также до подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Так как в досудебном порядке право истца восстановлено не было, истец полагает, что его требования подлежат удовлетворению, поскольку в данному случае до обращения в банк за получением денежных средств, у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключённому истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства свидетельствуют, по мнению истца, об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу норм законодательства является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец указывает, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... по ... – ... дня, в связи с чем часть страховой премии подлежит возврату, исходя из расчета истца, в размере 189075 рублей 97 копеек. Также истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ... по ... за ... дней в размере 391387 рублей 32 копейки, которую истец ограничивает пределами суммы основного требования в размере 189075 рублей 97 копеек. Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 189075 рублей 97 копеек, неустойку в размере 189075 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда 30000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг 3600 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представители в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом уведомлены, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом уведомлен, направил в суд возражения на исковое заявление, где указывает, что исковые требования считает необоснованными по следующим причинам. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования №... и №.... Договор страхования №... на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №.... Договор страхования №... на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. С ... законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от ... N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Вышеуказанными признаками Договор страхования не обладает, напротив, согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по договору страхования не установлен, следовательно в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна ...% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до ...% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере ...% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая» При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно пп. 1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). Также, в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 2.4 договора страхования). Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Также ответчик указывает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №..., часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. ... в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, при этом ответчик указывает, что истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, то есть истец по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ответчик обязан был бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Также ответчик указывает, что требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, поскольку отсутствуют какие-либо нарушения прав истца как потребителя. Также полагает, что в рассматриваемом случае нет оснований для применения норм Закона о защите прав потребителя о взыскании неустойки, требования истца о взыскании штрафа не соразмерны возможным убыткам. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо – финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом уведомлён, направил в суд письменные пояснения, где указывает, что решением финансового уполномоченного №... истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, поскольку согласно действующих норм законодательства, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, т.к. законом №123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации. Также указывает, что решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора, таким образом, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых в компетенции финансового уполномоченного.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, ходатайств об отложении дела не поступило, сведений об уважительности причины неявки в судебное заседание не имеется, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ... между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №..., согласно которому Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев.

В этот же день, ..., между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.2) (далее договор страхования №...).

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление инвалидности I группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы.

Единая страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» ... рублей, страховая сумма по риску «потеря работы» ... рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного « ... рублей, по риску «Потеря работы» страховая премия – ... рублей.

Из положений страхового полиса следует, что ФИО1 отдельные условия страхования разъяснены в «Памятке к договору страхования».

Из памятки к договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что в силу п. 1 страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, за исключением следующих случаев:

1.1. Расторжения договора в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. В таком случае возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

1.2. Расторжения договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа). В таком случае возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Кроме того, ... между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №... (Программа 1.03) (далее договор страхования №...) со сроком страхования ... месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №... (Программа 1.03) являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования №... установлена в размере ... рублей.

В соответствии с условиями договора страхования №... страховая премия установлена в размере ... рублей.

Согласно справке №... от ..., выданной АО «Альфа-Банк», ФИО1 исполнил перед АО «Альфа-Банк» свои обязательства по погашению задолженности в полном объеме по кредитному договору №... от ..., дата полного погашения задолженности ....

... ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от услуги страхования по договору №..., о возврате не использованной части страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в удовлетворении его требований, со ссылкой на то обстоятельство, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

... ФИО1 вновь обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторно отказывает истцу в удовлетворении его требований.

ФИО1 ... обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 189075 рублей 97 копеек, а также о взыскании неустойки в размере 189075 рублей 97 копеек.

... финансовым уполномоченным решением №... отказано в удовлетворении заявления.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ... №... страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2). Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим федеральным законом.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ... № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ....

В судебном заседании установлено, что договор добровольного страхования №... между сторонами заключен ..., то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона от ... N483-ФЗ, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ... № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из этих норм, положения данного Закона не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от ... № ИН-0659/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам, при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ от ... №... «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познании о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Пунктом 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет ...% годовых. Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет ...% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

Согласно п. 4.1.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Как было указано выше, договор потребительского кредита №..., был заключен на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев.

Из п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанному в п. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В этот же день, ..., между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.2) (далее договор страхования №...), где страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление инвалидности I группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы, единая страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» ... рублей, страховая сумма по риску «потеря работы» ... рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного « ... рублей, по риску «Потеря работы» страховая премия – ... рублей.

Кроме того, ... между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №... (Программа 1.03) (далее договор страхования №...) со сроком страхования ... месяцев, страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №... (Программа 1.03) являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»), страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования №... установлена в размере ... рублей.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования, при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В обоснование своих возражений относительно заявленных требований ответчик указывает на отсутствие оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.2) от ..., поскольку он не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от ... №... «О защите прав потребителей» закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), государственную и общественную защиту их интересов, также определяет механизм реализации этих прав. Положения закона о защите прав потребителей предназначены для защиты прав потребителей, как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение установлено судом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ... №..., изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

Проанализировав условия договоров страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.2) от ... и №... (Программа 1.03) от ..., суд приходит к выводу, что разделение страховых рисков (страховых случаев) разными договорами страхования направлено на избежание применения положений относительно возврата страховой премии, в том числе установленных информационным письмом Банка России от ... №... «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», согласно которому банк отметил, что деление страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и на те, которые не преследуют такую цель, недопустимо, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключить из деятельности финансовых организаций, в связи с чем, доводы стороны ответчика о том, что договоры страхования не заключены в обеспечение кредитных обязательств, не могут быть приняты во внимание.

Кроме того, пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что страховая сумма должна составить по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита. При этом, в указанных договорах страхования страховая сумма одинакова и составляет ... рублей, страховая премия по программе 1.03, по которой договор страхования ответчик признал обеспечивающим кредит, составляет ... рублей; по программе 1.5.2 общая страховая премия составила ... рублей.

На обеспечивающий характер договоров страхования указывает также заключение договоров одномоментно в один день (...) одновременно с договором потребительского кредита, совпадение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховщика в одном лице, отсылка в договоре страхования на договор потребительского кредита, одинаковая страховая сумма, а также усмотрение одних и тех же страховых рисков при разной их стоимостной оценке.

Кроме того, ответчик не представил суду доказательств, что потребителю при заключении двух договоров страхования разъяснялось письменно, что именно договор страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.2) от ..., по которому общая страховая премия составила ... рублей, не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений.

Таким образом, договор страхования №... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.2) от ... и договор страхования №... (Программа 1.03) от ... являются фактически единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита №... от ....

Доводы ответчика о том, что услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления заемщика, истец не обратился за возвратом страховой премии в установленный условиями кредитования «период охлаждения» не могут быть приняты во внимание, поскольку приводимые ответчиком обстоятельства не являются предметом спора по настоящему делу. Основанием для удовлетворения иска являются иные обстоятельства, а именно установление судом того обстоятельства, что при досрочном погашении истцом кредита, с учетом условий заключенного сторонами договора страхования, отпала возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, поскольку в связи с досрочным погашением кредита страховая сумма сократилась до нуля. При этом, отсутствие в договоре страхования условия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку такое право возникло у истца-страхователя не в силу договора, а по закону и именно в связи с тем, что страховая сумма по условиям договора страхования в связи с досрочным погашением кредита сокращается до нуля.

При таких обстоятельствах, поскольку в результате оказанных банком истцу услуг он стал застрахованным лицом по договорам личного страхования, полностью досрочно исполнил кредитное обязательство, фактически ему была оказана единая услуга страхования жизни и здоровья, исковые требования о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховой премии по договору страхования пропорционально сроку его действия подлежат удовлетворению.

ФИО1 пользовался услугами страхования с ... по день фактического погашения кредита ..., всего ... дня, в связи с досрочным погашением кредита, истцу подлежит возврату часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из следующего расчета: 223754,19 (страховая премия) * ... (период пользования договором страхования) : ... (не истекший срок действия договора страхования) = 34697,22 рублей; 223754,19 – 34697,22 = 189056,97 рублей, который суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от причиненного имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от ... №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств, степени нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, исходя из того, что установлен факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика, не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению требований истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 96 028 рублей 48 копеек (189056,97 рублей + 3000 рублей/2).

Стороной ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

Так, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд на основании статьи 333 ГК РФ вправе ее уменьшить.

Заявляя о необходимости применения ст. 333 ГК РФ, ответчик доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства не представил, в связи с чем, оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в силу п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителя за период с ... по ... (день вынесения решения финансовым уполномоченным) размере ...% за ... дней просрочки.

Принимая во внимание, что судом удовлетворены требования истца на сумму 189056,97 рублей, соответственно неустойка составит 391347,92 рублей из расчета: 189056,97 рублей х ... дней х ...%, которую суд взыскивает в пределах основного требования истца в размере 189056,97 рублей.

Ответчиком ходатайств о снижении размера неустойки (пени) на основании положений статьи 333 ГК РФ не заявлено, в связи с чем, исходя из отсутствия соответствующего заявления и доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и возможности получения кредитором необоснованной выгоды, суд оснований для снижения заявленной к взысканию неустойки не усматривает, поскольку в соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению должника - коммерческой организации, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ); суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 названного Кодекса.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3600 рублей, в подтверждение данных расходов истцом предоставлена квитанция от ... на указанную сумму.

Таким образом, поскольку расходы истца по оплате нотариальных услуг подтверждены документально, суд указанную сумму расходов взыскивает с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины составит 300 рублей (моральный вред) и 6050,85 рублей (от удовлетворенного имущественного требования на сумму 285085,45 рублей).

В этой связи с ответчика доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6350,85 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №...) в пользу ФИО1 (паспорт №...) часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 189056 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 96 028 рублей 48 копеек, неустойку 189056 рублей 97 копеек, сумму оплаты нотариальных услуг 3600 рублей, а всего 480 742 (четыреста восемьдесят тысяч семьсот сорок два) рубля 42 копейки.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №...) в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 6 350 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова

Решение в окончательной форме изготовлено 09 июля 2024 года.